又是一年毕业季，大学生们即将进入社会成为“职场菜鸟”。很多人可能和本案例的李小姐一样，觉得收入较低，不知道怎样理财。他们该如何走好理财*9步？
　　李小姐今年24岁，刚刚大学本科毕业两年，目前在一家外企上班。李小姐的父母都在外地，自己则与人合租一套房子，每天坐地铁上下班。作为一个普通的小白领，李小姐虽然已经离开父母独自生活，然而对于如何打理自己的钱财，却并没有什么概念，更不要说具体的理财计划了。所以，李小姐很想好好打理一下自己的财务，有一个较为合理的初步理财计划，也算是对未来生活的一种规划和保障。
　　结余少，“月光”多
　　“总的来说，我对理财真的可以说是没有太多想法，每个月这点工资，付掉房租、吃用开销，再寄一部分给爸妈，基本就没什么钱了。”
　　李小姐介绍说，虽然是跟人合租，但每个月的基本生活开销1800元加上1000元的房租还是占了支出的很大比例，再算上每月寄回给家里父母的2500元左右（由父母代为保管），就很少能存下钱来了。
　　“我也不是很大手大脚吧，但每个月总还是感觉紧巴巴的，有时候看中什么想买的，或是跟朋友们吃喝玩乐一下，就直接‘月光族’了。偶尔甚至还会透支一点，要等下个月再省吃俭用补上。”
　　李小姐的工资是拿14薪的，所以年度收入有两个月的工资，也就是12000元左右的年终奖金。不过，李小姐一年总要抽空回家一两次，要支出5000元左右。这样下来，再扣掉一些杂七杂八的支出、添置物件，就又没有多少结余了。
　　平时就是炒炒股
　　李小姐独自一个人打拼，因为没有太多结余，所以也没有多少存款或者资产。由于之前换过一次工作，单位变得偏远了一些，因此也考虑过换一套房子租。这样的话，房子地段差了，租金就可以相对便宜一点。但是李小姐暂时也没有找到合适的房子或是一起合租的人。
　　“理财方面的东西我都不太懂的，什么基金、国债、理财产品，都没有什么了解，平时也就随便炒炒股，现在股市又不好，赚不到什么钱。”李小姐说，自己在理财方面可以说是一片空白，完全不知道该如何完善规划自己的理财状况，可以有哪些改进的方面、哪些理财方式可以去试一试。每个月就是到手工资吃吃用用，日子就这样糊里糊涂地在一天天往下过。在生活保障方面也是如此，李小姐不知道是不是该买点什么商业保险，也不知道该如何给自己挑选合适的那些，对自己的未来生活等等，心里都很是没有底。
　　想为未来做打算
　　工作两年下来，李小姐感觉到这样混乱而没有章法的理财方式并不可取，因而急需为自己先制订一个简单的初步理财计划，使自己的理财状况逐渐步入正轨。这样，也是替未来的生活打基础，让自己能过得安心一点，“有奔头一点”。
　　“我家里既没有房也没有车留给我，要是一直像现在这样钱到手就花光，有时候甚至都不知道怎么用掉的，那总是不行的。”李小姐笑着摇摇头：“不能真的指望哪天找到一个富二代来养我吧。”如果可以的话，李小姐想让自己的生活可以宽裕一点、也能攒钱为今后的生活做一些打算。
　　所以，李小姐希望逐步去学习如何合理正确地进行理财，打理自己的生活，让自己开始能有多一点结余，也能有一定的生活保障。这样从简单的起步做起，才能慢慢有一个比较良性的理财模式和人生规划，让自己的生活既有条理、又有保障。
 
　　每月收支状况 （单位／元）
　　收入支出
　　本人月收入6000房贷或房租1000
　　其他收入0基本生活开销1800
　　合计6000合计2800
　　每月结余3200（其中2500父母代管）
　　年度收支状况 单位／元
　　收入支出
　　年终奖金12000回家探亲5000
　　其他收入0购物等5000
　　合计12000合计10000
　　年度结余2000
　　家庭资产负债状况 单位／万元
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金1房屋贷款0
　　定期存款（父母代管）6其他贷款0
　　股票2
　　房产0
　　合计9合计0
　　家庭资产净值9
　　明确重点 有的放矢
　　“你不理财，财不理你。”《理财周刊》的这句广告语，早已深入人心，而且在实践中不断被证明是一句箴言。
　　理财不要让父母“代劳”
　　即便是李小姐这样工作刚一两年、常被称为“社会新鲜人”的年轻人，也应该有积极的理财心态，而千万不能因为目前收入较低、资产储备较少，而不愿意多花时间精力在“小财”的打理上。
　　但是本案中的李小姐，似乎正走在“懒理财”的迷途上——她大部分的月度结余都寄给了父母保管。我们暂且不去“计较”每个月异地汇款或取款的成本，但这样“轻巧”的打理余钱方式，确实是不足取的。
　　李小姐完全应该自己来处理这每个月的余钱。一方面，想要积累一定的理财能力，就要靠不断的实践学习和经验积累。另一方面，把钱寄给父母保管，即便安全性高，但收益率想必不会太高，而对于年轻人来说，年纪轻，承受风险能力强，恰恰应该是主动理财，甚至参与一些高风险投资的“黄金时期”，以便博取更高些的收益。
　　我们常用“100-年龄”作为个人投资股票等权益类工具的比例，比如，李小姐现金只有24岁，她的资产中可用于股票、股票型基金等工具的投资比例可达76%左右。所以，今后李小姐每个月有结余后，不应将钱直接寄给父母保管，而是应该自己掌控，比例选择2~3只偏股型基金，做一组基金定投计划。否则，如果只是靠有限的工资和储蓄积累财富，速度会比较慢，甚至赶不上CPI涨幅。
　　至于目前李小姐放在父母处的6万元存款，不妨和父母商量一下何时“领回”，这部分存款可放入已有的股票账户中，加起来就一共有8万元了，多花点心思在股票投资上，争取收益的空间就大多了。
　　规划“节流”很重要
　　李小姐还提到，自己日常生活的开支并无计划性，这一点也是亟需改善的。
　　目前来看，除了她提到的换一套更靠近公司现在地点的房子，节省一些租金外，日常开销过程中，我们建议她上网下载一个小小的记账工具，通过1~2个月的时间，将自己的日常各项开支情况做一个统计，然后有针对性地进行调整和改善。毕竟，年轻人收入有限，节流与开源同样重要。因为结余下来的资金就可以转化为可供投资的资金，一减一增，对未来生活的影响其实是潜移默化的。
　　还要提醒一点的是，从李小姐的介绍中，我们发现她日常也是在使用信用卡的。信用卡使用虽然便捷，但容易造成冲动消费，对月度开支形成破坏性。因此，如何合理使用信用卡，充分利用信用卡提供的免息期，又不至于引发过度消费，也不妨通过记账方式来进行管理和控制。
　　年轻人保险重“消费”
　　至于保险规划上，作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和健康医疗类保障。
　　对于刚参加工作的年轻人来说，意外风险是必保项目之一。只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5~10倍为宜，李小姐目前可选30万~50万元额度，同时可搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。
　　健康类保险中，现在重疾发病年龄日趋低龄化，因此要及早购买一份重大疾病保险。年轻人可投保纯保障型的重疾险，这类“消费型”产品费用也比较低廉，24岁女性，大约四五百元即可保10万元额度左右，汇丰人寿、人保健康等保险公司都有这类产品可选择。
　　总而言之，对于社会新鲜人而言，无论是投资工具的选择，还是保障规划，不妨都遵循一个 “明确重点、有的放矢” 的原则，只有通过这样“有抓有放”的处理技巧，才能利用有限的资源，打造出无限的未来。

 
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