金女士，家在广州，三口之家。收入：老公工资10000元以上；老婆收入4000元。支出：每月家庭所有的支出约6500元。目前手上有固定存款20万元，其中有17万元买了银行理财产品，剩余3万元活期存款，平时收入也是存活期。

　　请问目前20万元的理财分配是否合理，或者能否给予更好的投资理财建议。现在除了单位给交纳社保外，两人没有购买任何行业保险。不知什么时候能早点实现买房买车的计划。

　　金女士家庭活期3万元，可以作为家庭备用资金，可以活期存款的形式，也可以货币市场基金的形式来配置。另外，17万元的银行理财产品投资是否属于流动性强但收益偏低类型。如果是的话，可转投其他类型的理财产品，若无投资经验，投资标的可考虑以基金为主。从长期来看，基金的年化收益还是比较高的。具体配置上，建议选择20%的股票型基金，40%的混合型基金和40%的债券基金。需要提醒的是，总投资额度不宜超过净资产的50%。同时亦可以这种形式，提前积累一定的子女教育和两人的养老金。

　　目前，夫妻二人仅有社保，社保属于广覆盖低保障的保险，所以金女士家庭的风险保障并不完备，需要为家庭成员制定充分的风险保障规划，即需要补充商业保险。按照科学的比重分配，商业保险缴费额度以家庭年税后收入的10％为宜，约1.6万元左右为宜。根据金女士家庭成员的收入状况，建议金女士老公、金女士及小孩按照6∶3∶1的比例分配保额。要重点防范金女士老公的风险。金女士及老公可以考虑投保寿险、健康险和意外险；子女则考虑健康险和意外险等。

　　这里建议，金女士可在投资回报率高于贷款利率的情况下，采用商业贷款的方式购房，若无特殊要求，可先考虑购置大一居或小两居的二手房，以满足过渡性住房需求。

　　眼下，房价仍较高。所以，不必急于买房。可暂定一个5年期计划，以目前手上的已有资产，17万元作为启动资金，再将每年的年结余（约7.5万）追加入投资账户。假设平均年收益为8%，5年后将有近70万的资产，这样，房屋的首付款问题基本就能解决（注意每月所偿还的月供*6不能超过家庭月税后收入的30%）。如考虑贷款购车，需注意总月供款与月税后收入的比率不可超过38%。

 

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