小林今年42，家有“两宝”70岁的老妈和15岁的女儿。妻子和他都是企业员工，小林主管行政，小林太太是会计。两人税后年收入约30万。太太工作比较忙，家务和财政大权小林掌管。家中有房两套，一套是郊区老房，市值60万左右，目前闲置。另一套现住，市值200万。家中目前有约30万左右存款。小林喜欢在当铺淘货，多年下来，淘出来的宝贝也值50万。

　　小林的愿望是送女儿出国留学。留学需要大把的资金，小林目前很是犹豫到底该不该送女儿出国，何时送出国呢？

　　此外，小林想买一辆车，但是一想到养车费用以及女儿的教育费用，小林便将这个愿望一直压在了心底。

　　小林家里目前有30万元的存款，建议将20万元留在流动性较高的存款和银行理财产品中，以应付日常家用以及林妈妈生病住院时可能会需要的大笔支出。银行理财产品的风险相对较低，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，二来持有时间也较短，时间也一般为几周到几个月不等，在当前众多的理财产品之中，银行理财产品的流动性算是比较好。回望2011年里，股市交了白卷，加息通道下债券也一并沉没。但是信贷的紧缩，使得银行理财产品迎来牛市，轻松突破5%的年收益率。2012年市场仍不容乐观，保守的投资方式需要坚持。待未来经济景气度上升后，再把部分资产转到与股票相关的理财产品中。

　　当铺淘宝，一方面，可以以较低的价格买到一些生活中的必需品比如手表、数码产品等；另一方面，也可淘到诸如玉器的收藏品。以小林的资产结构来看，有近50万的“收藏品”来源于当铺，与家庭经济状况并不匹配。且不说这些藏品的真实价值，重要的是收藏品流动性差，价值难以辨别，并不适合家庭理财。建议将这部分钱做一些更加踏踏实实的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元。可以将这部分钱作为女儿未来的留学资金，存于特定的基金账户，根据市场的景气情况，以稳健为前提，投资于各类基金。随着今后家庭收入的增加，可以适度加大这部分的投入。

　　按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1.3万元的净结余。从这笔钱定期定额流入的特点来看，适合定投。与一次性投资不同，定投可以分摊市场风险，市场经过近1年的下跌，已经挤掉了一定的泡沫，各项估值都已经达到较低的水平，因此在这部分投资上做偏激进的投资。

　　小林可以每月拿其中的5000元投资到偏股型基金。5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行。待货币型产品内的资金达到一定的量以后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。

　　对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。很大程度上，是一个面子工程，无论从理财配置的角度，还是从实际培养孩子成才的角度，都并非是很好的选择。

　　当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。在资金的推助怂恿下，眼下收藏市场泥沙俱下、鱼龙混杂。很多所谓的专家，在经济利益面前也跟着摇旗呐喊，混乱视听，造成很多投资者不必要的损失。这个市场，还是有点不靠谱。

　　从主流投资渠道看，由于未来经济还是会维持低位运行，家庭理财，还是小心谨慎为佳，切不可冒进。

 

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