我想请教对以下收入情况家庭的理财方案有什么建议？

　　我的家庭背景是：夫妇二人均30岁，普通企业工作，家庭年收入约18万，一房一车。有房贷5万，夫妇二人年公积金约14000元。计划近年要小孩。现金存款5万，有五险一金，无商业保险。月支出为4500元左右。

　　1.三个月定期存款2万；

　　2.每月基金定投1000元，约放在2~3家债权型或复合型基金；

　　3.一次性投资债券型基金2万；

　　4.家庭活期存款保留1-1.5万左右；

　　1.对此方案有无建议，我的家庭情况，是否理财投资应该以稳健为主？

　　2.对计划中的2万元的债权型基金有哪些推荐，计划周期为1-2年；

　　3.对每月的基金定投有哪些品种推荐？

　　一、财务分析：

　　1.家庭即将进入经济负担最重的时期，但保险配置偏低；

　　2.流动性资产配置过高，理财收入偏低，创造新财富的能力不足；

　　3.从家庭资产分析看，家庭投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守；

　　4.目前可投资资产总额偏低，但今后家庭每月结余较多。

　　二、理财建议（因客户提供的资料有限，现只做简要分析）：

　　1.家庭目前的可投资资产仅5万元，规划弹性有限，但在考虑房贷和时间价值的情况下，预计家庭今后每年可结余10万左右，所以可考虑坚持长期投资的方式来完成整个资产配置。

　　2.家庭即将步入成长期，保障需求达到高峰。建议首先给家庭支柱购买一份20~30年的消费型定期寿险，增加子女成年之前整个家庭的抗风险能力，即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张。后期可根据医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，同时可根据家庭保险支出的预算，给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险。

　　3.5万的现金存款比例确实过高，只需要准备3~6个月的应急储备金。建议保留1.5万的资金投资货币市场基金

　　4.从您表述的情况来看，您的风险承受能力和意愿可能为中等或中等偏下，可以考虑将余下资金的30%~40%配置为股票型基金，其余配置债券型基金。

　　5.基金定投是储备小孩未来教育金的好选择，由于目前指数点位处于偏低水平，可在做好资金管理的前提下，适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。

　　6.在长期投资的前提下，以后每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合，可考虑银行理财产品和信托等投资品种。

　　三、基金推荐

　　货币、债券和股票的组合投资可以有效控制整个投资组合的风险，但最终选择哪些基金，主要还是根据您个人的风险承受能力决定。债券型基金可以关注建信稳定增利、易方达增强回报、银河收益债券等种类，基金定投可关注易方达深证100ETF、广发500、嘉实300指数基金。

 

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