施先生夫妇元旦喜迎“小龙女”，喜悦之余也不免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证明了，今后还打算买车，房贷压力更是不小。如何才能早日告别“孩奴”、“房奴”以及“车奴”的生活呢？
　　2013年的元旦，对上海的施先生一家而言真是“三喜临门”：本就是“末日重生”后的*9个新年，他们还抓住龙年的尾巴，在这一天迎来了自己的“千金”，而且这一天还是施先生自己34周岁的周日。“小龙女”的诞生，给这个小家庭带来了太多喜悦，施先生夫妇脸上洋溢着无比的幸福之意。
　　施先生多年前硕士毕业后，成为上海的一名公务员，目前收入约为8000元，未来两三年收入能否增加，取决于他能否升职。“但上海公务员收入管制得比较紧，就算升级，我的收入可能也就增加一两千元而已。”施先生预计。
　　倒是施太太的收入还不错，她是上海一家金融机构的部门经理，月收入税后尚能达到15000元。休完产假后，预计今年五月一日公假结束后恢复正常上班。
　　“可惜的是，我们俩买房比较晚，2010年才买的，当时总价250万元，首付80万元和装修费已经把我们俩还有双方父母的积蓄掏空了，我们贷款总额要170万元，除去两人的公积金抵扣，我们每月还要现金掏出9000多元用于还按揭。所以，我们俩今后肯定都得全职工作，还不能失业，不然房贷压力太重。”施先生坦言。
　　为人父母 责任更多一层
　　作为“房奴”，孩子的出生虽然令人兴奋，但经济压力也日益凸显。
　　“我父母年纪比较大，身体也不是很好，所以不大可能过来帮忙照顾孩子，就算过来上海和我们一起住，也就帮忙做做家务，带孩子可能吃不消。我太太还有个哥哥，父母要在老家帮忙照看她的侄子，这次孩子出生我岳母过来照顾月子，但说好孩子满三四个月她就要回去了。所以今后我们只能请个保姆照看小孩，现在照看幼儿的保姆费用很高，我们浦东这边大概要3500～4500一个月。虽然孩子的尿布现在朋友送了很多，但断乳后奶粉费也是蛮贵的。”施先生扳着手指一项项算过去，顿时皱起眉头来。
　　孩子出生 计划购置家用车
　　年度性收支方面，施太太今年因为下半年请假较多，年终奖缩减为2万元，以后正常上班预计为4～5万元。施先生几乎没有年终奖，过年过节大约1～2万元。
　　家庭资产方面，三口之家目前居住的两室一厅市值保守估计约350万元。小夫妻手里活期资金约8万元，股票市值约2万元，定期存款15万元，黄金饰品等约2万元。
　　负债方面，主要是房屋按揭贷款，目前本金余额约155万元。
　　“有了孩子，我们觉得还是得买辆家用轿车，出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年，但施先生一直没买车。倒不是说自己有多高的环保觉悟，主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长，休息天若要出门，地铁到不了的地方则可以打车，一年下来也花不了多少车费。
　　“我和太太商量了一下，还是得买辆车。上海出租车平常都还好，碰上刮风下雨的，就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病，自己有车还是要方便很多。等孩子稍大些了，周末可以一家三口驾车去公园或近郊，拓展活动空间。”施先生打算等今年内就得把车买上，只是沪牌太贵，到时候可能需要回老家办牌照。
　　股票失利 如何优化投资和保障
　　至于其他方面，主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑，小夫妻这几年也陆续投了5万元在股票上，但目前早已缩水到2万元，不知道今后选择哪些理财手段比较好。
　　另一方面，由于现在为人父母，施先生夫妻俩觉得是否应该给孩子买些保险？孩子出生后，他们已经接到好几个推销宝宝保险的电话。小夫妻自身以前也没有买过保险，今后是否也要些保障呢？
　　每月收支状况 （单位／元）
　　收入支出
　　本人月收入8000房贷9000
　　配偶收入15000基本生活开销4000
　　其他收入0子女养育费1000
　　保姆费4000
　　合计23000合计18000
　　每月结余5000
　　年度收支状况 单位／万元
　　收入支出
　　年终奖金6保费支出0
　　其他收入0出游1
　　过节购物1
　　孝亲1
　　合计6合计3
　　年度结余3
　　家庭资产负债状况 单位／万元
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金8房屋贷款155
　　定存15其他贷款0
　　股票市值2信用卡未付款0
　　自住房房产市值3500
　　黄金饰品收藏等2
　　合计377合计155
　　家庭资产净值222
　　循序渐进 告别“孩奴”和“房奴”生活
　　每个家庭都有其各自的结构特点，相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。小施夫妇本处在家庭的形成期，随着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成长期，将来还会进入成熟期、退休期等。
　　目前来看，施先生的家庭基本开支会因女儿的出生而增加，整体来看，将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。　　家庭财务现状和理财目标分析
　　从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看，按施太太正常上班、雇佣家政人员日常照看孩子、限制性消费不铺张这几个条件来看，未来每月收支结余大约5000元，年度性结余约3万元。
　　从各方面数据分析中，我们不难看出施先生家庭所面临的财务风险：
　　1）2010年由于买房导致家庭无储蓄额，经过三年努力目前所积攒的金融资产额仍不多；
　　2）受限于房贷、育儿费用压力，夫妻双方一个都不能失业；
　　3）收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入；投资经验不足；
　　4）缺乏家庭基础保障。
　　同时，从施先生的描述和实际情况来看，夫妻俩认为目前中短期的理财目标是希望安排好孩子的照顾问题、购车、投资、孩子和大人的保障问题，潜在的，中长期还有孩子的成长教育基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需求和理财目标。
　　买车压力大 计划可暂缓
　　根据他们家庭的财务现状和收入可能性，我们建议买车计划应暂缓。虽然有车对有小孩的家庭有很多便利之处，但就施先生家庭现有的现金流状况来看，买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯粹的消费品，即便只是买一辆10万元左右的车，也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二，买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出，对于月度结余仅为5000元的家庭而言，还是有一定压力的。而且他们也意识到，上海的车牌实在太贵，2013年元月已经达到7.5万元，今后还可能再涨，而对外地车牌的限制又在日益增加。综合以上情况，建议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2～3年，等家庭收支状况明显好转再做打算。　　资产结构不当 有待完善
　　施先生家金融资产为25万元，固定资产比例则较高，存在相当大的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23：2，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。
　　此外，对于施先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。
　　育儿金可选择“日积月累”
　　孩子的养育和教育金需求，可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他们的股票投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。　　保障循序渐进 就实避虚
　　对于施先生一家而言，孩子的保险尚不少最重要的，反而他们夫妻俩自身的基础保障应该先行计划和强化，因为对孩子而言，父母是他们的保障支柱和经济来源，年轻的父母应先保大人，再考虑孩子。
　　施先生夫妇可通过意外险、定期寿险、消费型重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划，可依照不同时期中家庭的经济实力，进行动态配置。
　　孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，参加上海少儿社保，同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就每年支出不到200元，就可以基本保障孩子的重大疾病风险，并转嫁部分门诊医疗费用。