蔡先生近期可谓喜事连连，先有工作中的升职加薪，后又求婚成功，即将跨入婚姻的殿堂，真是事业爱情双丰收。如何在新环境中管理和分配手上的资金，便成了他幸福的烦恼。
　　工作积极，终获赏识
　　蔡先生今年28岁，数年前本科毕业后始终在一家IT企业就职，两个月前，他由于突出的工作表现被提拔为公司的项目经理。在那之前，他主要负责外包信息系统的开发和管理，以及一些软件的开发工作。“要说最辛苦的那肯定是刚开始的那段时间。程序制作中遇到的实际问题基本上没有任何文献可以参考。”蔡先生回忆起自己的“菜鸟”岁月，脸上浮现着笑容。据蔡先生的领导和同事称，蔡先生初出茅庐时每天起早贪黑，活脱脱的一个拼命三郎。“有次他连续加班好几个晚上，他妈妈到单位来怒斥他不重视自己的身体。”
　　“小蔡同志不仅业务能力强，交际能力在我们公司也算数一数二的。”蔡先生公司的一位领导说。一次，一家外资企业派代表来公司考察，希望建立一个外包的数据平台。但对方并没有表现出特别的热情，很多时候只是敷衍了事。这时，还只是程序员的蔡先生鬼使神差地冒了出来，与对方代表聊起了狭义相对论。“一开始我们真是一头雾水，心想这小子一定是哪根筋搭错了。”蔡先生的领导笑着说，“后来他们越聊越欢，小蔡还请他在公司食堂吃午饭，我就知道这生意谈成了。”果然，仅仅过了一天，这位代表就带着合同回来了。
　　春节时，蔡先生的基本工资还停留在每月10000元。而如今这位“新官”的月收入已经达到税后15000元，年终奖约3万元。加上蔡先生在股票市场上敏锐的嗅觉，每年都可以获得10000元的投资收益。
　　多年恋情，修成正果
　　比升职更令蔡先生激动的恐怕就是结婚了。
　　蔡先生的未婚妻周小姐是一名服装设计师，比蔡先生小两岁，她的月收入为6500元上下，年终奖金12000元。4年前，两人通过网络游戏相识，从此结束了他们的宅男宅女生涯。
　　“当时完全是抱着一种娱乐的心态去和她见面了，根本没想到会有今天。”蔡先生回忆到，“如果不是她，我一定会把约会的时间统统用来打游戏，也不知会宅成什么样。”
　　年初时，蔡先生用一枚1克拉的钻戒俘获了周小姐的芳心。事实上，在那之前两人的父母就曾见面，由于蔡先生的勤奋与周小姐的精明给长辈们留下了深刻的印象，两家人彼此约定：只要两人订婚，就买下位于上海市区的一处70平方米的房子作婚房，单价3万元/平方米，100万元的首付两家分摊。如今婚房已买，也在紧张的装修之中。剩下110万元房贷采用了小夫妻两人同时申请公积金外加商业贷款的方式，由于两人都有补充公积金，缴纳额度较高，因此目前月供现金只需要支出3000元。“买房和装修的费用丈人和丈母娘吵着要平摊，父母那边的压力也就不是很大了。”蔡先生有些感慨，“找到这样的老婆，真是前世修来的福气啊！”
　　如何制订婚后理财计划
　　升职三个月以来，蔡先生的能力已经再一次获得了领导和同事们的认可。“在工作上小蔡同志可以说是游刃有余。”蔡先生的领导说，“更重要的是，他上任以后，这个工作室好像更加团结了。”受到如此好评，蔡先生再次升职似乎只是时间问题。
　　然而，正是这美好的前景，让蔡先生有些措手不及。“尽管我老婆挺会料理家事，但我们还是希望能够得到专业理财师的帮助。”蔡先生告诉记者，他们夫妻两人暂时没有生孩子的打算，但在不久的将来准备买一辆车。“父母肯定还会赞助一部分，但是一直依赖他们，总觉得不太好意思。”蔡先生说，“况且购车资金是一部分，如何购买保险又是另一个问题。”
　　目前，蔡先生与周小姐还没有购置任何形式的保险，也不知应该购买那些险种。他们希望理财师为他们制订一个合适的保险理财计划。另外，如何在两三年内积累起一定的资金也是他们关心的问题。
　　“求婚成功的那天，我突然意识到身上的责任，将来作为父亲，为了这个家庭，我必须看得更长、更远。”
　　家庭情况表
　　每月性收支状况（单位／元）
　　收入（税后）支出
　　本人月收入15000房贷（现金部分）3000
　　配偶收入6500基本生活开销（预估）3000
　　其他收入0外出就餐购物等2000
　　子女教育费0
　　孝敬父母500
　　养车费用0
　　其他0
　　合计21500合计8500
　　每月结余13000
　　年度性收支状况 单位／万元
　　收入支出
　　年终奖金4.2旅行费用0.7
　　投资收益1年末大宗购物3
　　其他收入0人情往来0.5
　　人身保险费
　　车险
　　其他
　　合计5.2合计4.2
　　年度结余1
　　家庭资产负债状况 单位／万元
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金9房屋贷款110
　　定期存款30其他贷款0
　　国债0
　　股票（市值）8
　　基金（市值）0
　　汽车（市值）0
　　自住房210
　　投资房0
　　黄金及收藏品6
　　合计263合计110
　　家庭资产净值153
　　做好规划 步步稳赢
　　蔡先生的确很幸运，遇到了这么好的一个结婚对象，双方父母也是尽全力帮助两个子女购买婚房、装修等。
　　随着两人即将从单身期进入家庭形成期，他们也对今后的财务状况做了一个梳理。的确，结婚以后，两人在一起互相所担负的责任更大了，而家庭生活中“柴米油盐酱醋茶”之类的琐碎事情也将需要他们一起扶持共同去经营。为此，仔细检阅目前的财务状况，提早为未来做好安排和打算，肯定是当务之急。
　　年轻夫妻可尝试积极投资
　　我们测算到，蔡先生和未婚妻将来组成一个小家庭后，每月的现金结余还是比较多的，目前估算可以达到13000元。同时，从他们目前的资产状况表中我们可以发现，两人的活期储蓄有9万元，定期存款经过几年的工作收入积累也达到了30万元。
　　作为两个20多岁的年轻人，收入不错，同时在家长的帮助下婚房问题也安妥，因此两人的抗风险能力是比较强的。同时，据介绍蔡先生的股票投资水平还不错。为此，建议蔡先生夫妇不要将大量资金存放在活期和定期储蓄中，不妨多尝试一些投资手段，比如投资风格比较积极的基金等。
　　从两人的家庭结构、年龄、工资收入等指标来看，即便股票和基金投资有损失，也不至于影响他们的日常生活质量。
　　至于作为基金备用金的活期资金部分，只要准备大约3~6个月的开销，也就是2万~4万元即可。
　　贷款购车 刷卡办婚宴
　　蔡先生夫妇还提到了想要靠自己的力量买车之事，虽然他们的家庭现有资金足够支付购车款，但不妨考虑贷款买车，因为他们的收入不错，还贷能力强，现有的房屋按揭换款压力也不大。如此一来，便可留出更多资金用于家庭的投资理财。
　　同时，从资料来看，蔡先生夫妇不久以后就要举办婚宴，甚至包括蜜月旅游等，这些费用不妨采用刷信用卡消费的形式，一方面可以减少对可生息资产的影响，一方面也便于家庭资金管理。
　　买保险可循序渐进
　　蔡先生夫妇目前没有商业保险，而且两人结婚后家庭责任骤然加重。为此，对于保险保障的考虑可以周全一些，同时可以循序渐进地安排。
　　近年来，婚礼形式不断翻新花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
　　还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
　　热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，新人出门前，*4买份旅行意外险。
　　如果蔡先生夫妇是出国游，则*4选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
　　同时，为了防止意外事故对房贷还款造成冲击，蔡先生夫妇*4投保足以覆盖房贷余额的意外险。
　　将来孩子出生后，可再考虑相应的儿童保障，以及小夫妻自身的医疗、养老保障等。

 
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