李先生和妻子都在企业工作，家庭月收入1万元，银行存款两万元，都有社保。家庭每月生活开销4000至5000元，房贷还款1500元左右，还需还15年。另外，李先生当初购房，还向朋友借款共计8万元。

　　理财目标： 夫妻俩打算要孩子，但债务和抚养费的双重压力让他们很为难，希望专家提供一个科学的理财规划，帮助他们在尽早还清债务的同时，也能做好抚养小孩的准备。

　　根据李先生的实际情况，建议理财规划以储蓄为主，通过储蓄增强家庭资金实力，通过投资非常稳健的理财产品获取高于定期储蓄的投资收益，逐渐增加投资收入占总收入的比例。目前家庭月结余比例约35%—45%；房贷还款金额在合理范围内，未给家庭造成负担；但如果家庭月结余比例提高到50%，即每月结余资金增加到约5000元，一年结余资金将增加到6万元，在不动用现有银行储蓄的情况下，不到2年时间就可以还清朋友借款。

　　李先生的妻子在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，而工资收入可能会因休假等原因有所降低，如果孩子出生后李夫人有暂时离职在家照顾孩子的打算，则家庭收入将明显减少，需要提前准备的资金缺口更大。所以现阶段暂不考虑教育金而是重点考虑如何筹备孩子出生前后的费用问题。李先生可以将现有银行存款2万元作为家庭紧急备用金及孩子出生前后的应急金，建议选择短期、灵活的投资方式。如民生银行3个月期理财产品预期年收益率为5.3%—5.5%，投资理财产品获得的收益比储蓄存款利息收入高出2%有余。

　　假设孩子出生前各项医疗检查费用、日常用品等需要4万元，以目前的资金结余情况1年时间就可储备好。小孩出生后，为应对工资收入波动、支出增加，建议预先积累资金10万元，这部分资金选择纯债型债券基金定投的方式进行储备，纯债型债券基金安全性高、收益稳定，所包含的投资品种皆为有固定收益的债券类、票据类等产品，不涉足股票等风险投资。虽然其投资收益低于股票类投资产品，但其低风险的优点很适合风险承受能力较低、希望资产稳步增长的投资者。如果年收益率能达到5%，每月投入3000元，2年半时间后通过投资再加上日常积累，足够承担孩子的抚养费了。

　　本栏目将继续征集各类理财案例，希望读者继续通过86780189征集热线和cdcdcj@263.com征集邮箱提出理财要求。

 

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