罗先生23岁，从老家来杭打工，年收入最少5万元。目前还没有女朋友，没房也没有车，平时花销没有什么节制，基本属于月光族。

　　现在想存钱，打算花三年的时间在老家买房，约20万元，同时购买一辆劳恩斯酷派。再找个女朋友，两年后结婚。

　　就该客户目前的财务状况分析，无论是资产还是事业都处于积累期。客户未成立家庭，年纪尚轻：年收入在5万元以上，支出虽未明确，但可知由于目前没有积蓄，平时支出并不少。有购房和购车需求，希望三年后能实现。所以客户目前的*5问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。

　　另外，客户未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。从客户年纪来看，正处于青年时期，还未成家，但有一定理财概念。虽然不清楚其具体的风险承受能力，但因其目前投资倾向以及购房需求来看，客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄，故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。

　　如果考虑市场因素和客户的资产状况，客户将来想购买20万元的房子，建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置，所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算，最多需要8万左右的首付款，以客户每年5万的净收入，如果把支出控制在每年3万元以下，3—4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中，客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。

　　另外，建议客户还可以通过基金定投、保险产品的投入，考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障，同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病，通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况，目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象，相对波动不会太大，建议每月投资500元，强制储蓄，减少消费支出。在保险产品上，建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式，年限可在10年—20年间选择。

　　以客户目前的资产，在没有其他因素的情况下，购房计划肯定放在首位，而购车计划在完成购房首付款积累期间因缺少现金流，难以实现。

　　但客户可以考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时，再选择购车，同时可以选择工行分期付款业务，减轻购车压力。

 

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