年近四十的曾先生在一家外资企业工作，年工资收入10万元；曾太太小他4岁，也是这家企业的员工，年收入也在10万元左右；儿子小曾今年12岁，正在准备小升初。

　　曾先生夫妇都是上海本地人，老宅拆迁时分到两套房产，一套在川沙自住，市价200万元左右，另一套在浦东较为中心的地段，三室两厅，市价350万元左右，可供出租。此外，曾先生家庭有储蓄30万元左右，家庭年开销约为6万元。

　　1、初中、高中打算送儿子读私立学校

　　2、希望能将目前的川沙住房换成学区房，方便孩子读书

　　3、希望能通过理财规划，给儿子留一笔成年后“婚嫁金”

　　曾先生家庭可支配年收入20万元，现有存款30万元，对于有着送儿子读私立学校、换房规划和为儿子积累一笔成人后娶妻资金的曾先生而言，财力并不算十分充沛。而曾先生家有两套住房，因此实现目标就要围绕这两套房子做文章了。

　　儿子小曾在小学的成绩尚可，不怎么需要父母操心。和大多数男孩一样，小曾的理科成绩不错，但是文科成绩较差，英语口语更是不怎么样，曾太太担心这会影响孩子将来的发展。她听说现在读双语私立学校是个热门的选择，环境与国际接轨，着重培养孩子的口语能力，教育质量不错，虽然学费偏贵还是想把小曾送去。

　　根据现在私立学校的收费，初中4年，每年需要3万元学费，另加一万元杂费；高中3年每年需要5万元学费加一万元杂费，这样完成初中高中学业共需要34万元。除此之外，各类辅导班也是一笔不小的开支。除了针对初、高中学生的课程辅导班外，还有培养兴趣爱好、提高创造力的各类兴趣班，收费都不低，建议储备15万元，初中6万元，高中9万元。

　　因此子女教育方面，负担到高中毕业，曾先生夫妇需分阶段预备49万元。这部分资金时效性较强，做投资的话需要高度稳健，可投资风险较小的一些投资品种，如5年期国债、债券型基金、5年期保险等品种，预计年化收益率在6%左右，以抵抗现在高企的通货膨胀。

　　子女教育是曾先生家庭的重心。为了送小曾上私立学校，曾太太希望换一套学校附近的学区房，让孩子上下学的路途可以轻松些。

　　以曾先生家庭目前的经济实力来说，在不影响家庭生活质量和子女教育大计的前提下，换房还是可行的。在此，建行财管家建议要做好以下两点规划：

　　1、学区规划。目前上海市来说，黄浦区和杨浦区的好学校比较多，其中黄浦区就学学生相对较少，竞争不太激烈，但是离现在的生活环境比较远；杨浦区好学校更多些，但是学生的竞争也更为激烈。如何规划未来7年的生活区域，是曾先生夫妇首要考虑的。

　　2、资金规划。换房的过程一般是：卖房，买房，搬家。在这个过程中需要准备的是新房的首付款、税款、新家装修、添置家具的费用、搬家费等。

　　学区房的单价一般偏贵，3万元/平方米，如果购置两室一厅，大概面积在80平方米左右，那么总价就是240万元，由于目前自住房售价约为200万元，换房规划可行。

　　由于不是首套房，根据目前的房贷政策，首付要占到6成，即144万元左右，加上其他杂费，初始预算为170万元左右，剩下的100万元申请房贷，可以是60万元公积金贷款、40万元商业贷款的组合贷。根据家庭目前的财力状况分20年来还，由于头几年的资金比较紧张，建议采取等额本息的方式来还本，每年还款约8.52万元。

　　多样化理财：规划当下，着眼未来

　　为了实现子女教育和换房规划，该怎么配置理财组合、管理好现金流呢？

　　首先来看曾先生家庭的储蓄和收入情况：200万元的卖房款中留出170万元作为换房资金，30万元余额加上30万元储蓄共有60万元存款。家庭年收入20万元，扣除6万元的家庭生活支出，可支配年收入为14万元。另外，将市中心的房子出租，以每月6000元计，可带来每年7.2万元的房租收入，去除租房的杂项开支，约为7万元/年。

　　这样，曾先生家庭合计年收入为21万元、存款60万元。

　　固定开支则包括儿子中学阶段7年，每年5.5万-9万元的学习费用，以及每年8.52万元的房贷还款，每月公积金可抵充部分的房贷还款，每年现金支付的房贷还款约为6.12万元。

　　学费和还贷可从每年21万元的家庭可支配收入中列支，因此建议曾先生夫妻在小曾初中4年期间，先将60万元的存款做一个中低风险的资产配置：30万元购买中长期理财产品，20万元购买债券型基金。另外10万元建议投资账户，短期买卖，赚取差价。该组合的预期年化收益率为6%。

　　4年后，小曾进入高中，家庭资产已经达到116.78万元，建议曾先生可将100万元购买项目安全系数较高的信托类产品，期限2年左右，年化收益率在8%-12%之间，剩余流动资金购买货币式基金或者投资账户贵金属，保证流动性，以备不时之需，货币式基金的一般年化收益率在4%-5%，高中3年后家庭资产可达150万元左右。

　　小曾进入大学后，150万元可继续购买信托类产品，当4年后小曾大学毕业时家庭资产将达到256万元左右，此时可给儿子留出一套住房和100万元的“婚嫁金”。至此，曾先生和曾太太已年近50，小曾也开始工作赚钱，经济独立，此后，曾先生夫妇就该为自己的养老金做储备了。

　　儿子成才 安享晚年

　　人生的追求是什么？如何提高幸福感？曾先生家庭的案例给我们提供了很好的例子。

　　一个阶段有一个阶段的主要矛盾，一个时期，有一个时期的主攻方向，明确这一点，就能集中家庭资源，确保重点。这也是给愿望做减法，给心灵减负，从理财的角度讲，效率更高。

　　对于曾先生家庭，儿子的成才，是父母*5的心愿。而进入初中，就是一段人生重要旅程的开始，初中学得扎实，就能考上好高中；高中抓得紧，就能考上好大学……这人生的路就奠定了基石。所以，在这个阶段，选择一所优质初中，就是曾爸曾妈的*5愿望。

　　有愿望，有实现愿望的能力，曾爸曾妈离幸福就会更近些

　　根据本案理财师的分析，在给定的假定条件下，如果曾先生家庭“一帆风顺”的话，是可以顺利地完成理财的目标，甚至还能积累一笔不小的财富交接给自己的儿子。然而，从保险的角度来看，保险更关注的是“一帆风顺”背后可能发生的风险。以下简要列举一二：

　　其一是重疾的风险：根据卫生部的统计，人的一生患上重疾的概率高达70%以上，目前治疗重疾的平均费用在20万元左右，部分重疾的治疗费用甚至高达上百万元。对于曾先生来说，家庭积蓄并不是很高，儿子的教育费用大多来自夫妻俩每年的工资收入，如果有一人因为疾病导致收入减少甚至中断，并且同时需要一笔巨额医疗费用支出的话，就会对整个家庭生活产生不小的影响。

　　其二是意外的风险：意外风险的发生是个小概率事件，但是一旦发生，就会导致家庭收入的突然中断。对于以工资性收入的家庭来说，万一遇到此类风险，原先的理财规划所给定的假设条件需要推倒重新来过。

　　所以，当我们在设立理财目标时，一切假定的基础都是建立在：我的未来收入不会减少，没有任何预料外的巨大开支。而保险的作用恰恰就是为了帮助每个家庭巩固这个假定的基础，保证每个理财目标能够顺利实现。

　　本案例中，我为曾先生夫妇共同推荐的基本险种组合为：平安鑫盛终身寿险/20万元+附加重大疾病提前给付/20万元+附加意外伤害/30万元+附加意外伤害医疗/1万。设计的目的很简单：防范因重大疾病或意外伤残导致的家庭重大财务损失。交费期建议选择20-30年，这样可以在保障水平不变的情况下减轻缴费压力，未来也可以在收入稳定的情况，通过保全把交费期缩短至适当长度。随着时间的推移，这款产品的基本保额和重疾保额是会逐步增加的，可解决未来医疗费用上涨的压力。

　　曾先生的故事是这个时代很多父母的缩影，为了儿子今后能在社会上找到个稳定而收入丰厚的职业，过上体面而舒适的生活，他们把孩子的一生都设计并安排好了。

　　曾爸曾妈首先想要换房，从川沙搬到上海市中心，以分享优质的教育资源。在他们看来，只有进了好的初中，才能考上好的高中；只有进了好的高中，才有可能考上好的大学；只有考上好的大学，今后才能找到好的工作。于是，从小学到初中的“择校热“愈演愈烈。这样做的家长又何止曾爸曾妈。这也是“学区房”房价居高不下的原因。

　　曾爸曾妈此番搬家，所花的代价不小，卖房买房的辛苦就不去说了，买入市中心地段的房子后，曾爸曾妈就将告别“无债一身轻“的潇洒日子，成为房奴。当然，每年还8.52万元的贷款，对于年收入近20万元的曾爸曾妈来说，还是可以承受的，但20年还贷总额达170万多元，着实不是一笔小数额。为了小曾，他们舍得。只要小曾今后有出息，这笔钱就花得值！即将成为“房奴”的曾爸曾妈不知是否想过，其实他们已经成了“孩奴”。

　　有能力为孩子创造好的学习环境自然无可厚非，但还是想推荐曾爸曾妈们看一下近期正在热播的电视剧《北京青年》。

　　北京青年何东的故事发人深省。何东从小到大一直是爸妈的宝贝儿，爸妈的骄傲，大学毕业后考上公务员，在妈妈的安排下相亲认识女友，一路走来顺风顺水。就在他要领证结婚的那天，他突然意识到自己这27年来似乎一直是为爸妈活着的。他不干了。退婚、辞职，远离父母，放弃一切，他来到陌生的城市，尝试靠自己的能力和智慧生活。

　　对于孩子来说，父母苦心积虑营造的保护网或许是令人窒息的牢笼，他们年轻的心，向往着自由飞翔，即使折断过翅膀、哪怕迷失过方向，他们也要自己去探索去体验去寻求，而这个过程，也正是他们成长的历程。没有人能阻止他们。

　　回到本案，我们对曾爸曾妈的一切付出都表示理解，但还是要提醒曾爸曾妈，给孩子创造好的学习环境，争取优质教育资源固然重要，更重要的还是要让孩子自己学会成长。做父母的，怎样发现孩子的天赋，激发其学习热情是最重要的；而帮助他克服遇到的困难，成为可以推心置腹的朋友，这才是最快乐的。千万不要以自己的人生经验去取代他的体验，剥夺他的成长过程，否则，一切的爱，催生的却是怨，甚至是恨。

　　还有一个有趣的规律，那就是每个孩子都会经历一段叛逆期，但经历的年龄段却大不相同，有的是在高中或大学阶段，懵懵懂懂之间，感觉自己长大成人，不再对父母俯首贴耳。这倒好办，随着年龄的长大，他自己也经历了很多之后，他就会释然，会懂得父母，体贴父母。还有一种从小到大一直很乖的孩子，反倒在临近而立之年时会彻底叛逆，有的很长时间都走不出来。因为，他从小就对父母形成依赖，而长大之后一旦发现这种依赖并不能给他带来成功或幸福时，便会在心里颠覆父母的形象，产生强烈的否定。

　　所以，为父为母，只要做好自己就行，对孩子，给他一双翅膀，让他独立飞翔。

 

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