周先生夫妇目前所处的“空巢”家庭形态，也已成为中国典型的家庭模式之一。随着独生子女一代的成年、成家、立业，“独养孩子”走出曾经的三口之家自立门户，而他们的父母则成了“空巢”的守候者。

　　按照生命周期理论，这样的家庭形态已经进入“秋收冬藏”期，老年夫妇的家庭理财规划重点应放在合理的退休财务规划、更多关注身体健康，而已经“出巢”的子女则应该适度关注年老的父母，给予他们“反哺”，包括物质和精神两个层面。

　　具体到周老先生夫妇，我们建议周先生务必要重视起“何时退休”这一问题。诚如周太太所言，年轻时拼搏太猛，周先生的体力已经有所透支，而且目前还罹患了糖尿病。这一慢性疾病需要好好调理，若过度操劳，且可能导致更多更严重的并发症，容易对肾脏、眼睛等器官造成不利影响。

　　另一方面，考虑到夫妇俩的生活质量，周先生早日退休，有利于陪同周太太一起过上有质量的老年生活。

　　从经济角度考虑，目前周先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。退休后，人情费用通常会下降，同时按照周先生夫妇的计划旅游费用可能上升。因此我们预估周先生夫妇在未来10年内（考虑到身体条件，境外旅游的机会在未来10年内应该最多）每年所需生活费用为25万~30万元。而从收入来看，周先生夫妇每年房租可得6万元，200万元的储蓄和国债即使不进行积极的投资也能从容收获6万~10万元。每年公司分红可维持在30万元左右。因此周先生夫妇的年度收入大约可以稳定在42万~46万元。足以覆盖两人完全退休状态下的生活所需，还能小有积累。

　　因此，在通过现金流的测算后，我们建议周先生可以放下多年来已经固有的工作进取心，合理安排好退休时间，与夫人一起积极享受悠闲的退休时光。把退休生活打造成一段人生的“金色年华”。

　　虽然从目前测算，周先生夫妇退休后每年的收入完全可以覆盖支出（含未来高额旅游费用），从现状看是无需担心的。

　　但所谓“以防万一”，未雨绸缪总是好的。特别是公司分红部分占退休后收入的大头，但公司的经营业绩谁也无法打保票，因此建议周先生夫妇要留心自己现有金融资产的流动性。

　　我们注意到，除了两套房产，周先生夫妇的金融资产多为中长期的银行存款和国债，若未来公司分红情况发生变化，或者周先生不幸突发重病，面临突发性大额破坏性支出的情况下，定存和国债的变现能力稍差，提前支取损失会不小。因此，建议周先生夫妇在定期存款到期后，调配50万元以债券基金、银行理财产品的形式持有，增强家庭资产的流动性。

　　周先生夫妇如果打算经常出境游，还需要考虑意外和医疗保障。即便是不出游，日常碰上了类似情况，保险也可以辅助解决部分问题。

　　由于未来几年内，周先生夫妇计划经常先去欧洲旅游，因此可以办理欧洲申根旅游签证（欧洲申根国家现在已有20多家），然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内，周先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的内容。特别提醒一下周先生夫妇，购买了境外旅行保险后，一定要记得国际紧急救援的电话，一旦出现意外，可在*9时间获得支援。

　　同时，根据周先生夫妇家庭的需要及年龄情况，建议老夫妻俩在日常生活中投保较高额度的综合意外险。综合意外险通常可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等保障责任，甚至含有意外住院保障。若当地有特别针对老年人，含有骨折保障等内容的老年人专属意外险，也可投保多份。