降息通道开启：年入25万的家庭可以提前还贷吗-高顿教育

　　个案资料

　　我（曹先生），今年30岁，已婚，目前在一家国企汽车公司上班，税后月工资7000元，奖金6万元左右一年。妻子黄小姐，今年30岁，目前在外资公司工作，税后月工资7000元，奖金2万元左右一年，公司为员工买了团体寿险，其中也包括了门诊医疗和儿子的门诊医疗。儿子3岁，今年9月上幼儿园。

　　家庭目前资产：

　　有房屋2套，一套市值95万元无贷款，现出租，租金1500元。另一套市值160万元，贷款还有74万元，每月还贷5000元，现用公积金还房贷，两人每月公积金2500元左右，另外靠房租补充。

　　去年我买了一份平安的万能寿险。给儿子买了一份平安的鑫利两全保险。

　　股票投资4万多元，但是工作比较忙，一直没有时间关心，现在只有3万元左右。

　　2008年开始投资基金定投，每月500元，到现在市值2万多元。

　　目前现金流约10万元，由于现在钱随时需要用，所以买了2万元的货币基金和6万元的浦发银行自动转存定期。

　　家庭目前开销：生活费4000元-5000元，基金定投500元。

　　理财目标

　　1.今年想帮妻子买一份保险，但单位有寿险，不知道买什么合理，保额选多少合适。

　　2.买一辆车子。我自己公司的车子，到时候会有折扣，总价估计在15万左右，公司每月会有1500元养车津贴。

　　3.如果有剩余，是否提前还掉点贷款？之前2010年2月开始还贷，2011年提前还了13万元。

　　4.我目前已有的财务结构是否合理？还可以怎样完善？

　　家庭财务状况分析

　　曹先生家庭目前正处在人生中的家庭成长期，即从孩子出生到参加工作以前的这段时间，大约20－25年。这一阶段收入水平较为稳定，同时家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期，消费支出较高。所以，这个时期的理财目标应该注重：确保一定的流动性；配置适当的保险计划；积累孩子的教育经费；正常偿还按揭贷款。

　　曹先生家庭年收入29.6万元，家庭年支出12.6万元，每年结余17万元。现有两套住房，一出租无贷款，一自住有贷款。曹先生自购万能险，爱人单位有医疗团险，小孩有母亲单位医疗险和另购两全保险。股票资产市值3万元；2008年定投至今，基金资产市值2万元，且一直坚持；现金类投资10万元。从以上情况可以看出曹先生家庭比较注重家庭理财，所安排的资产结构还是比较妥当的，建议再修改加以完善。根据家庭收支及资产情况，可以考虑购车提高家庭生活品质。

　　【投资】

　　定投追加至2500元/月

　　关于投资上曹先生家庭还是考虑比较多的，建议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用。既可作为子女日后的创业金又能作为自己部分的养老金。

　　建议每月增加至2500元做基金定投，年投入3万元，并不是市场不好要加磅，而是根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中500元资金每月定投黄金基金（较小资金即可投资黄金的渠道，且没有实物黄金保管的不便），其中500元资金每月定投债券基金。这样按照复合收益6%计算，15年后将达到70万左右的资金积累。

　　每个家庭都应该提取出来一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金*4为家庭平均3个月收入，建议提取7万资金作为家庭应急准备金。并建议使用货币基金的方式来提高收益率。

　　另除去应急准备金和定投、保险支出等年结余，可考虑投资债券市场，去年年底央行近年来首降存准，今年2、4月央行再两次调降存准，最近几月公布的CPI指数回落至3%左右，表示通胀得到一定的控制，随着央行6月8日降低存贷款利率，使得市场憧憬未来市场利率或将进一步下跌，至少加息周期已经结束，这无疑将使得债券市场有望中长期向好。因此，对债券市场还是比较乐观的，建议选择以纯债为主的投资产品，如纯债基金，未来1-2年应该都是比较好的投资时机。

　　【还贷】

　　降息通道？继续持有贷款

　　中国人民银行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。这是否打开了降息的通道？

　　普通百姓的房贷应该仔细考虑，对于有着贷款的人来说应该是好事，如年内又再次降息降贷款利率，来年就要执行新的贷款利率，提前归还应该就不是非常好的理财方法。建议曹先生家庭根据现在经济情况及*7的货币政策及未来预期的货币政策走势，选择继续持有贷款。

　　【保障】

　　夫妻子按5:4:1分摊保费

　　关于保障这部分。根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。

　　年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳，大约每年3-4万元。秦先生可以为儿子考虑一些少儿险。由于曹先生收入高于太太，是家庭收入的主要来源，曹先生、曹太太、儿子建议按照5:4:1的比例来分摊保费。

　　家庭成长期早期可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额，随着时间的增加家庭收入积累的逐步增多，可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。

　　【购车】

　选择低息贷款分期购车

　　购车计划对于曹先生家庭应该比较容易，考虑到资金的流动性及贷款的性价比优势，建议选择低息的汽车金融服务或信用卡购车计划。