常被认为是“不差钱”的生意人，以较高的生意收入作为家庭的主要来源，让家人过上了较为舒适的生活。但仅以生意收入为主要来源，也是家庭财务的一个缺陷。参与本期“你不理财，财不理你”的两个家庭中，都有年富力强的商人，但他们要么没有社保，要么没有考虑过为自己购买商业保险。从理财规划的角度来看，这样的家庭保障力度不够，如果无病无灾当然是好事，可一旦发生什么意外，难免会给家庭现有的生活带来毁灭性的打击。因此，理财嘉宾针对不同的情况给予了理财建议

　　理财嘉宾：

　　王治年 中信银行理财经理

　　刘莉萍 工行国际金融理财师

　　按期限来理财 筹备孩子教育资金

　　基本情况：

　　苏女士，南宁某单位职员，年收入11万元左右，有“五险一金”。丈夫与人合伙开办一家小型企业，年收入20万元左右。儿子8岁，上小学二年级。家庭每月生活开支5000元左右。

　　苏女士家在南宁埌东有自住房一套，110平方米左右。家庭资产目前有银行活期存款15万元，银行理财产品20万元，先生炒股，投资30万元，目前市值20万元左右。

　　女方父母已经60多岁了，住在农村，无稳定的收入来源，买有新农合。苏女士每年给他们1万元生活费。

　　理财对话：

　　苏女士：

　　女方父母将来难免有病痛，是否要提前考虑他们的养老和医疗问题？

　　刘莉萍：

　　苏女士的父母可以购买城乡居民社会养老保险。如果他们在2010年9月30日以前已年满60周岁，则属于老年参保人员，可选择两种方式参保：

　　方式一：老年人不缴费，但其符合参保条件的子女应当缴费。老人每月领取养老金待遇80元。

　　方式二：有条件的老年人也可选择缴费，一次性缴清，缴费金额为月缴费档次（40/60/90元）乘以缴费月数（按本人距75周岁余命的实际月数计算，最低不得少于60个月）。对选择缴费的老年人，政府按其缴费年限，每人每年代缴30元养老保险费（从应缴费金额中扣减）。领取养老金由基础养老金80元和个人账户养老金（月缴费档次）组成。

　　现在老人最需要的是大病险及住院医疗，然而他们的年龄已经不在保险公司考虑范围之内了。目前他们只能购买意外险，一年缴费100多元就行，可保意外伤害、意外残疾及意外医疗。

　　苏女士：

　　那孩子的教育金怎么解决？

　　刘莉萍：

　　因孩子教育支出是刚性的，若考虑从现在开始采取教育保险和基金定投相结合的方式，积累教育金可能更加适合。因为长期基金定投风险较低，且有着积少成多、复利增值的作用。假设教育费用每年上涨5%，您从现在起每月定投指数型基金2000元（基金分红方式设定为红利再投资），指数型基金预期年化收益率6%，定投到孩子上大学时，足够孩子的大学教育开支。

　　储备教育金的方式虽然很多，且可以组合，但要注意遵循一个原则：若时间短（不久就要用钱），就要考虑风险低的理财方式，比如储蓄、购买国债、期限短的理财产品；若时间长（还有好长时间才用钱），则可选择风险偏高或变现略慢的投资理财方式，比如基金定投、房产、黄金投资等。

　　苏女士：

　　夫妻二人自身的保障该怎么安排？

　　刘莉萍：

　　苏女士的丈夫作为私营企业主，首先要把个人财富和企业财富区分开来，按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。保险可以作为有效的工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。

　　首先，社会保险必须上。私营企业主如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

　　其次，商业保险适当补充：由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

　　建议苏女士的丈夫首先购买当地社保，拥有基础的医疗和养老保障。其次，夫妻俩应在社保基础上，完善意外、寿险、重疾险、商业养老险（分红型）等商业保险，孩子可购买教育险附加意外、医疗险等。另外大病险因是提前给付，也是社保的补充，不仅考虑到社保的自负部分和起付线，还应考虑到后期昂贵的康复营养费用，甚至误工费用等。并且重疾险是年纪越大越贵，年纪越大越难买，限制越多。可在经济收入尚可的情况下优先考虑以上险种，重点保障家庭收入的支柱，家庭的保费支出不超过家庭年收入的15%。

　　生意人是家庭支柱 保障自身惠及全家

　　基本情况：

　　40多岁的章先生在南宁做生意，年收入60万元左右，无社保，无商业保险。妻子在家带小孩，没有收入，家中有两个男孩，一个13岁，读初中；另一个3岁，上幼儿园。家庭每月开支1万元左右。

　　家中有房两套，均已付完房款，其中一套自住，一套出租，每月可收租1500元。章先生手头有120多万元资金，目前均用于存定期或者买理财产品；他对股票也有点兴趣，陆续投入30万元进去。他心态比较好，虽然没有太多时间看盘，但采取稳打稳扎的策略，从2010年到现在，盈亏基本持平。此外，家庭活期存款目前预留了8万元，以备应急之需。

　　理财对话：

　　章先生：

　　目前，我们首要关心的是孩子将来的教育问题。两个孩子将来上大学的费用，以后某个孩子想出国留学，是否也该攒一笔钱给他，另一个不愿出国留学的，或许也该相应地留一笔创业基金。

　　王治年：

　　章先生可以从现有资金中拿出20万元作为教育基金的启动资金，由于孩子将来上大学或要出国留学，所以建议这部分资金投资于相对较安全的银行理财产品较为适合，年收入约在7%左右，孩子本身买有教育险也可补充教育资金，以满足孩子出国留学费用。每月从结余中提取5000元进行基金定投，以备两个孩子将来出国或创业之用。

　　章先生：

　　我们夫妻双方都没有社保，也没有买商业保险，不知道是否该进行相应的配备？还有要不要给孩子买保险？

　　王治年：

　　章先生家庭收入来源通过其做生意来供给，妻子在家做全职太太，无收入来源，夫妻无社保，无商业保险，家有两个男孩，一个13岁，读初中，另一个3岁，上幼儿园。章先生家庭存在较大安全隐患，首先其做生意收入来源不稳定，风险较大，妻子在家做全职太太，无收入来源，万一哪天生意失败，家庭生活无保障。

　　现在家庭每月开支1万元左右，目前孩子还不能独立，建议保留3万元现金存款，作为意外和日常储备，5万元可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前在4%左右。

　　此外，章先生虽然年收入60万元，但夫妻无社保，无商业保险，家有两个男孩，万一生意失败很难有效保障自己及家庭的生活不被打乱。因此，建议章先生购买商业保险，一般保费为年收入10%左右，建议章先生夫妻各购买200万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为4万元/年；为两个孩子购买重疾险、寿险、教育险的保额各为20万元，保费约2万元/年。以提高章先生家庭的安全性，保障家庭正常生活。

　　在养老方面，由于章先生是家庭的主要支柱，假定其60岁时退休，还有20年时间进行资金筹备。拿出20万元作为启动资金同样进行股票型基金组合投资，每月从结余中提取5000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下最后将会是300多万元左右，同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对章先生夫妻的养老生活起到有效的保障。

　　章先生：

　　我们手头闲置的资金并不少，该如何打理才能有效升值，是不是该增补一些进股市呢？

　　王治年：

　　鉴于章先生家庭无负债、收入来源较高，年收入60万元，房租收入1.8万元，年总收入61.8万元。家庭生活支出12万元，保险每年6万元，基金定投每年12万元，年总支出30万元，年节余31.8万元。家庭现金120万元，投入教育、养老40万元，余下80万元建议其购买银行理财产品。其对股票也有点兴趣，已投入30万元进去，可就自己的风险承受能力和现时股票市场较低的情况，适当增加这方面投入，以增加资产保有量。此外，还可适当增加每月开支以提高生活质量。实现财富的稳步增长，最终达到其理财的目标。

 

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