家庭情况
　　小刘29岁，是一名高中语文老师，税后年收入约15万元。妻子小文是他大学同学，毕业后进入快销行业，目前做到公司的管理层。去年适逢公司扩张，小文为前途考虑，接受了调往外地出任店长3年的任职，目前税后年薪约20万元。妻子被外派后，两人就过上了双城的生活。
　　小刘爸爸早逝，是母亲一手将他带大，童年时代他特别羡慕与父母亲共同生活的小朋友，感觉那种天伦之乐幸福无比。而现在，爱人在外地上班，3岁的女儿由老母亲帮着养育，住在他家老房子，他独自住着结婚时买的婚房，内心明白这只是一种过渡状态。他目前自住的这套小房子市值近200万元，房贷已还清。此外，家里有10万元银行存款。
　　理财目标
　　小刘希望妻子3年后回到上海时，一家三代四口人能一起生活，热热闹闹的，同享天伦之乐。可是，目前60平方米的小房子显得太拥挤，因此，小刘想小房换大房。可是，他刚刚还清了买婚房的房贷，不愿意再负债，他的目标能实现吗？
　　理财分析
　　过着双城生活的小刘渴望一家人一起居住的心情是可以理解的。35万元的年收入（税后）对于不到30岁的两人来说并不算少，再加双城生活压缩了夫妇俩的生活空间，两人平日基本以工作为主，支出项目并不多，平均每月生活费为6000元左右。另外，由于女儿现在由奶奶带着，小夫妻俩每个月会给奶奶5000元。如此，两人每年大概有约13.2万元的生活支出。小夫妻俩都喜欢旅游，每年都会拿出一万元钱来享受一个悠闲的长假，让自己的身心得到放松。此外，小夫妻俩也很在意亲情友情的维护，每年在走亲访友方面的支出约两万元。这样七七八八加起来，每年花费达到16万元左右。
　　小刘夫妇俩每年大约有19万元的净结余，再加上现值200万元的住房，10万元的银行存款，希望在妻子三年后回来时，能换到大房子，接上母亲和女儿，一家三代四口亲亲热热地共同生活。怎样实现这一生活目标呢？
　　理财规划及建议
　　适度负债可减轻当下压力
　　对于已经有一套自住房的小刘来说，用小房换大房其实已经比当初勒紧裤腰带买新房的时候要容易实现得多。不过，小刘要在3年内用目前60平方米的房子换成一家四口的宽敞住房，至少面积在90-100平方米。按照小夫妇俩的积累能力，三年能攒下60万元，而同一地段的房子，100平米应该在300万元左右，这样也还有40－50万元的资金缺口。对于目前仅有10万元存款的小刘家庭来说，可谓不小的负担，所以，换房计划还得借助公积金贷款和商业房贷来实现。
　　另外，女儿在渐渐长大，上学之后的各项教育支出不可小觑；再加上母亲年纪大了，还是得预备一些“医疗保证金”。
　　首先建议小刘瞅准合适的市场机会，实现换房大计划。因为对于大房的需求，小刘家是刚性的，迟早不得不面对，所以，现在就可以开始关注市场，多留意、多跑多看多比较，留下从容选择的时间。鉴于小刘目前住房的市值已有200万元，数额不算小，建议在换房的时候不必把所有的钱都用于支付购买新房，可考虑拿出40万与原来的10万元一起，留在手边，作为家庭流动性，其中20万左右采取存款的形式，剩余的30万元可考虑其他流动性较强的投资方式，比如银行理财产品或证券基金，在当前股市筑底阶段，投资基金可分享股市上扬的成果。
　　对于不喜欢欠债的两人来说，也不必用早日还清贷款来逼得自己过得太辛苦，不妨将房贷期限放得长一些，化整为零，在改善居住环境的同时也要注意及时享受生活。
　　循序渐近激活现有资产
　　小文出任外地门店店长有三年任期，三年后就可以调回公司总部，现在换房虽然可以赶上妻子回来住上新房，但生活不是生存，两人没有必要把自己搞得十分劳累，完全可以将这三年作为一个资金积累的过渡阶段，趁这三年好好打理打理资产，积累出更多的资产以使日后的还贷更轻松一点。妻子外调之后，小刘一个人居住，老师的工作平时已经很忙，再加上休息日的补习，生活质量会受到影响，长期这样生活，对小刘而言会损害健康，也缺乏生活情调；对正在一天天长大的女儿来说，长期和父母分开生活也不利身心健康，而且会造成与父母的感情上的疏远。
　　建议小刘把母亲和女儿接过来一起居住，这样既可以在家人的照顾下过上比较有质量的生活，又可以陪在妈妈和女儿身边，让一家人都能感受到浓浓亲情。毕竟一手将儿子拉扯大的刘妈妈，也步入晚年，也需要儿子的关爱和照顾。刘妈妈家闲置的老房可用于出租，收入可建立专门的账户，作为老人未来健康基金的一部分。
　　每年结余可低风险组合投资
　　对于目前每年的19万元净结余，则可以选择拿出来进行投资。不过，考虑到女儿和奶奶支出每年的递增之势，这笔结余需要做一下调整。女儿已经3岁，是时候可以开始幼儿教育了，而奶奶随着年龄的增加各项身体指标也开始下行，因此原来的5000元对于两人来说略显不够，建议调整为每月给祖孙俩准备8000元左右，每年需要准备9.6万元，将近10万元，比原来的支出要多4万元左右。也就是说，按照目前每年15万元的净结余来看，若将这笔收入摊至每月，则每月至少有1万元可以用来进行投资。
　　股市目前“政策底”似已清晰，短期资金底也在构造之中，只是信心底还有待进一步稳固，此时适当布局应该是时候。
　　当然在进行投资的时候，对于小刘这样的菜鸟级投资者，还是建议他做一个投资组合来平衡分散风险。小刘可以考虑按照一定比例将这1万元定投于偏股型和偏债型的基金上面，但在投资时也需要注意合理分配资金于这两大类基金之上。
　　[理财师手记]
　　“双城生活”就是双城拼搏
　　“双城生活”是近年来新兴起的一种生活方式，尤其在年轻夫妻中尤为常见。外派结束之后的加薪提职空间正吸引着不少的年轻小夫妻选择接受公司的外派。年轻人正处于事业的上升拼搏期，为了更好的明天而努力积累奋斗也无可厚非，不过在追求物质生活改善的同时，众多正在为事业努力拼搏的年轻人们也切不能忘记学会去体会生活中的美好。
　　小刘的家庭是比较典型的双城生活的家庭，两人一起为了更好的明天而努力固然美好，可是两人彼此不在身边的时候更要学会照顾自己，毕竟身体才是革命的本钱，工作不是生活的一切，只有照顾好了自己，才能有更多的精力投入到工作之中，也才能让身处异地的家人不那么担心记挂。为了老婆的迪奥，自己的奥迪，以及孩子的奥利奥，奋斗，大家努力吧！
　　[保险规划] 转移风险 减轻压力
　　在未来的一段时间内,小刘家庭将面临着三大经济压力:一、换房所带来的还贷压力；二、女儿逐渐长大所面临的教育金压力；三、赡养父母的压力。尽管家庭收入不低，未来还会逐渐增长，但依然会感到支出的增长速度远远快于收入的提高。作为以小刘为代表的“新一代的夹心族”，所能做的除了努力工作提高工资收入之外，更为重要的就是安排好家庭的财务计划。
　　当家庭支出的增长速度快于收入的上升幅度时，也是最需要保险保障的时候。因为当手头比较紧张的时候，整个家庭抵御风险的能力更加脆弱，一些人生的风险一旦发生的话，譬如重大疾病和意外伤残，会导致重大家庭财务支出，乃至产生家庭财务危机。因而更应该通过保障来转移风险。一般人的心理都会是：经济负担太大往往顾不得买保险，其实完全可以通过选择较长交费期的方式来降低年交保费，实现保障不变而交费压力减小的效果。所以，对于本案例客户的保险规划建议如下：
　　一、重疾类产品：家庭奋斗期往往会为了工作而疏忽对健康的关注，所以，重疾保险应该成为家庭*9张保单。重疾的保险产品一般建议选择终身型，选择较长的交费期可降低缴费压力。
　　二、可以通过“教育金保险+附加投保人豁免保险”来给子女的教育金上一个上保险。一方面可以通过教育金保险养成有计划的储蓄习惯，在平平安安的情况下有规划的完成子女教育金的准备；另一方可以通过附加投保人的豁免保险给子女未来的教育金上一把锁，万一投保人发生风险，通过豁免保费的功能，由保险公司代为完成子女教育金的积累，不再增加家庭负担。
　　贷款这点事
　　小刘夫妇希望能在三年内把目前住的60平米的小房子换成100平米的大房子，为的是让母亲和他们共同生活，一家三代四口共享天伦之乐。这是一对有爱心、懂生活的小夫妻。
　　现阶段，夫妇俩忙着工作，还真需要有老人帮着搭把手，比如买菜做饭，接送孩子上幼儿园等，家就撑起来了。而老人在忙着家务活、看着宝贝孙女一天天长大时，也能体验生活的充实和快乐。而多少年之后，当老人满头银丝耳聋眼花腿脚不便时，有儿子媳妇照顾着颐养天年，也是一种福气。
　　一家人，就是要在一起生活才幸福。看来，小刘夫妇这大房子还非换不可。
　　60平米的小房子换成100平米的大房子，就是40平米的增量。如果地段不变，根据小刘目前60平米房子200万元市值，他们那里的房价大约是3万出头，假如三年内房价不变，小刘夫妇买下这40平米需要的资金是120万元。对于每年净结余20万元的小刘夫妇，三年内要实现换房，贷款是必需的。除非能在目前的价位200万元卖出现在居住的房子，回家和妈妈一起住，然后等待房价回落到2万元一平米时买下100平米的房子，贷款自然就没必要了。但上海的房价能否回落到这个水平，谁都说不准。
　　换房时适当做点房贷，对于小刘夫妇来说其实不是压力太大的事，因为他们的年收入相当不错，每年有20万元的净结余。考虑到他们都还不到30岁，今后职场打拼前景看好等因素，可以申请100万元的房贷，20年还贷期，每月也就是一万元左右的还贷，不会影响到家庭基本生活，而能让他们早日实现全家三代四口共同生活的愿望，何乐而不为？
　　买保险并不是陡然增加家庭负担，而是在风险来临时，减轻家庭的经济负担。

 
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