李女士在银行工作，家庭月收入在6500元左右，家庭资产除一套参加房改的116平方米住房外，还有8万元银行存款，2万元国债。女儿正上小学。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金。近年来李女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，李女士既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但她对未来预期开支未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。

　　李女士现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费逐年提高，女儿数年后进中学、上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。另外，李女士的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。

　　国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的[*{6}*]品种。所以，李女士应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，6年期教育储蓄的年利率为2.79%，李女士可以到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的*5化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险、家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。

　　我国股市日趋规范，在投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。同时，近来各银行争相推出了各种炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益，如果李女士能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”。此外，如果李女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。

　　许多人在对子女教育投入上存在误区，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上民办大学的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。

　　如果当地二手房价格较为适中，李女士还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房做抵押办理住房贷款，购买1~2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套二手房，将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，也实现了家财的保值增值。

 

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