张女士今年30岁，大学研究生学历，从事企业财务工作，身体健康。张女士丈夫今年34岁，大学本科学历，是国家公务员，身体健康。家里还有一个1岁大的儿子。

　　张女士年收入约8万元，丈夫年收入约为11万元，每年还有其他收入2万元，两人年收入合计可达到21万元。每年日常生活支出总计约为14.8万元。

　　家庭目前有现金及活期存款15万元，金融资产投资市值37万元，一套父母名下的房产价值135万元，实际上是张女士一家自住，将来也是留给张女士的。另外采用等额本息贷款方式购买有一套84万元自住房，房贷余额40万元，剩余还款期为17年。一辆家用汽车价值10万元。本人和孩子都购买重大疾病保险和定期寿险，夫妻两人购买有基本社保。

　　1.1年内有一套单位集资房要购买，希望尽可能凑足40万元房款，或者考虑贷。

　　2.准备在3年内换辆10万元的车。

　　3.提前准备孩子教育金，目前基金定投每月600元。

　　从张女士提交的财务资料分析，总体来看，家庭财务状况是比较健康的。

　　夫妻两人年收入约为21万元，基本算是中产家庭。除去每年开支14.8万元后，还有6.2万元结余，结余比率为30%，反映出家庭结余能力刚好符合一般参考值30%。

　　资产结构看，14万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，可根据家庭实际情况做一些调整。

　　家庭应急资金准备主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3~6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支。

　　鉴于张女士家庭实际情况，需要准备4个月的紧急备用金，大约在5万元左右。其中拿10000元存银行活期存款，剩余4万元购买货币市场基金，例如长城货币市场基金，该基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到5%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。

　　张女士家每年收支结余约为6.2万元，结余率30%，财务结余能力比较良好。但是张女士丈夫作为家庭的主要收入来源，保险保障明显不足，建议张女士为丈夫投保30万保额的重大疾病保险，40万保额的住院补贴，外加50万元保额的意外险。张女士和孩子可保持现有保障额度。

　　保障解读：

　　a.金享人生。可保35种重大疾病，保额30万且逐年递增，可享受公司分红并转换年金。

　　b.乐享安康。乐享安康可最多获得40万（或者2000天 ）医疗住院补贴（住院每天补贴200元，重症每天400元，单次住院90天，每年180天）。

　　c.个意。 因意外伤害导致180日内残疾或身故，*6给付500000元。

　　张女士孩子现在1岁，从其家庭收入状况分析，应尽早开始进行教育金的准备。孩子教育金分为教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费必须自己承担，而大学阶段教育费用更没有任何时间弹性和费用弹性，具有强制性，是孩子教育支出中*5的一笔开支。

　　在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，从现在起每月基金定投增加600元至1200元，可以选择债券型基金易方达纯债基金作为定投对象，该基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。

　　债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时，账户金额可积累到47万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　相比银行储蓄和基金产品，教育金保险产品相当于一种强制性储蓄，可以帮助家长有计划地积累和享受保险公司的分红利益，其安全性是*6的，而且往往兼具保障功能，其保障功能是别的理财产品无法替代的。在为孩子购买保险时，注意选择保费豁免功能或投保专门的附加险，一旦投保人发生意外或失去缴费能力，给孩子的保险仍然有保障。建议选择专门的10年缴费期年缴保费8000元左右的分红型教育金保险产品进行教育金准备，这样孩子从15岁到21岁对应日均能领取一笔比较充足的教育金，现在就开始为子女的将来做好准备，确保他们有个美好的将来。

　　a.状元红。教育金:被保险人生存至18、19、20、21周岁合同生效日对应日时，分别按15000元给付大学教育金，本合同继续有效。创业金： 被保险人生存至25周岁合同生效日对应日时，按25000元给付创业金，本合同继续有效。红利:每年可参与公司的红利分配。身故(全残): 18周岁前返还所交保险费，18周岁至25周岁给付100000元,25周岁后给付50000元。

　　b.附加少儿高教金。高中教育金： 15、16和17岁,分别给付10276元。身故(全残):返还两项金额中的较大者，合同终止：（1）被保险人身故或全残时已支付的本附加险合同保险费扣除已给付的高中教育金后的剩余部分；(2)被保险人身故或全残时保险单的现金价值。

　　张女士因为需要在1年以内准备40万元用于购买单位集资房，目前还有15万元的差额，依照现有每年6万元的结余，使用自有资金不太可能，因此建议张女士采用贷款的方式，还款时间设置成5到10年，再把价值84万元的房产出租，租金收入这样可以减轻每月还贷的现金流，一般情况下，月供支出不得超过月收入的30%，否则会有一定的房贷压力。至于换车计划，家庭备用金之外的现金资产还有大约10万元，可以考虑买车，旧车可以出售，钱用来支付新车购置和保险等费用。 （李卓苑 张龙）

　　张女士保险投资一览
 

 

　　张女士孩子教育保险投资一览
 

　　张女士理财投资一览
 

 

扫一扫微信，关注*7财经资讯