“100万才起步，1000万才算富”。要是在10年以前，身家百万就属于“有钱人”行列，可随着房价以及物价水平的上涨，对于很多居住在城市的人来说，这或许仅仅是一套房、一辆车再加上一部分存款而已。看似手头有点余钱，但“花花就没了”，即便是有100万元，也不敢说自己是“有钱人”。对于百万富翁的理财危机感，本期理财栏目特邀三位银行理财师作出理财规划
    　基本情况：
　　陈女士，房产两套，一套自住，一套出租，无贷款。现有资金100万元左右，80万元用于购买理财产品，20万元对外投资，基金3万元（每月定投1500元）。陈女士年收入20万元左右，先生收入不确定，年收入20万~30万元。全家每年对外投资收益5万元，理财收益4万元，租金收益3万元。
　　家庭每年日常支出20万元，保险费支出2.5万元，合计支出22.5万元。日常支出主要用于汽车保养、生活费开支、老人赡养、幼儿教育开支、旅游、购物。保险支出主要用于购买儿子的教育、重大疾病意外和意外医疗保险。陈女士有五险一金，并购买有重大疾病保险、意外医疗保险，先生为自由职业者，没有五险一金，没有商业保险，年龄30岁，想近期为其购买重大疾病、定期寿险、住院医疗、意外保险，请问购买哪家保险公司的产品能满足需要，保险费控制在8000元每年。
　　理财目标：
　　1.国家两次调息后，理财收益大大降低，购买的基金收益不理想，现在何种投资能够达到资产保值增值的目的。小孩5岁，为人父母希望在他将来选择出国的时候，有相应的经济基础支持，他的出国费用预计为200万元左右。要是儿子不出国，这笔费用可作他的创业资金。
　　2.还有就是想通过理财的收益能够一家三口每年出国旅游一次，需要资金7万元左右。
　　温炎霖理财建议
　　根据陈女士的家庭经济状况，可以看出他们的收入还是很稳定，流动资产100万左右，拥有住房两套，且均无贷款负担，收入来源也比较广泛，因此只要将现有资金及收入做一个合理的规划，陈女士的理财目标都可以比较轻松的达到。
　　一、保险规划
　　陈女士的先生为自由职业者，抵御风险的能力相对较弱。建议陈女士按照意外险、住院医疗险、终身重大疾病险、定期寿险的顺序为先生购买保险。这类产品各家寿险公司都可提供，可考虑做如下配置：购买终身重大疾病保险，可保二十多种常见重大疾病，期缴20年，年缴费5220元，*6保额18万元；加上定期寿险，60岁满期，10年期缴，年缴2250元，保额15万元；另外每年再购买两份一年期意外险，保费200元，保额13万元，以及住院医疗附加险300/年，总保费为7970/年，在陈女士预算控制的8000元以内。
　　陈女士的收入占整个家庭收入的一半左右，贡献度很大，建议陈女士也给自己购买一份人身意外险。
　　二、教育规划
　　假设陈女士儿子15岁时出国，家庭还有10年时间来筹备出国经费。从家庭财务上分析，陈女士现有流动资产103万元：其中80万元理财产品，20万元对外投资，还有基金定投累积的资金3万元。家庭月均收入约4.8万元，月均日常开支约1.9万元，扣除每月基金定投1500元，保费约666元，每月可结余2.7万元，节余的资金用于投资，假定投资组合的年化收益率为6%，以复利计算，5年后就可以备足200万元出国费。10年后儿子出国时，累积的本金及收益总额已接近550万元（不包含现有资产100万元），无论是儿子出国深造还是创业的资金需求都可以满足。
　　三、投资规划
　　从目前的情况来看，陈女士还是比较善于理财的，只是苦于当前央行年内两次降息，导致银行理财产品收益率普遍偏低，找不到合适的投资投资渠道。
　　考虑到陈女士家庭收入高，无负债，建议陈女士可将购买理财产品的部分资金用于证券投资，但比例不宜超过20%。当前中国股票市场估值较低，可将16万元用于分批购买安全边际较高的股票。虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，只要长期持有不会有太大问题。
　　因为家庭每年出国旅游的计划约需7万元，且旅游资金从理财收益获得，因此以80万元为本金构造的投资组合的年化收益率必须保证在8.75%以上才可实现。按照目前银行理财产品的收益率，如果80万元全部用于购买理财产品肯定实现不了用理财收益作为出国旅游经费这一理财目标。因此，除了将资金的20%用于配置股票，还可以考虑用10%~15%的资金用于购买优质的债券型和偏股型基金产品，剩余资金首先预留出10万元左右的活期紧急备用金，其余资金则用于购买银行较低风险，相对长期的高收益稳健投资理财计划。
　　另外，虽然陈女士家庭财务自由度较高，资产配置比较丰富，但也应未雨绸缪，等儿子的出国经费筹措到位后，建议提前做好退休规划，以便退休后能有更高品质的生活安享晚年。
　　2 想要保障自己 应否继续炒股
　　基本情况：
　　韦先生今年47岁，生性爱闯荡的他早年去了广东中山创业。如今年岁渐大，生意也小有所得，选择回到南宁定居发展。韦先生在南宁开有一家土特产门面，靠着早年累计的人脉和经验，他的店面每年都能带来15万元的净收入。22岁的女儿已经参加工作，收入稳定，不用他操心。
　　韦先生夫妻俩每月支出约4000元。他的投资风格从年轻时候便显得激进，现在也一如既往，将每年的生意所得除了应付店面需求和开支之外，便全数投入到股市之中。从30多岁开始步入股市，韦先生已在股市沉浮了10多年，多年投资下来，目前家中资产有一套自住房，目前市值80万元。韦先生喜欢满仓操作股票，风格激进，投入多少已是一笔糊涂账，目前股票账户上还剩下20万元。另外，韦先生还有45万元的存款来应对店里和生活上的各项不时之需。
　　理财目标：
　　1.随着年岁渐长，韦先生的身体状况渐渐不佳，特别是去年的一场大病更让他意识到了健康的可贵。
　　2.股市那边的资金怎么处理？现在连续阴跌下来，韦先生已经亏损不少，但他又觉得股市基本上已经见底，还想坚守一下。犹豫之际不知道如何处理这笔财产。
　　范晓红理财建议：
　　韦先生夫妻二人作为个体工商户共同经营土特产门面,难以避免收入不稳定给家庭带来的潜在风险。根据韦先生的个人情况，从三个方面对其资产进行规划：
　　一、现金规划
　　建议韦先生留存3万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金,用来应对日常生活中的突发事件，这部分资金可以通过货币型基金的形式存放，因为货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到账。
　　二、保险规划：
　　鉴于韦先生为个体经营户，更需要未雨绸缪为自己医疗、养老等各方面做保障，可通过保险配置来对冲长期风险，以获得可靠的保障。保险是理财的防护堤，没有保险的理财就像是财务裸奔。建议韦先生首先给自己和家人各购买20万保额的医疗保险，这往往是个体经营者容易忽视的重点。然后是养老保险，人到中年，最怕没有充足的养老金，而且现在国家的养老政策还没有把个体经营者纳入其中，属于被遗忘的群体。
　　三、投资规划：
　　根据韦先生的职业及投资经验可以初步判断他的风险偏好为激进型，但随着年岁的渐长，建议投资组合以稳健为主。鉴于韦先生做生意对流动资金有一定的要求，建议王先生在银行的45万元存款，可按照4∶6的比例，配置到短期和中长期产品上；短期资金和部分中长期资金可购买银行较低风险、较高收益的理财产品。小部分中长期资金可选择投资风险中等的混合型、保本型基金等，以提高收益。同时，建议韦先生可定投指数型或偏股型基金，并坚持长期投资，作为以后自己的养老金储备。对于股市里的资金，韦先生应对自己未来的资金用途进行谋划，如中长期规划没有扩店经营或其它投资或大额支出需求，建议可以在不追加股市投资本金的情况下继续关注股市行情，设定止损和盈利点，如有盈利部分提取转为储蓄资产。
　　3 计划投资商铺 储备教育基金
　　基本情况：
　　方先生40岁，税后月收入15000元，年终奖金约6万元；江太太38岁，在私营企业工作，税后月收入4000元，年终奖金3万元左右。两人均有基本社保，两人的交通费和通信费公司均可报销。有一个10岁的男孩子。
　　方先生家现住房为一套二居室，因为是单位早期分的房屋，虽然有产权，价值也不高，约30万元。有一辆价值12万元的汽车。基金市值10万元；股票持仓成本28万元，目前市值8万元；银行定期存款40万元，活期存款5万元。借给朋友10万元做生意，年利率15%。
　　方先生家庭固定生活开销3500元/月，孝敬双方父母1600元/月，汽油费600元/月,其他不定期支出5万元/年（包括购买大件或者贵重物品、旅游等）。
　　理财目标
　　1.给孩子储备一定的教育基金，大学想送他出国留学。
　　2.未来3年购买100万元的住房，原有住房用于出租，租金1100元/月。
　　3.想购买门面房或者投资其他实业。
　　袁丹理财建议：
　　方先生夫妻双方收入较高，有社保保障，家庭净资产逾百万，是名副其实的百万富翁。表面上看，家庭财务十分健康，实际上要实现理财目标，还需精打细算，循序渐进。
　　一、从财务上来分析，方先生及其夫人的年薪金收入大约32万元，家庭年固定支出约7万元，非固定支出约5万元，年节余约20万元。此外家庭利息收入约3万元，另有一部分投资性的收入，无负债。现有的100多万元资产中包括房屋和汽车，股票巨幅亏损，短期内不宜变现。股市目前处于相对低点，基金可以继续持有，目前可随时动用的资金不到50万元。建议方先生通过贷款来购买住房及商铺。
　　二、小孩如果18岁出国留学，距今仅有8年时间，留学费用*4从现在开始就着手准备。从家庭每年20万元的节余中支出约13万元左右用于筹集留学所需费用，假设平均年投资回报率4%，8年即可筹够120万元用于支付小孩的留学费用。
　　三、方先生计划购买一套100万元的住房，现在是好时机。随着货币政策的调整以及刚性需求的推动，最近房地产市场有回暖的迹象，房地产市场重现量价齐升的势头，甚至个别楼盘出现久违的抢购热潮。因此，在当前的市场情况下，方先生可开始实施换房计划。如果购置100万的住房，可以先付30%首付，贷款70万元，期限20年，目前贷款基准利率6.55%，如果没有下浮贷款利率，每月月供约5000多元，压力不是非常大。
　　四、方先生还计划购买商铺或投资实业。相对来说，购买商铺比较可行，投资实业需谨慎考虑。方先生夫妇都有着收入不错的工作，没有充分的准备不建议投资实业。购买商铺是不错的选择，不仅有稳定的租金收入，长期来说有稳定的升值空间。现在南宁市的商铺价格不菲，动辄每平方米几万元。方先生购买时要考虑以下因素：一是商铺总价。购房后，流动资产尚余40多万元，商铺贷款的首付款不低于总价的50%，要从能筹集到的首付款角度考虑能承受的商铺总价格。二是商铺出租的租金。因为商铺贷款最长期限10年，而且贷款利率是基准利率上浮10%左右，如果贷款50万元，每月还款额大约6000元，如果商铺租金等于或大于6000元，就不会增加每个月的支出。如果商铺地段好、租金高，方先生夫妇退休后的生活也会有很好的保障。

 
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