郝先生，本人家庭做生意，去掉日常开销和成本，净收入45万左右，自住房产一套160平，240万。投资住宅一套价值170万，出租1500元一月。农村有宅基地6间，价值150万(从不打算卖，是祖业)。投资基金30万，股票5万，流动现金10万，另有240万投资，年息24%。银行贷款200万。暂时还没买车，准备结婚的时候买辆50万的车，父母与我均有社保医保，商业保险每年1万左右。

　　1.请问我这样的财产组合合理吗？

　　2.未来一两年*5的开支就是买车和结婚，估计要100万，怎么样才能花掉这笔钱，又不影响家庭收入？

　　个案资料中显示郝先生的工作形式应为家族企业或家族生意模式、抛去日常开销和自己家族企业的生产及生活成本净收入45万元(这里由于没有明确是月还是年，我们暂且认为是年收入)。

　　房产方面，郝先生目前所有房产共3处。一处房产为自住，现价240万元。一处房产为投资，现价170万元(用于出租1500元/月)。一处房产为祖业宅基地6间，现价150万元。3处房产现价总计约560万元。

　　理财投资方面，郝先生现有投资基金30万元，股票5万元，流动现金10万元，其他投资240万元(年息24%)，银行贷款200万元。

　　郝先生的个人保障方面有社保和医保，并上有商业保险每年1万元左右。

　　现在郝先生尚属未婚，准备在未来的一两年内结婚及购买一辆50万元左右的汽车，两项相加预计供需100万元左右。

　　通过以上信息我们可以看出郝先生现在的年收入水平，个人资产等，在北京已经算得上是个成功人士了。如何能够更好的帮助郝先生合理而又全面高效的打理好个人资产、负债及风险控制的关系将是需要着重解决的问题。

　　通过我们对郝先生现阶段的财务进行分析后发现，郝先生的资产中很大一部分都是房产投资。除房产外现金及其他类别投资品种的投资比例相对较小。由于资产配置的相对单一化可能在未来一段时间内会出现其主要投资品种受政策及市场因素影响较大，从而导致对整体资产的影响较大。

　　所以现阶段，我们建议可以适当出售其投资的170万元房产。出售后可以适当配置黄金产品。原因在于现阶段国内方面的政策导向并不支持房价能够有再如前期一样飞速上涨或许还会有回调风险。国际方面整体经济环境又相对疲软，加之美国欧洲等国家现阶段债务问题及经济数据低于预期等原因，有可能导致国际经济出现的自2008年国际金融危机以来的二次探底。

　　黄金资产的配置可以有效地解决由于国际经济疲软所带来的资产贬值影响。这样的配置可以使郝先生的资产不再单一偏重某个方面，减少了当单一资产出现非系统风险时的损失，又吻合了当前的投资重点。

　　郝先生现在保障方面主要有社保和医保及商业保险每年1万元。通过我们对郝先生的资产分析发现，对应现阶段郝先生个人资产的保障金额及类别均较少，后期一定要适当提高个人商业保险的配置比例及品种。

　　保障品种方面可以分成三个部分：1消费型定期寿险，这部分保障主要是抵御突发性事件风险的，配置最低保障金额底线应该至少是大于或等于郝先生现阶段个人负债金额的。如果后期债务提高还要继续提高相对保额。2重疾+住院津贴保险，这部分主要是抵御郝先生身体出现疾病或住院时提供的保障。配置比例要根据郝先生的自身身体状况工作压力来定。3养老保险，这部分主要是让郝先生未雨绸缪，在事业的上升期提早做好退休规划，避免临近退休时的临时抱佛脚。通过以上3种商业保险的配置，郝先生的资产将更安全，生活将更无忧。

　　因为郝先生的家中还留有一份祖业就是农村有宅基地6间价值150万，但是这份资产郝先生并不打算出售，一直以来都是搁置并没有有效的使用。

　　我们建议郝先生可以将这6间房出租出去。我们假设农村整体物价水平较低，6间房月租金共有3000元，那么一年下来又能帮助郝先生提高房产利用收入3.6万元。这样通过出租的方式既没有出售郝先生的这份祖业又提高了其资产的使用率。

　　郝先生预计未来一两年内*5的一笔开支就是买车结婚了，需要100万元左右。但是又不想影响家庭收入。

　　其实这个问题很好解决，郝先生有一笔240万元的投资年收益24%，如果按单利付息计算的话两年的收益应是115.2万元。只要郝先生在两年后买车结婚这笔投资收益就完全可以满足郝先生的要求了。还能有所盈余。所以巧用投资收益很重要。招商银行北京亚运村支行贵宾理财经理 马超

 

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