吴弢经济状况不错,20余万元的家庭年收入,足够他和女友在“天府之国”活得悠闲。他在成都市区有两套房产和一辆小车,正准备和女友于明年结婚。
　　扣去日常生活消费和贷款,吴弢现在每个月手头结余约有6000元。他2007年进入股市,但这两年收益不高。于是,他从2012年3月起开始每月花5000元购买基金定投,投资收益计划用于双方父母养老和未来孩子的花销。为了给双方老人和未来的小家庭加强保障,吴弢还打算配置一些保险。
　　生活和投资都有条不紊,下一步就该为事业做准备了。
　　他打算在5年内创业。
　　早在大学时期,吴弢就萌生了创业的想法,但没有立即付诸行动。*9份工作,他放弃可口可乐公司的管理培训生岗位,进入了上海昆山一家生产液晶显示面板的合资初创企业。积累了1年的市场部工作和3年项目管理工作经验后,他回到老家成都,担任一家上市公司子公司的董事会秘书。在这里,他从基层员工变为公司管理层,更全面地熟悉公司的管理运作,开始学习“高管怎么做决策,让企业成为想要成为的样子”。
　　创业的条件渐渐成熟,吴弢尝试寻找合适的时机和项目。他在工作之余利用自己的工商管理背景和企业咨询经验,为朋友的医药企业提供咨询服务,每年有4万元的收益。
　　但作为一个潮流人士,吴弢真正想从事的其实是时尚服装行业。他计划从品牌代理开始,选择有比较大的成长空间的品牌,慢慢识别一些流行趋势；或者从网店起步,最终成立公司做自己的品牌,做全套的设计、生产和经营。
　　吴弢的理财招数：
　　住房投资
　　2007年10月,在父母的资助下和女友共同购买*9套房,购房总价60万元。其中首付19万元,商业贷款41万元,需还贷60万元,20年还清,月均还款2600元。这套房目前自住,市值95万元左右。
　　2011年9月,和女友在成都新区软件园附近购买第二套房。吴弢看好新区房产的升值空间,同时也考虑到软件园有稳定的高收入人群,购房未来可用于出租。该房总价59万元,首付18万元,公积金贷款41万元,需还贷60万元,20年还清,月均还款2200元,装修花费预计6万元。房子目前市值约70万元,将于今年年底交房。
　　股票投资
　　2007年2月开户,投入3万元,至2007年10月总值7万元,因购房取出。2009年5月再次投入4万元,目前仓位90%,持有紫金矿业、澳柯玛,市值4万元。
　　基金定投
　　2012年3月购入“华夏大盘精选”基金定投,每月5000元,希望对这部分投资做一些调整。
　　保险投资
　　吴弢平均每月出省出差一次。他所在的公司为员工购置了平安商业保险,每年缴费435元,在车、船、飞机事故伤害、其他意外造成的伤害,死亡和大病三方面有一定的保险保障。
　　此外,招商银行的信用卡业务为吴弢每月自动扣费5元,享受“车险购”保障,在驾驶情况下发生致残和死亡,致残3级以上赔偿5万元,死亡赔偿20万元。
　　收入不错月有盈余 如何计划余钱为创业做准备
　　吴弢需要解决的问题：
　　他收入高、债务高,存款很少,风险较大,需要财务规划和投资梳理。
　　打算为双方父母和未来的孩子添置保险。
　　创业计划的实现需要有公司人创业经验和时尚服装专业的建议。
　　STEP1：投资安排
　　《好运?MONEY+》为吴弢找到2位理财师,他们对吴弢的盈余配置和投资规划有一些建议。
　　收入不错月有盈余 如何计划余钱为创业做准备
　　刘佳栋：兼职创业降低风险,增加流动资金保障。
　　家庭紧急预备金倍数为0.75,需增加储备以防不时之需。建议4万元以上,为月开支的3至6倍。该项资金的形式可以是50%银行储蓄,50%货币基金。
　　家庭收入现金流稳定,收支状况良好,储蓄率为40.36%,正常。
　　固定资产比率为94.9%,集中在住宅地产,说明家庭资产的流动性差且未进行合理分散,若发生政策性风险则会出现较大损失。可考虑利用目前部分结余购置不同的金融资产,比如股票、债券基金、股票基金、纸黄金等。
　　净资产投资率适中,但主要集中在投资性房产,需尽早让该物业产生收益,即租金。生息资产不足会使家庭财富受通胀侵蚀,且无法满足今后的大额支出需求和退休养老。
　　净资产偿付比率50.5%,负债适中,杠杆利用得当。
　　家庭保费支出比率为0.3%,说明家庭几乎没有任何保障措施,非常危险。
　　目前家庭的财务自由度为0,说明家庭缺乏持续盈利的系统,主要表现在投资房还未产生租金收益,目前每月5000元的基金投资是很好的投资意识。
　　对资产配置的建议：
　　多元化的基金配置。一部分为今后创业的启动资金做准备,投资于相对稳健的投资品,如债券基金；另一部分则为今后的孩子教育金来进行储备,可选择风格相对激进,波动较大的股票型基金。
　　利用好第二套房,在装修时考虑如何让其租金收入*5化。如果该物业未来月租金收入在2200元以上,则可做到靠租金来偿付贷款。这样等于增加了吴弢的流动资金结余。
　　每月需还房屋贷款和车贷7300元,若全职创业需考虑负债压力。在准备创业资金上,可考虑卖掉投资性房产。这样做等于卖掉了负债,可以减轻每月供款压力。如果吴弢想通过房屋抵押贷款筹资,反而会增加每个月的还款压力,届时会考验吴弢公司的盈利能力。
　　陈应彪：开源和节流同时进行
　　东方证券资深理财顾问、国家注册理财规划师
　　吴弢处于家庭与事业形成初期,选择激进型投资风格可以接受,不建议做调整。
　　基金投资：建议分散定投品种,结合目前市场环境定投部分沪深300指数型基金。
　　5年后的创业时期,家庭的重要支出是子女教育和父母养老。基金定投年化6%至8%(保守收益率),五年后本息35万至40万元,可基本保障。
　　股票投资：长线投资紫金矿业可结合国际金价走势、澳柯玛可结合行业季节性特征适当做仓位调整获取更大收益。
　　STEP2：保险配置
　　卢婕：针对房贷做保障
　　定期寿险和家庭收入保障保险：吴弢有两处房产需要还贷,需要针对该风险做保障。定期寿险和家庭收入保障保险可以代替承担家庭责任。一旦作为经济支柱的吴弢出现风险,保险公司支付定额,可以偿还全部贷款,女友不必担心无法偿还债务导致房产被收回拍卖。
　　重疾保险：双方父母均已超60岁,无法投保
　　重疾保险,只能靠自己积累的资产抵御风险,可配置含意外医疗保险的产品,避免由于摔倒等造成医疗费用。吴弢和女友购买重疾保险,解决高额医疗费用和长期疗养开支问题,未来子女出生后也可考虑购买。
　　STEP3：创业问题
　　郝培强：公司人创业要注意!
　　如何应对创业风险？
　　资金早做准备。创业*5的问题是收入可能会不稳定。吴弢的资产流动性差,有可能陷入流动资金困境,这种风险需要在创业前考虑清楚。此外,他已经年近30,如果孩子在创业期间诞生,会带来不少的资金和时间精力方面的压力。
　　从大公司出来创业会遇到的问题？
　　要注意创业公司和大公司的区别。大公司有很多中远期规划,某些经营行为与当前收益无关,是因为有前期强大的营收支持。但创业公司必须从盈利开始,有了稳定的盈利以后再去追求市场份额*5化。在大公司习惯了的工作方法、明星团队、高投入在创业初期可能并不适宜。
　　林士尧：做国际服装品牌代理不可行
　　从国际的服装品牌代理开始,可行吗？
　　国际服装品牌进入中国最为常见的模式是先期寻找当地的代理商,以代理的方式介入当地市场。代理商为保护自我权益,往往会与品牌签订相关协议,保护其在中国地区销售该品牌产品的*10代理权。知名的品牌在中国的代理权被连卡佛、I.T和JOYCE等知名代理商瓜分,在二线城市争取品牌的区域代理权,可行性不大。
　　吴弢想从手绘开始学设计,是否需要很长时间？
　服装设计最核心的还是点子和风格,手绘只是表达这些点子和风格的途径罢了。而点子和风格是需要大量时装修养积淀的。快时尚设计对这部分的要求相对宽松一些。快时尚讲究的就是紧跟潮流,但相应地,对创业者的潮流敏感度就要有较多的要求了。

 
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