在生活安逸结余不错好经济状况下老工程师选择“延退”划算吗-高顿教育

　　生活安逸、结余不错的戴先生两年后就将退休，届时势必下降的收入是否会影响生活质量？现在，他该为此准备些什么呢？他是否应该选择弹性延迟退休呢？

每月收支状况（单位／元）
收入		支出
本人月收入	8000	房屋月供	0
配偶收入	3600	基本生活开销	3000
其它收入	1000	医疗费

合计	12600	合计	3000
每月结余	9600

年度收支状况单位／万元
收入		支出
年终奖金	1	旅行开支	3
其他收入	0.5	节庆开支	0.5
合计	1.5	合计	3.5
年度结余	-2

家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	10	房屋贷款	0
定期存款	30	其他贷款	0
基金	0
国债	50
股票	20
房产（自用）	240
黄金收藏品	10
合计	360	合计	0
家庭资产净值	360

　　生活在上海的戴先生今年59岁，即将退休的他是一名国企工程师，税后月收入8000元。57的太太已经退休，目前每月退休金3600元。考虑到戴先生两年后即将退休，夫妻俩想为今后的生活做一番打算。

　　生活安逸旅行开支大

　　现在，两人的月收入应付开支是绰绰有余的。戴先生介绍说，儿子儿媳很孝顺，虽然分开居住，但每月仍会给他们1000元零花钱，还时常给他们买些衣服。因此，两人的收入主要用在饮食上，加上公共事业费、交通费等，月支出一般在3000元左右。戴先生和太太的身体都比较健康，几乎不去医院。这样每月的结余还算丰富，有9600元。

　　戴先生年终奖金大约10000元。每年过年，儿子儿媳还会给他和太太包个大红包，一般是5000元，可以算作一笔年度收入。相比之下，两人的年度花销要更多些。他们喜欢旅行，一年一次国内游、一次国外游是既定项目，和老同事、老同学一起出门走走一年中也会有一两次，每年的旅行成本需要3万元左右。此外，过年过节时他们会给亲戚朋友的孩子包红包，过年采购采购，一般过年花费在5000元左右。这样，两人的年度收支约为-20000元。

　　自住房产大幅增值

　　戴先生说，他这辈子*5的投资就是买了现在的自住房，回想起来真是相当划算。原来10年前，戴先生和太太住在市中心，由于市政动迁的关系，他们必须在两套新房中做抉择，一套需要他们补贴15万元，离市区较近；而另一套则较远，不需要贴钱。左思右想后他们选择了离市区较近的那套，也就是现在居住的面积80平方米的两室一厅。

　　10年过去了，自从附近的轨道交通开通后，这套住房的单价已经超过三万元，而当初另一套房屋的单价不到两万元。虽然戴先生尚无卖房打算，但他的家庭资产已在无形中增长。

　　退休资产配置有何讲究

　　平时，戴先生并不特别留意股市的走向，他的账户基本由儿子在操作，目前市值约20万元。但想到自己即将退休，他考虑是不是在太太名下开一个股票账户由自己操作，“很多人说退休后的生活比较单调，我就想是不是炒炒股解解闷。”戴先生打算投入5万元“解闷基金”，既不用太在意盈亏，又能丰富一下生活。

　　此外，戴先生夫妇有活期存款30万元，国债50万元，黄金收藏品10万元。

　　“我这个年龄应该不能买什么保险了吧？”戴先生说，他和太太年轻时不懂什么叫保险，现在只有社会保险，不知道在步入60岁前，是否还能买些商业险。如果必要的话，他也会考虑一下。

　　戴先生还谈到，在做规划方案时*4可以留出一笔资金做备用的医疗费，让他和太太更有安全感。此外，他还考虑在退休后给现在的房子翻新装修一下，届时可能也需要一笔经费，不妨现在就考虑在花费之中。

　　是否该选择延迟退休

　　戴先生老两口的另一个困惑是，退休后，他的月收入可能只有4000元不到，那时候他和太太的生活是否能像现在这样安逸呢？他希望能尽量保证生活质量不下降。

　　媒体报道全国社保基金理事会党组书记戴相龙最近说要国人延迟到65岁退休，而上海其实对工程师这类人才早已实现弹性延迟退休政策，那么戴先生是否应该选择在60岁之后延迟退休呢？

　　调整资产配置乐享退休时光

　　戴先生两年后即将退休，子女不与他们同住，面对即将来临的“退休+空巢”生活状态，两人自然想要好好打算一番。

　　现有财务状况有漏洞

　　戴先生夫妇目前年结余为9万元左右。同时，我们对戴先生夫妇的资产负债情况做一个简单的梳理，具体参见表。

　　表：戴先生夫妇目前的家庭财务主要指标

主要财务指标	实际比率	合理经验值	初步诊断
年储蓄率（年储蓄额÷年总收入）	56.3%	40%~60%	对该年龄组而言，处于合理水平
流动性比率（流动资产÷月支出）	33倍	3~9倍	对戴先生夫妇而言，收入和支出都比较平稳，该比例可以比年轻人更低，目前不合理。应该提高活期资金使用效率
净资产偿付比率（净资产÷总资产）	1.0	50%左右	目前无负债
固定资产比例（固定资产÷总资产）	66.7%	50%左右	对于即将退休人员而言，尚属合理
投资与净资产比率（投资资产÷净资产）	5.6%	30%~50%	超低，即便对准退休族群而言，也偏低，需调整配置
保费支出比例（年保障支出÷年收入）	0	7%~10%	应及时配置合适的人身保障

　　延迟退休并不划算

　　通常，我们都会根据一个家庭现有的财务状况，直接做资产配置的调整。但是，对于即将退休的戴先生夫妇而言，我们先不急着做资产结构调整和具体理财建议，而是要放眼到两年以后，分别看看正常退休和延迟退休对于该家庭财务状况的影响。

　　若选择60岁正常退休，戴先生目前“8000元月工资+10000元年终奖”，两年以后退休金月入预计在4000元，不考虑通胀率和物价变动因素，等于该家庭年收入直接降低5万元左右。

　　若选择工作到65岁延迟退休，那么相对60岁就退休而言，最主要的变化就是每年多5万元收入，延迟退休5年一共增加25万元。代价是继续付出5年的辛勤劳动。

　　那么，这25万元的差异，对戴先生老两口而言影响大么？

　　一方面，从戴先生夫妇的家庭资产结构来看，他们的金融资产有110万元，占全部资产比例约三分之一，且无任何负债，还是有足够的财务能力支持两人的退休生活所需的。

　　另一方面，戴先生夫妇都是热爱旅行的人士。英国一项研究表明，在漫长的退休生涯中，70岁以前属于“活力期”，身体素质尚可，足以让他们乐享美妙的旅行时光。而到了70岁，特别是75岁以后，老年人体力下降，属于“脆弱的退休期”，即便想要高顿旅游，健康条件也不太允许了。所以对戴先生二老而言，比起延迟工作时间，旅游对他们的效用是更大的。

　　看来，无论从经济能力和行为偏好，还是从客观和主观条件来看，戴先生夫妇都不用选择延迟退休，而是可以利用现有的资源，凭借目前的活力，好好享受退休活力时光。

　　让“被动收入”成为退休金来源之一

　　当然，戴先生夫妇的资产状况还远远未到可以“笃定泰山”的殷实程度，而且他们目前的金融资产配置并不合理。而是要用稳健的理财配置手段来确保退休期间每年可以有一定的投资收益（被动收入），具体建议如下：

　　20％高风险资产：原有的20万元股票可以继续持有，亲自操刀。如果两位老人尝试之后觉得炒股并没有什么兴趣，则可以将这部分资产转为偏股型基金，让专家代为理财。

　　60%中等风险资产：为保障退休理财目标顺利实施，必须确保大部分资金具备稳定的理财收益，可以将目前的30万元定期存款到期后，拿出20万元配置为分级债券型基金的稳健部分。50万元国债将来到期后则可以转为债券基金和中期国债，每年可享受较为稳定的收益。

　　10%低风险资产：目前10万元活期存款可以转为以货币基金形式持有，保证流动性。

　　10%家庭保障基金：拿出10万元用作家庭专享保障基金，以便将来大病医疗所需（社保大部分可报销，但也有不少自费部分，包括进口药物、器械等）。