“养儿防老”是中国人的传统观念，但在如今这个竞争激烈的社会，更多人意识到不能把全副重担放在下一辈人肩上。实际上，即将步入老年人行列的群体只要提前规划好自己的财务，过一个舒适惬意的晚年并不难。针对三个不同的案例，银行理财经理作出了相应的理财建议
　　案例1 经营小卖部辛苦 想退下来休息
　　基本情况：
　　黄先生57岁，刚刚从柳州一家大型企业内退，每月的退休金为3000元。老伴53岁，在小区附近开了一家小卖部，每个月盈利在2500元左右。儿子已自立门户，自给自足。因为是老柳州人，黄先生在柳州市区有一套15年楼龄、二室一厅的房子，目前在出租中，月入租金500元，若转卖价钱在20万元左右。此外，他和老伴自住一套柳州市价60万元的小区电梯楼。黄先生和老伴生活非常简朴，每个月开销不大。
　　理财目标：
　　1.黄先生和老伴目前有存款25万元，其中10万元定期存款，此外购买了5万元国债。老伴希望能早日真正退休，停掉小卖部的生意，还希望现有的资金能够有稳定的回报，让下半辈子衣食无忧。2.黄先生有“五险一金”，但老伴没有，是否需要为她补充什么商业保险之类的？3.出于对家中第三代的关心，黄先生希望能为今年10岁的孙子筹措一些理财方面的建议。
　　理财经理袁丹建议：
　　黄先生与老伴都已年过5旬，生活简朴，开销不大。操劳半生，渴望真正退休。物质上要求不高，更多是希望能够安享晚年，充分享受天伦之乐。目前夫妇俩具备一定经济基础，有稳定的收入来源，只要做好理财规划，完全能够实现衣食无忧、颐养天年的美好愿望。
　　1.关停小卖部，虽然每月家庭收入减少2500元，但夫妻俩可以从小店经营的各种琐事中解脱出来，从而有更多时间锻炼健身、休闲旅游，达到强身健体、愉悦身心之目的。虽然经济上有一定损失，但身体更健康，生活更丰富，身体上更少病痛，精神上更加满足。利大于弊，何乐而不为？
　　2.黄先生家庭有存款25万元，除10万元定期存款及5万元国债外，尚余10万元，建议购买风险低收益较高的银行理财产品。一些银行半年期的稳健理财产品年收益率为5.1%，比相同期限的定期存款收益率高约50%，是目前理财市场上收益较高的产品。如果黄先生将25万元资金，构建一个包含10万元定期存款、5万元国债、10万元理财产品的投资组合，组合投资年收益率可达4%左右， 每年将为黄先生家庭带来约1万元的投资收益，加上黄先生的退休金及房租收入，可让黄先生和老伴的退休生活衣食无忧。
　　3.黄先生每月的退休金3000元，每月房租收入500元，因此家庭每月有3500元左右的资金来源，除去日常开销及必要支出，每月应有一定的结余。结余部分可通过零存整取的方式强制储蓄，也可办理活期自动转存定期业务，使每月闲置资金自动转存定期，增加利息收入。活期账户余额最低留存额2000元，活期账户余额超过设定留存标准之上的整数部分，系统会自动转存定期。
　　4.黄先生家庭财务上缺陷主要是保障不足，抵御风险的能力不强，特别是黄先生老伴没有社保和医保，应该购买商业保险以应对未来的风险。保险的选择上可侧重于重疾险和意外险，如分红型的两全保险。缴费方式可选择期缴，既有强制储蓄的效果，又能减轻缴费压力。
　　5.出于对家中第三代的关心，黄先生有意为10岁孙子制定理财计划的想法很好。但是金钱上的给予应当适可而止，而应把主要心思放在小孩的长期教育规划上。在小孩的教育规划上可通过采取定期投入、集少成多的方式，如为小孩建立一个长期教育基金。可选择基金定投作为这样的理财方式，每月投入不多，长期投资风险不大，同时也会有不错的投资收益。此外，为小孩购买一份长期的保险也是可行的，生存年金及红利可累积复利生息，客户可自行决定在某一时点领取（如小孩上大学时），附加数万元左右的重疾保障，可同时满足客户的理财和保险需求。
　　案例2 自存“医疗费” 不给儿子添负担
　　基本情况：
　　54岁的陈女士以前在湖南株洲一家事业单位工作，老伴去世后，来到南宁和儿子一起生活。由于资助儿子买房，她目前存款仅有5万元，在株洲市区有一套价值30万元、15年楼龄的房改房，面积大约70平方米。租出去的话，可以收租400元左右。目前空置着。
　　目前，陈女士每月的退休金在2000元左右，每个月花费大概需要1000元，每月的结余在1000元左右。陈女士不炒股，对于理财毫无概念。但是每次买菜时，不断走高的菜价让她非常担心。“一辈子的积蓄，不想让它在银行里缩水。”而最近，她经常听人说各种银行的理财产品和保险产品能够带来多大的回报，却又一直不放心。
　　理财目标：
　　陈女士表示，因为不是南宁户口，在这边报销药费难，一旦有病，希望不要给儿子带来负担。她希望通过理财能够解决自己有可能产生的医药费问题，不要到时候突然出现问题，会给儿子带来很大的麻烦。
　　理财经理梁文杰建议：
　　考虑到陈女士目前的银行存款仅有5万元,若购买银行的理财产品,将导致陈女士的流动资金不足，不足以充分应付生活中意外的开支。结合陈女士的理财经验及风险承受能力,建议陈女士目前以定期储蓄为主的理财方式。
　　陈女士积累下来的5万元存款,建议按金额分成三份,搭配不同的存期进行定期储蓄。例如：一份一万元存定期一年,另一份一万元存定期二年,剩余三万元存定期三年,每份定期到期后再转存三年期的定期。这样搭配的好处在于：陈女士的定期存款三年后将会每年都有定期到期,可降低因提前支取出现的利息损失；且都享受三年期的定期利率,提高存款收益的同时,保证了存款资金的流动性,以应付意外支出。
　　而陈女士每月留存下来的1000元盈余,建议使用银行的约定定期功能。在卡上设定定期存期后，每月的盈余将自动转入定期账户,享受定期利率，活期便利。按照此计划，陈女士将在3年后积累到10万元存款,届时可再购买银行相关的理财产品来提高理财收益率。
　　对于陈女士比较担心的医疗费用支出的问题,可将位于市区的房子出租,以租金收入来分担,并通过每年购买人身意外险的方式,规避重大医疗支出的风险。
　　案例3 家庭存款多 希望跑赢CPI
　　基本情况：
　　韦先生61岁，他的爱人56岁，夫妇两人目前都已退休。韦先生原来是南宁市某高中的资深教师，爱人是该校的行政职工，他们在南宁市内有一套100多平方米的房产用于自住，市价大约80万元。两人有“五险一金”，每个月的退休金合计7000元。因他们结婚晚，女儿还在读大学，每个月要给女儿1500元生活费。早些年，他们家不怎么存款，韦先生的老伴把钱几乎都投入到股票上，刚开始赚了不少，后来一次操作不慎，一下子就赔空了。再投入，赚了些，又赔。这样的情况反反复复好多次，整体算起来亏了不少。如今家中还有存款25万元，不知道如何打理才能获得较好收益。因为年纪已经这么大了，他们不再愿意承担高风险的理财方式。
　　理财目标：
　　1.对于自己的养老资金，韦先生认为基本无忧，但是看着高涨的CPI，他希望让自己银行里的老本创造更大的价值。看看还有什么方式可给自己和老伴提供更好的保障。
　　2.女儿明年毕业工作之后，老两口说好去欧洲十国游，这都需要花钱。此外，女儿尚未成家，说不定三五年之后还要给女儿购房。
　　理财经理雷娟建议：
　　由以上情况来看，韦先生的家庭是一个幸福的三口之家，家庭收入中等偏上，财务稳定，无负债，家人具备基本的医疗、健康保障，女儿即将走上工作岗位，也没有大的家庭负担。目前韦先生的理财目标主要是“如何让自己银行里的老本创造更大的价值”，以给自己和老伴的退休生活提供更好的保障，并应对明年和老伴“欧洲十国游”的旅游计划和几年以后女儿的购房计划。
　　尽管前期韦先生有丰富的证券投资经验，但鉴于投资效果一直不佳，且韦先生夫妇目前均已年老，已不能承受较大投资风险。因此，建议韦先生的老伴今后不要再从事股票投资交易，而是将手中资金以中低风险的理财产品投资为主，并在整体风险可控的前提下，为提高整体收益水平，少量配置一些专家集合型证券投资基金（总资产的20%～40%为宜），因此建议：
　　1.韦先生将存款中的2万元用作家庭日常生活应急准备金，为提高收益，可购买银行超快车理财产品（7～28天滚动，收益3.6%～4.1%）或货币基金；
　　2.韦先生将剩余银行存款中的13～18万元用于购买国债或银行理财产品，鉴于目前已为韦先生留出日常生活应急准备金，且每月家庭收入完全能覆盖支出，而现阶段市场利率处于下行通道，因此建议韦先生购买较长期限（一年以上）的理财产品（一年期年化收益率6%左右）或国债，一方面提高收益，另一方面将收益提前锁定；
　　3.鉴于目前证券市场波动剧烈，但总体估值偏低，建议韦先生购买5～10万元左右证券投资基金，可大部分用于购买保本型或债券型基金，可适当购买少量股票型基金或配置型基金（5万元以下），该部分基金以3～5年长期投资为宜，可有效规避因证券市场短期波动带来的风险。
　　温馨提示：目前，韦先生已过了靠投资及打拼来进行财富积累的初级阶段，而到了颐养天年、安享晚年生活的年龄，因此，韦先生夫妇目前最重要的是保持一种健康、平和的身心状态，确保身体无恙，尽情享受生活。

 
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