李先生，今年29岁，已婚，目前在一家国企房地产营销中心工作，税后月工资2800元。妻子小王，今年26岁，目前在一家民营投资公司工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款17万元，有汽车一辆。

　　目前每月主要开销：电话费300元，房贷4000元，交通费200元，基金定投500元，家庭日常生活支出800元。

　　1、打算两年内要宝宝，为宝宝降生存取资金。

　　2、一年半以内更换或者购买汽车（30万元左右）。

　　3、想通过理财有所积累，尽快还清贷款。

　　收支状况：李先生年收入3.4万元，王太太年收入6万元。家庭年收入共计9.4万元。支出7万元，结余2.4万元。

　　李先生家庭目前处于家庭的形成期，该时期指从结婚到新生儿诞生的时期。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭有一定的财力和物质基础。为提高生活质量往往需要加大家庭建设支出，贷款买房家庭的月供，将占生活支出很大比例。结合李先生的家庭情况，目前家庭支出去除房贷和基金定投，在养车的情况下每月仅1300元，已经相当节省了，但以每月2000元的结余想同时实现两年内生宝宝，更换30万元汽车以及尽快还清房贷的三项目标是比较困难的。因为三个目标都会消耗家庭存款，而要宝宝和换好车又会造成家庭每月支出的大幅提高，由此可见，目标的优先顺序是必须要考虑的，有些目标以目前的收入水平来看是必须要推后的。

　　换车、还贷、生宝宝 末者优先

　　生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的，因此为生宝宝以及未来的医疗保健、学前教育、智力开发等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。以目前的家庭资产和收入水平，在家庭进入成长期后，前期收支压力会比较大，在发生月度收支赤字时家庭储蓄的补贴是十分关键的。

　　下面看看换车目标，以目前李先生家庭收入状况、储蓄存款以及一般的旧车置换收入来看，一年半的时间内是无法攒够购车全款的。因而在目前家庭月供已经很高的情况下，通过加大负债更换一辆30万左右的汽车是不切实际的。

　　具体原因如下：1.买车会大量消耗家庭储蓄，影响要宝宝的计划。2.车贷还款期比房贷短的多（最长不超过5年），按目前利率测算15万的车贷5年还清，月供会大于3000元。而且车贷利率会高于此前的首套房贷，如想降低家庭负债的话还要优先偿还，与想尽快还清房贷的目标相冲突。3.30万元汽车的养护费、保险费、汽油费也会显著增加。因此一年半内换车的计划还是建议先行推迟，如将来家庭收入水平有显著提高后再做打算。

　　李先生希望短时间内提高生活水平，同时又有生宝宝的计划，因此手里多留资金未来的生活才能更加游刃有余。首套房的贷款利率还是相对很低的，每月4000的月供压力会随着家庭收入的不断提高逐渐减轻。建议通过理财打理好手头资金，慢慢积累，逐步还清贷款。

　　宝宝出生前以中短期投资为主

　　李先生在两年内有要宝宝的计划，将面临家庭进入成长期后的新增支出，保证资金的安全和一定的流动性很重要，因此不建议动用大量存量资金进行波动性较大或者期限过长的投资。可按投资期限长短进行搭配。定投金额可以考虑增加。

　　中长期投资：此类产品建议在宝宝出生后再做考虑，如果宝宝出生后，家庭收支仍能有较多结余，可根据当时的家庭收入和资产，结合市场情况，拿出部分资金进行像权益类这样的高收益同时伴随高风险类的投资，这部分投资可用于未来实现换车目标。

　　中短期投资：宝宝出生前资金投资的重点，要求收益性兼顾一定的流动性。推荐债券型基金，债券市场在经历了央行的连续多次加息过后，目前风险释放较为充分，伴随后续货币政策逐渐放松的预期，如大概率可以存放超过1年的资金可购买，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。

　　现金类投资：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。金额占比不需过高，备足日常应急的准备金即可。

　　夫妻二人可分别投保定期寿险

　　对于形成期家庭来说，购买商业保险的*5意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，*5程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。

　　鉴于李先生目前的家庭情况，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费较少，保额较高，比较适合形成期的家庭，尤其是对有银行按揭的高负债家庭。其能确保在发生意外情况下，家庭的资产得以保全。规避当家庭无力还款，抵押物被清偿的风险。

　　定期寿险可以配偶为受益人，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债（房贷）之和。将来有了宝宝，可以宝宝为受益人再补充投保，保额建议能覆盖宝宝的教育资金。保障期限建议以20年为宜，期满时李先生已经49岁，爱人46岁。随着家庭财富的沉淀积累，家庭风险自留能力增强，这份保险的使命也就圆满完成。

　　另外二人各投保一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。用普通产品计算，每人100万元保额的定期寿险加10万元保额的大病分红险，均分二十年交，两人月保费合计支出应该在1000元以内。

 

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