年轻家庭收入不高，需要积累更多财富；中年家庭在大多数人看来衣食无忧，但这部分人群可能会挣得多，花费也多；老年人家庭虽说已积累了不少财产，衣食无忧，但还会有人考虑让老年生活更加丰富多彩。本期“你不理财，财不理你”出场的三位银行嘉宾，分别就三个不同年龄阶段的家庭做出理财分析，提供给大家作为理财参考
　　基本情况：
　　罗先生今年33岁，在南宁某单位工作，月收入6500元，工作不怎么稳定，妻子月收入3000元，目前工作稳定，收入近期会有所增长。两人生有一个小男孩，今年两岁。家庭每月花销3000元左右。现有住房两套，在南宁的房子是80平方米，目前市价50万元，有贷款，每个月还款1500元左右，在崇左的房子100平方米，市价35万元左右，目前出租可收租金600元/月，家中有车一部，价值10万元左右。
　　家中现有存款5万元，都存活期，还有2万元借给了朋友。　　理财目标：
　　1.希望在5年内拥有自己的生意，投资30万元左右。
　　2.5年内是否将银行贷款还清？
　　3.除了基本的社保以外，家中三口人还需要补充什么样的商业保险？
　　4.如何积累资金来保障小孩的教育问题。　　李燕妮理财建议：
　　1.建立家庭应急准备金
　　从财务安全角度出发，应准备金额为3～6个月的月支出作为家庭应急资金，可以投资于银行定存或者货币市场基金，目前年收益率约为3%。此外，建议罗先生申办信用卡。
　　2.家庭保障
　　由于夫妻二人均为工薪阶层，夫妻双方共同承担整个家庭主要经济压力，但缺乏保险保障，应购置一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻两人购买保额为50万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响生活基本保障及子女的教育。此项费用可从年净收入中支出。
　　3.养老规划
　　罗先生与太太只有基本社保，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到罗先生家庭现处于成长期，两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。还可从5万存款以及应收账款2万元，合计购买期限较长理财产品，强制储蓄。
　　4.投资计划
　　罗先生计划5年内拥有自己的生意，投资30万元左右；扣除每年保险及教育投资支出，罗先生一家每年还有4.5万元净收入，五年可筹得22万元左右，建议可以将闲置在崇左的房子出售，可以获得35万元的现款，提前还清南宁房子的贷款，没有房贷压力，首期投资资金22万元，生意期间若是有需要，南宁的房子可以用来抵押贷款，不少银行可提供个人经营贷款业务。
　　5.教育金规划
　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例)，建议罗先生通过以下途径为孩子准备教育基金：*9，基金定投。建议每月定投500元，分散投资，同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金。假设年平均收益率为5%，16年后大约共可攒钱12万元用来支付大学的费用。第二，购买专业保险，也就是专为小孩教育设计的保险理财，起点低，超长保障。
　　丁克家庭收入高
　　将来养老也担心
　　基本情况：
　　宋先生今年41岁，在某企业任职，月收入1.5万元，年终奖8万元；太太38岁，是一名公务员，月收入4000元左右。两人结婚已有10年时间，至今膝下尚无儿女。家中有房三套，均为三房，一套无贷款，自住；另一套出租，租金刚好用来支付每个月的房贷；第三套出租房可以带来每月5000元的租金收入。支出方面，宋先生单位的福利比较好，像食用油、米之类的日常生活用品家里基本不用买，因此节省了部分日常开销，每月用于基本生活的支出约3000元，另外还有每月1200元的养车费用。家中有现金以及活期存款10万元，定期存款40万元。两人没买商业保险。女方父母健在，每年给予生活费1万元左右。　　理财目标：
　　1.夫妻两人都很忙，以前都没考虑过投资理财。家里有些闲钱的话，就到银行存个定期。诸如股票、基金等投资都没有做过，目前想尝试也不知道从何着手。
　　2.从一些新闻报道来看，很多人都在为将来的养老发愁，有些人尽管收入高，也有可能因病致穷，因此想在现阶段收入和存款都允许的情况下，给夫妻俩寻找一些有效的保障，请理财师帮忙规划一下。
　　陈哲理财建议：
　　1.保险规划：
　　夫妇二人均有社保，但社保的保障水平有限，难以满足高收入未来家庭养老、医疗的需要。为预防未来患病造成家庭经济负担加重的风险，将风险和意外带来的损失降到最低。在购买商业保险时，夫妇二人要加上重大疾病保险和常规健康险的补充，作为家庭经济支柱的宋先生，更应配上高额的意外险。
　　2.房产调整：
　　现宋先生家庭拥有三处房产，固定资产在家庭资产中占比较高，流动性较差，如果未来楼市出现波动，家庭会蒙受较大的损失，因此建议选择时机出售现有一套住房，大概可获得50万元的资金，加上现有50万元存款，可投资预期年收益10%的信托产品，作为稳健型养老金的投资渠道。与银行理财产品相比，信托产品的收益率和起点普遍偏高。目前以100万元起点的信托，1～2年期预期平均收益在8%～10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中间环节较少，收益按年分配，到期返本，中途无需其他操作，对于时间忙碌的中年人来说比较方便。信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，投资前，投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司。目前市场上较多信托产品都是以房产或土地作为抵押来筹集资金的，其中一个比较重要的指标是抵押率，它是指抵押贷款本金利息之和与抵押物价值之比，比如房子贷款80万元，房子估价100万元，则抵押率为80%。通常情况下，抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。
　　老人衣食无忧
　　无聊想玩投资　　基本情况：
　　韦先生，今年61岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，加起来每个月有7000多元钱，都有基本的医疗保障和社保，加上子女们每月也都孝敬一些钱，两人的生活过得还算滋润。他们手头现有存款60万元，一直存在银行。
　　包括穿衣吃饭和吃药，两位老人每月开销3200元左右，每年外出旅游一次，花费1万元左右。除此以外，并无其他重大的支出。　　理财目标：
　　1.韦先生以前忙于工作，爱好不多，退休之后有点无所事事，看早报理财栏目觉得理财很好玩，于是想学点相关方面的知识来打发时间。韦先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外30万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，这两部分资金该如何打理。用来投资理财的30万资金，韦先生可以接受20%以上的亏损幅度。
　　2.他看到理财师经常帮一些家庭规划购买商业保险，想问问理财师，自己和妻子是否也需要购买一些医疗重疾险，以免突如其来的大病给家庭带来重大损失？　　何俊理财建议：
　　韦先生夫妇目前处于家庭生命周期当中的空巢期，这一时期主要是以颐养天年为主，从理财策略上来讲，应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，切忌进行大规模风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
　　从韦先生的实际情况来看，针对韦先生的理财需求，应该重点做好资产的规划，预留30万元存款作不时之需非常好，这些存款主要应以不同期限的定期存款为主，如一年期、三年期、五年期存款进行错期搭配，一方面可以提高整体收益，另一方面可以解决资金流动性。另外从目前的收入与支出情况来看，每年可节余3.56万元，假设到85岁，可以累积资金约85万元，以及手头上余留的30万元，可以作为理财资产，在自己百年之后传承给后人。
　　韦先生的风险承受能力较高，也属于激进性的投资者。但作为老年人，不适合再进行太高风险的投资。如果韦先生为了打发时间，可以拿出少部分资金(不超过20%)买些股票，仅限于消遣之用。对于这30万元资金，以及每年节余下来的资金，建议以银行稳健理财产品、债券型基金(以纯债基金为主)为重点配置，预期综合收益率约5%左右。按这个收益率，在85岁时可累积到255万元。
　　由于年龄相对较高，购买健康保险特别是重大疾病保险会受到身体条件的限制，难度较大，保费过高，已经失去意义。但可以增加购买意外伤害医疗保险的比例，给老伴一份安心。对于有可能的大病重病的冲击，做好资产规划，备好充足的准备金，对于韦先生家庭来说，不会构成大的问题。