张先生和太太两人都是年轻白领，组成家庭不久，处于家庭成长期。一般这段时间较大的支出会在住房贷款、子女养育上，张先生和太太是有房一族，还没有子女，所以固定支出在房贷，平时生活消费也不少。这样的每月支出，让张先生和太太没能存下多少钱，随着几次升息，住房贷款利息明年开始要调整了，这又降低了两人生活的幸福感，所以家庭财务问题的确需要解决。

　　从张先生提供的信息看，两人月收入共有14000元，银行贷款需偿还4000元左右，生活开支需7000元，因此，每月的结余仅有3000元，年终奖没有结余。家庭的资产增长率是较低的，所幸张先生一家的收入，能够覆盖全部支出，并未到省吃俭用的拮据时，并且两人的收入保持不断增长的趋势。

　　目前我们首要帮助张先生一家解决的问题就是分析一下是否要部分提前还款。

　　张先生是3年之前就办理了贷款，目前享受的还是打折的利率，商业性贷款年率4.48%，公积金贷款年利率4.3%，如果按照2012年的基准利率仍然打七折，那么商业性贷款年率4.935%，公积金贷款年利率4.9%。而目前市场上的稳健型投资理财3个月产品，年化收益率在5%以上；3年期的定期利率5%，都要高于贷款的利率。虽然目前贷款利率已经多次上调，但由于享受折扣率，他们仍然有收益空间，一边以低于5%的利率向银行借款，另一边以更高的利率获取投资收益，相当于借银行的钱投资。当然，投资有风险，并非投入资金能够100%保证获得预期收益。当理财投资收益大于还款利息支出时，提前还贷并不划算，所以建议张先生不要提前还贷，选择投资适合的产品，能够获得利息差。当然，如果未来出现不再享受贷款优惠利率的情况下，商业性贷款年利率7.05%，如果能够找到高于贷款利率的理财产品，那么选择投资而不提前还贷，否则建议提前还贷减少利息支出为好。

　　选择怎样的冲还贷方式取决于张先生目前是否现金流很紧张，从目前张先生情况看，每月的结余3000元，并不多，偶尔还可能超支，如果选择每年冲还本金，那么每个月需要多支出2000元，压力变大。此外，明年公积金贷款利率调整为4.9%，通过理财产品投资收益能够覆盖此利率，因此，也不用冲还本金。如果是希望减少贷款利息，可以通过缩短贷款年限的方式来解决，这样每个月的还贷金额将有所增加，个人收入能够承受的情况下，合理缩短年限来减少利息支出。

　　为了应对贷款升息的情况，除了留存3万元的应急资金外，张先生夫妇可以考虑将银行存款的四分之三投资理财产品，一般银行的理财产品为半年到一年期限的，年收益率在5.5%~6%，可以覆盖贷款的利率，获得利息差。另外，银行3年期存款利率5%，目前市场上的通货膨胀压力在减小，资金紧张的情况将得到缓解，升息预期降低，建议张先生将剩下的四分之一金融资产配比中长期定期。此外，张先生月度多余的存款，可做些基金定投，目前可选择稳健的债券基金，进行强制储蓄，控制每月的生活支出。这样，家庭资产中的金融资产会有所积累，应对明年多出的贷款利息。考虑到夫妻两人无投资经验，建议选择稳健、低风险的产品开始投资。

　　另外，张先生一家还可以考虑投保一定的保险产品转嫁风险，目前张先生家庭的房屋贷款需两人共同偿还，因此少了任何一方，另一方的还款就会出现影响。可以给收入来源高的张先生投保一些定期寿险、意外险、健康保险等消费型保险，来防范风险，保费相对低廉，为优质生活保驾护航。