近日，本版邮箱收到几位读者的来信，纷纷表达了家庭理财方面的需求。正如中国的一句老话“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，理财的根本目的，就是让生活过得更加惬意、更有质量，这对于每个家庭来说都不可或缺。
　　收入状况、理财目标不同，家庭理财方案也应不同。本报记者将带您走进精心挑选的3个家庭，分享理财师为他们解答问题、提供理财方案的故事，希望可以让您在了解理财知识的同时，找到一个家庭理财的参考样本。
　　先买房还是先买车
　　家庭基本情况：付文涛今年28岁，参加工作4年，年收入14万元，已婚但没有孩子；妻子在事业单位工作，年收入6万元。仍在租房，租金每月2000元。目前有银行存款30万元。
　　关心问题1：先买房还是先买车？
　　理财师建议：从需求方面讲，付文涛和妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位距离不远，对汽车的需求不大。
　　从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。付文涛资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。
　　从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。
　　综合以上几个维度的考量，建议买房为先。
　　另外，如果坚持先买车，假设购车资金10万元，如果一次性购买，将耗掉生息资产（30万元）的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动，这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。
　　关心问题2：存钱凑够房子的首付款需要注意什么？
　　理财师建议：付文涛的资金一部分为银行存款30万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分资产可参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外，参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。
　　另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入，这部分可以设定周期性理财，如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则，可以一直延续使用，增强了周期性收入的现金管理。
　　付文涛夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人，把“着重攒钱，尝试投资”当成理财的一个原则，实现的方法就是“强制储蓄”每个月强制拿出10%的钱储蓄。
　　青岛某国企员工王永俊
　　买黄金理财合算吗
　　家庭基本情况：王永俊今年50岁，国企员工，年收入7万元；妻子为普通公务员，年收入5万元左右。一个孩子，正在读大学。目前有两套房产，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。　　关心问题1：现在“买黄金”理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？
　　理财师建议：“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等，一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄，适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等，这其中黄金现货适合长期投资、保值增值，黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。
　　同时也应该注意，黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动，而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看，需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看，黄金投资需要一定专业能力，否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。　　关心问题2：考虑到即将面临的退休，养老账户之外还需要再买商业保险吗？
　　理财师建议：个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如，国有企业或者公务员，退休以后收入下降不太明显，可以适当晚一些准备养老金；而如果从事的工作在退休以后收入下降明显，则需要提早做准备。一般来讲，是在50岁左右、子女负担不重的情况下，分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多，比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等，实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。
　　另外，考虑到目前我国医疗费用特别是大病医疗费用较高的实际情况，建议王永俊夫妻双方各购买一份大病保险，用于降低大病风险。
　　北京企业退休职工李建林　　存款如何不“变毛”
　　家庭基本情况：李建林今年68岁，老伴儿67岁。老两口是企业退休职工，年收入共6万。房产一套，自住。独生女工作稳定，不需要太多支持，每月还能给老人1000元左右的生活费。存款50万元，身体健康。
　　关心问题：如何让存款保值，以应对可能的大病等突发情况？
　　理财师建议：所谓大病不等人，从两位老人的角度出发，要在保证资金流动性的前提下增加资产收益，保值为主，增值为辅。
　　在其他要素相同的情况下，资产流动性越高，收益越低。从综合收益来分析应该考虑流动性相对较好、风险较低的产品，从应急角度来分析，老人应配置一定比例的超短期性理财产品。　　建议采取的方案：
        （1）如果有合适的大病保险服务，在价格合适的情况下可以适当投保，以规避大病对于家庭收入造成的冲击。
　　（2）80%的存款可用于购买商业银行发行的保证收益类型理财产品，既保证了本金的安全性，同时具有一定的抗通胀的作用。
　　（3）20%的存款可以作为家庭紧急备用金，可选择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算，但是在支出需求出现时实现直接支取，只是将通知期限提前。比如，如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元，那么当天可进行资金的提取，同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止，在通知日至实际支取日期间仍然可以获得活期存款利息。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性，也增加了存款的综合收益。
　    手记
　　收益和风险成正比是理财产品的共性。从这个角度看，理财就是“冒多大风险，有多大收益”的简单游戏。
　　然而不同的理财产品，表面上的收益率是固定的，但对于不同人群来说，实际风险却是不同的。比如黄金，专业人士及时买入卖出的操作可有效降低风险。
　　“你不理财，财不理你”是个道理，“市场有风险，入市须谨慎”也应该铭记。这样看来，家庭理财，适合的才是*4的。不冒进，要考虑家庭承受风险的能力；不跟风，要有自己的期望收益率。理财心态多一份淡定，生活才能添一份精彩。