用现金付帐要考虑，用信用卡消费却很阿沙力？股票刚涨就想卖，亏损却舍不得出场？这些都是心理账户在作祟。想要变身有钱人，就得先看透心理陷阱。

　　贫穷，有几百个理由；富有，却只有一个关键，就是理解心理账户，看穿心理陷阱。

　　你想过吗？有时候，用现金付帐会在脑中再三盘算，但是用信用卡买东西，却再贵也无所谓！

　　有时候，明明在工作上、生活里是个思考严谨、具备逻辑性的人，但是一遇上理财问题，往往只能两手一摊！

　　有时候，好不容易买到好股票，却涨了一点就赶紧卖掉，事后才追悔出手太早！再不然，就是对烂股票死死紧抱，非要等到谷底才甘心放手？

　　如果有上述任何一种情况，小心！你已经身陷理财“心理陷阱”。这个陷阱会拖累你累积财富的速度，甚至阻断你变身有钱人的梦想。

　　你我身边常发生类似这样有趣的情况：你月薪3 万元，想买一件3,000 元的衣服，占薪水10%，想想赚钱真难，你可能会想很久；但如果老板突然发给你3 万元奖金，拿着意外之财，你可能毫不考虑就买下衣服犒赏自己。

　　同样的钱，同样的花费，为什么你的消费行为完全不同？

　　这就是人在不同情境下，自己假设的心理账户。有趣的是，同样是钱，你却因情境不同，决定这笔钱不同的价值，尤其是奖金、乐透这类意外财，最容易让你不知不觉掉入消费的心理陷阱。

　　理性上来说，任何消费、财务决定，都应该把该件事放在同一张资产负债表上衡量，不过，大多数人运用金钱似乎都无法这么理性，因为心理陷阱正随时等着你。

　　误闯心理陷阱，就会让你产生思考盲点，最后影响你的判断决策，进而产生错误的理财行为。

　　为什么非要理财不可呢？生活过得很惬意，为何要为理财、储蓄伤透脑筋？

　　“因为想要圆梦，更想变有钱！”从花旗银行退休后，努力推动理财观念的财金智慧教育推广协会理事周瑞青说。梦想可能小至一趟旅行，大到一生无虞，透过一个个梦想，收集快乐、安全感、兴趣、自信、和谐的人际关系、有质量的生活，然后用一块块拼图，建构有价值的人生。更重要是行为背后，你可以主动追求自己的人生发球权。

　　但是，现在的年轻世代，平均起薪约2 万3,000 元至2 万6,000 元不等，甚至还面临起薪愈来愈低的窘况，若在大台北工作，扣掉生活支出与租屋费用，余钱所剩无几，想要为梦想、为未来生活建立稳健的经济基础，常常就显得力不从心。

　　另一项数据显示，国泰世华银行调查，25-35 岁的30世代，约有5 成的人，平均净资产多在50 万以下，还有5%的人属于负债一族。有趣的是，穷公子的另一端，却有10%的人，净资产高达300 万以上。

　　穷公子和贵公子财富境遇为什么差那么多？想要往天秤的富有端走去，除了增加竞争力，想办法在职场上开源外，“必须了解会让自己产生浪费行为的心理陷阱，为理财行动先做打扫功夫，”周瑞青说。只有扫除盲点、踢走迷思，辛苦赚的钱才能存下来，“然后靠着时间的复利来投资，让钱滚钱。”

　　为了目标，努力存钱，看起来是天经地义的事，不过，要长期根据目标需求，来计算短期内每一笔消费的成本效益实在太难！就像你不会为了看一场电影，就去分析，这笔娱乐消费会对未来的退休金准备产生什么影响。

　　于是，芝加哥大学行为经济学家理查德?泰勒就提出“心理账户”的概念。他指出，大多数人会在心理上，根据钱的来源、存放的地方和花用的方式，把钱分成不同的账户，而每个账户被赋予不同意义，账户中的钱，价值也会略有出入，像是用餐的钱，就不像保险费那么被谨慎看待。

　　可是，一旦在心理账户中，将购买力相同的金钱赋予不同价值，就会出现一些心理陷阱，让你花钱失去节制，无法及时储蓄，或是在投资时过于保守、冲动，这些情况都可能造成金钱损失，让你卡在理财路上，进退失序。

 

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