家庭情况
　　李老伯曾是某国企工程师，现已62岁，和爱人都已退休。夫妇俩上无老人需要赡养，又膝下无子，没有后顾之忧。现居住于自己多年前买的一套商品房中，平时*5的兴趣爱好是和爱人一起旅游散心。对于有一定经济基础的他们，也算是一个简单、快乐的小康家庭。
　　李老伯除自己居住的一套房屋外，还在过去拆迁中分得一套商品房，两套房屋分别价值300万元和150万元。此外，李老伯投资的股票和基金20万余元和5万余元，银行理财产品30万元，另有活期存款2万元、定期存款50万元。已退休的李老伯夫妇，每月还可以获得3000元的房租收入以及每年8万左右的退休工资。而支出方面，日常开销每月4000元，每年旅游花费在1.5万元上下。此外，人到老年的李老伯和爱人总有些小毛小病，大约每年要再花去2万元左右的医疗保健费用。
　　财为我用
　　李老伯年过花甲，身体健康，家财丰厚，膝下无子。这样的年龄，这样的家底，千万别太苛刻自己和老爱人，好好享受，散尽钱财，也是一种潇洒。
　　笔者有朋友境况和李老伯相似，夫妇俩五十岁前努力工作，辛苦理财，积攒了一套房子，不少收藏品。但从五十岁起，夫妇俩便不再攒钱，也不买股票，而是选择快乐轻松地享受生活。每年夫妇俩相伴去海外旅行，拍下许多美丽动人的照片。每年过年，笔者都能收到一份精美独特的贺卡，或是地中海浪漫风情、或是南美旖旎风光，也有高原乡村小学支教……夫妇俩用镜头让朋友们分享他们的世界、他们的快乐。朋友对我说，“我的理财目标是离开这个世界的时候，一分钱也不剩。”
　　想想也是，如果辛苦赚到很多钱，却省吃俭用不敢享受，那赚钱的意义何在呢？
　　李老伯拥有500多万元家财，大可不必花心思让钱生钱，而是要快乐享用这笔钱财。有心去欧洲旅行，不必犹豫，马上行动，趁着身体结实还能飞得动，先跑最远的，先看最想看的。每年的养老金加房屋出租收入加银行存款利息，都花掉，每年旅行的费用也可以从一万多元提高到五六万元。
　　膝下无子老人*5的风险是将来不能生活自理时身边无人照顾，需要购买相应的生活服务。相信几年后我国养老服务产业会有较大进步，到时即使住养老院，每月需要6000－8000元，按照李老伯目前的收入也够了，况且，他们的两套房产到时还能变现。
　　对于老年人，最可悲的是明明现在就可以实现的愿望，却还想着攒更多钱而不去实现，结果，遇到金融危机理财亏本，高通胀年代成本走高，或者人老体弱，再也玩不动了。小沈阳的话“钱还在，人却不在了”，那多遗憾！
　　理财目标
　　李老伯希望将手中的股票、基金以及一些闲钱重新合理配置一下。至于手中的另一套房子该如何处置，也希望得到理财师的建议。同时，对于年过六旬的李老伯最重视的还是自身的健康状况。老夫妻虽然没有资助子女的负担，却也面临着养老生活无人照顾的窘境，这也是他希望通过理财来弥补的地方。此外，李老伯十分希望在不久的将来有经济实力能够和爱人一起到欧洲多国做深度游。
　　理财分析
　　从李老伯的财务状况我们看到，财务状况相当不错，基本每年可以结余3万余元。
　　李老伯拥有资产550多万元资产，其中房产450万元，金融资产107万元。在金融资产中，定期储蓄50万元，银行理财产品30万元，股票20万元，基金5万元，活期存款2万元。总体上风险可控，收益较为稳定，但流动性较差，需要做些调整。同时，李老伯由于膝下无子女，手中的另一套房子是卖还是租，成为李老伯理财规划需要着重考虑的一个方面。
　　理财建议
　　房屋出租 坐享稳定收益
　　李老伯一套价值150万元的动迁房，对于他和他爱人来说，也算是一笔不小的财富了。由于李老伯没有子女，不需要考虑为孩子提供婚房，所以这套房子，应该为他们养老所用。那么，究竟怎么处置才能物尽其用呢？
　　我们将出售与出租可以做个比较。如选择现在将房子出售，李老伯夫妇将失去每月3000元的房租收入；二来如今房市低迷，李老伯是不是能以自己满意的价格卖出房子还是个未知数；再者，卖出房屋所获得的百万余元的资金，面临着二次投资，而在目前市场并不景气的环境下进行盲目投资并不是明智之举。
　　而如果李老伯继续选择出租房子的话，从长期来看，李老伯夫妇可以获得一笔持续、稳定的收入。再者，结合国外成熟市场的经验来看，未来的房租收入可能还会上涨，这对李老伯的养老生活是极大的保障。
　　因此，李老伯目前并不着急需要一大笔资金的情况下，租而不卖，方为上策。
　　稳健投资 轻松跑赢CPI
　　李老伯年过六旬，根据自身投资偏好和实际需求，整体的投资策略会以稳健型的投资产品为主。具体投资以基金、债券、银行理财产品为主，股票、定期存款为辅。若不出售房子，可以投资资金约107万元。对这笔资金，理财师的调整建议如下。
　　货币性配置上，备用金方面，只需考虑老伯夫妇俩即可。建议安排2万元的活期储蓄，8万元的货币型基金。货币型基金作为基金中偏货币类的产品，主要投资于各类短期货币市场，收益率一般在3%-5%，具有流动性高、风险低的特点，如此既可保证应急需要又可保证一定的收益。定期存款方面，建议存款由原来的50万元减为30万元。
　　再来看股票投资，原先投资于股票20万元。股票虽收益高但风险也大，需要很大的精力去关注和分析。考虑到李老伯对股票可能不仅仅是看作一项投资，而是将它视为一种兴趣或是寄托，古语有云：“小则怡情，大则伤身。”所以建议投资股票可由原先的20万元降为10万元，这样也可一举两得。当然，进取型的配置对于家庭财富的增值，也是必不可少的，李老伯可以通过配置股票型基金来实现，基金相对于股票而言，风险较低，且专家理财，牵涉的精力较少。目前市场正处于低点，正是布局的时机，可考虑配置30万元的股票型基金。
　　接着，我们建议李老伯夫妇可以着重投资一点债券类的产品。从原先的投资配置来看，李老伯之前未投资于债券。而债券低风险、收益稳定的特点比较适合李老伯的投资需求。由于一般的债权普通投资者并不便于投资，而近期国债利率与定期存款利率间又出现“倒挂”现象，因此债券型基金是*4的选择。市面上有不少投资债券类的产品，除了公募基金公司发行的基金产品，也有证券公司发行的券商集合理财产品。在投资的量上，我们建议配置27万元。
　　在目前经济形势较弱的市场中，如果按每年5%的收益对以上投资做一个保守的估算，李老伯每年的投资收益约为5.5万元，可以达到保值资产，跑赢CPI的目的。而在经济形势转好时，李老伯的股票型产品将为投资带来较大的贡献，届时收益将远大于此。
　　重视健康 潇洒走世界
　　最后，再来对收支情况作下重新估算，每年的常规收入即为8万退休工资，加上投资收益和房租收入，每年的收入约有17万元。在支出方面日常开销约为5万元，医疗方面建议加大预算。
　　对于李老伯夫妇，最重要的不是赚多少钱或省多少钱，而是健健康康地去享受过去几十年打拼来的成果，所以在医疗方面的支出不是仅仅看病吃药就够了的，还需要定期的身体检查和适量的营养品来调理。这方面预算可提至4万元。
　　如此，每年还有8万元左右的剩余，而李老伯最期望的欧洲多国深度游，理财师建议，可以每年去一到两个国家，每年8万元的剩余资金将绰绰有余，多余的钱还可以灵活运用。
　　[理财师手记]
　　快乐老人要舍得花钱
　　对于李老伯夫妇来说，能做到不乱花钱、但舍得花钱，做个幸福的快乐老人才是真。
　　李老伯夫妇辛苦半辈子，积累了不少的财富，再加上上无老人需要赡养、下无子女需要扶助，完全有条件把自己的生活质量提高些，这就需要解决一个观念问题，以往多年养成的节俭习惯可以适当地调整、放松，尤其在起居、健康饮食等等方面增加些投入，比如请个家政服务员，比如经常吃点保健品等。
　　空巢老人*5的风险是生病时没人照顾，因此，要安享晚年，必须重视投资健康。每年做次体检，饮食起居有规律，坚持锻炼等都有助于身心健康。而这方面的必要的投入，一定不能省。
　　[保险规划]
　　老年人如何“保险”
　　人到老年，面临的主要问题无非是以下两大类：养老和健康。
　　养老需要的是持续稳定的现金流。退休就意味着工资性收入中断，老年人的收入来源会受到很大的限制，大多数人的收入来源将主要依靠社保养老金。但是，社保养老金提供的仅仅是低水平的养老保障，如果退休前的收入和消费水平高于社会平均水平的话，这个时候就需要通过个人商业保险、企业年金和资产性收入来进行有效的补充。上述三者都是需要在年轻的时候有规划地逐步积累而成，到了退休之际再来准备已经为时已晚。好在本案例中的李老伯夫妇还有房屋出租、银行利息、理财产品收益等补充，所以并不需要为此担心。需要提醒的是，如果您现在的收入和支出水平越是高于社会平均水平的话，就越需要提前规划养老金储备，以保证未来生活品质的平稳过渡。
　　第二类问题其实就是意外和疾病。化解健康问题的压力无非两种途径：一种是通过已购买的保险产品来将压力转嫁出去。很多人到了这个时候才会想起需要购买商业保险，但是几乎已经没有选择了。其实，之所以费率会这么高，是因为这时候老年人的意外和疾病的风险已经是大概率事件了，大概率事件是不适合通过保险来解决的。第二种方法就是依靠自己的“健康准备金”来防患于未然，一般建议每人准备15万-20万元随时可变现的资产以备不时之需，譬如银行存款、债券等。本案例中，李老伯夫妇有一百多万元的股票和银行存款可以作为个人的医疗准备金，而价值数百万元的房产在需要的时候也可以成为各项重大费用的支持。所以，如果李老伯夫妇俩都有社保，晚年生活已经基本无忧，并不需要再给自己买保险了。

 
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