刘先生，28岁，本科学历，目前月薪5000元，每年有1万元左右的年终奖金，有基本医疗和一份商业养老保险，意外保险5万 （缺重大疾病保险和住院保险）。由于家在外地，目前居住于公司免费提供的单身宿舍。每月个人开销1800元。资产方面有定期存款8万元，股票型基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。无负债，打算近几年购买100平米左右的房子并结婚。

　　理财师 中信银行侯世易

　　首先应建立紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。刘先生当前月平均支出为1800元，建议他每年留出1万元作为个人的紧急备用金，银行存款不宜存放太多，如果把钱存在银行，虽然利息一直在，加息幅度赶不上物价的上涨速度，持有货币的结果就是财富缩水。多余资金可以用来投资于货币基金或其他投资。

　　其次是保险。从某种意义上来说，保险就是把未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。考虑到刘先生结婚和买房后家庭负债较多，家庭的现金流比较紧张，因此暂时不考虑重大疾病保险和终身寿险，只为刘先生购买足够的定期寿险，每月180元，保额50万元，以保障因意外事故引起的房贷等其他支出无法支付。

　　然后是结婚买房规划。投资方面，现有的投资性资产8万元和每年的净储蓄额可投资于定期存款、国债、银行理财产品、债券基金等，规避短期投资所带来的风险，其平均投资收益率为5%左右。有了子女后，对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，学费支出虽然固定，但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现，简易采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用的作用。按照学费成长率为5%、基金定投平均收益率7%计算，只要月投入1500元就可以满足孩子读到大学毕业的学费需求。

 

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