上有老，下有小，这样的生存状况应该是广大35—40岁人群的真实写照：既要在事业上奋发图强，还要养育年幼的孩子，更要照顾年迈的双亲。如此多需要同时兼顾的事情，在保障计划上如何划分轻重缓急，需要选择哪些产品，需要购买多少保额才足够？

　　王先生36岁，王太太30岁，他们的儿子今年4岁。王先生月收入2万元，王太太1.5万元，此外，还有一套房子出租，每月的租金2500元。未来，夫妇两人共有大约190万元的遗产可继承。

　　现在，他们共有78万元的现金资产分布在银行存款、活期现金和基金上，平均年投资回报率为6%。年总支出为35.8万元，其中有5.8万元用于儿子的生活和教育，2.4万元用于赡养父母，6.3万元用于房屋贷款，18.3万元用于生活开销，3万元用于旅游。

　　从资料看，王先生一家属于中高档收入家庭，夫妇二人的薪金收入合计为42万元/年，房租收入为3万元/年，另有现金资产收入约4.68万元/年，三项总计约为49.68万元/年。

　　但同时其家庭支出也相对较高，各项支出每年总计达35.8万元之多，特别是像6.3万元房贷这样的硬性支出是必不可少的。另外，这对夫妇还有对双方的父母尽*5孝心和将来让自己的儿子出国接受更好的教育等美好愿望，当然还有其他一些逃脱不掉的人情事往，也是一笔不小的开支。

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。无论怎样，每个人，每个家庭都应当具有必要的风险防范意识，王先生一家也不例外，在考虑怎样过好每天的日子，精心打造小康生活的同时，也要未雨绸缪，为自己的家庭建立起全面而完善的风险屏障，使生活过得更加踏实。

　　保险是生活中不可或缺的重要部分，是用来保证生活不被改变的有力工具，但用于购买保险的钱却是在确保生活必要开支的前提下的“余钱”，而不是饿一半肚子省下来买保险。

　　按照马斯洛人的需求层次理论，保险的需求属于安全需求，与生存需求属于同一性质，即物质性价值需求，但高于生存需求，是生理需求被满足以后才能考虑的。拥有保险保障的思想也是提醒人们要更加理性地生活，合理地规划家庭开支，减少一些不必要的开支。

　　如：旅游费每年节省1万元；生活费每年节省1.3万元；子女生活和教育费每年节省0.8万元。这样，他们每年至少可以节省下3万余元，并不会使他们现有的生活质量明显下降，反之，如果计划得当，支出合理，还会有所提高。

　　王先生和王太太均为家庭主要生活支柱，二人均应拥有足够的保险保障。假设王先生夫妇二人均有基本社保（如今新城合新农合已基本覆盖城乡），但一家三口保障依然有很大缺口。

　　在未来二十年期间，他们的儿子成家立业前，即夫妇二人50岁左右时，是他们夫妇二人保障需求的高峰期，此后随着儿子大学毕业，招工就业和婚姻的落实，他们的负担就会逐渐减轻，家庭责任也会相对少些，但自身的身体状况却开始下滑。鉴于此，他们可以选择纯消费保障型险种作为投保方向，交费低保障高。即以终身重疾险和20年的定期寿险为主，附之一定的意外保险和适当的津贴型医疗险，以确保家庭责任的高峰期有足够的保障，而重疾保险却始终伴随着夫妇二人，直至终生。

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　　鉴于夫妇二人有薪金以外的房租收益和现金资产收益，重疾险交费可选择30年交费期，这样可在同等条件下提高保障额度，分别交至66岁和60岁，而寿险交费期则与保障期限相当，均为20年。

　　王先生的保额：20年的个人薪金收入480万元，减去他个人的生活费用17万元（假设每年节省1.3万元）/3人×20年=113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为272万元，即为王先生的实需保障额度。

　　王太太的保额：20年的个人薪金收入360万元，减去她个人20年的生活费用113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为152万元，即为王太太的实需保障额度。

　　建议重疾险各自购买50万元保额，这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求，王先生的定期寿险保额为100万元，其余为意外保额；王太太的寿险保额为80万元，其余为意外保额。

　　王先生50万元终身重疾险年交保费约21500元；附加100万元保额，20年期的定期寿险，年交保费约3820元；综合意外险保额122万，年交保费约2225元（享有误工补50元/天，住院补贴50元/天，合计100元/天，意外医疗10万元/年）；住院津贴医疗险1份，年交保费约970元（津贴250元/天，手术保额20万元）；王先生的保费共计约28515元；

　　王太太50万元终身重疾险年交费约13000元；附加80万元保额，20年期的定期寿险，年交保费约1752元；综合意外险保额22万，年交保费约700元；住院补贴医疗险1份，年交保费约793元；王太太的保费共计约16215元。

　　夫妇二人年交保费总计约44730元。不超过其家庭总收入的10%。

　　另外，如果王先生一家能够精打细算，厉行节约，每年还可以节省下来约3万余元，用于给儿子购买少儿重疾险和教育金保险等，把钱用在刀刃上。建议给自己的儿子购买30万保额的少儿特定疾病（白血病）保险和教育金保险。少儿综合重疾险20万保额，该险种为返还型，保险期届满（儿子25周岁时）保费返还可作为儿子的创业金或婚嫁金；以上三款少儿保险均享有保费豁免权，万一在交费期间内投保人身故，剩余保费皆可豁免，保障继续有效。

 

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