存钱存钱再存钱
　   人物：RICKY
　　年龄：29岁
　　职业：外企销售
　　月薪：10K
　　理财心得：存的钱可以讨老婆，但却不够有孩子
　　RICKY是个阳光男孩。不过，要说一个29岁的男性为男孩，倒真是有些难堪。距离男人，他们差了一步；距离十七八岁的青春少年，好像又离得太远。
　　他最近不断在相亲的饭局中奔波，从徐家汇到南京西路，RICKY一次又一次地和不同风格的女子约会。“都是同学、朋友、亲戚安排的。要是在前几年，我肯定是躲也躲不急，但现在，我竟然乐此不疲。”RICKY很有些颓废，聊到后来，他竟说自己开始“堕落”了，“居然为了结婚，要走到相亲这一步，真是没面子。”
　　“我已经存了三年的钱，我终于也觉得累了，想有个家，想有个女人缠在我身边，哪怕她唧唧歪歪每天吵死人。”RICKY之前的生活是极之潇洒的，甚至在旁人眼里都有些奢侈了。因为是土生土长上海小男生，RICKY工作后仍赖在家里，除了每月上缴“国库”的2000元，其他的薪水都被全数“洗”掉。
　　“上海房价一阵猛涨，倒真是吓着我了。在2002年的时候，我终于意识到，再没有一点积蓄我会连女朋友也没有，更别说讨老婆了。”为了这个长久大计，RICKY开始有计划地进行储蓄，三年时间，竟然有了25万元的一个存折。
　　“25万，说多不多，说少也不少。可我心里越来越明白，这点钱结婚也不宽余，等房价开始跌一点了，再让父母出点钱，买个二室一厅吧。房子就这样解决了，可我却是不敢想以后的。人家说，养个孩子要几十万，我一听头都炸了。房子妻子儿子票子车子五子登科，我还是先解决前面几大难题吧。”RICKY话里，不无伤感。理财点评：储蓄是*9大计，理财专家建议，单身男性若有成家打算，就应及早筹措未来的“安家费”，并采取积极的理财计划：这一阶段的男性大多刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，但因此时收入一般也很有限。所以，储蓄应该还是*9条金钱流向，另还可投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金。
　　参加工作以后应及早做三件事：*9，把自己收入的20%~30%做储蓄基金。第二，预算教育支出，占自己收入的10%~15%。第三，参加一份占自己收入的5%~10%的健康保险。
　　人物：蔡明
　　年龄：30不到
　　职业：自己办网络学校钱途：一定是光明的
　　理财心得：打工不如自己当老板
　　蔡先生最近心情很好，准备了一年的网络学校总算可以运行了。这个学校现在还只开设英语教学，但以后不排除其他语种和学科的培训。一直做网络工作的他很清楚网络门户网站的钱景：短消息，游戏，教育，这些都是可以积少成多的赚钱项目。所以离开以前工作的网站，他就和原同事一起各投资百万，开了一个全新的网络学校。
　　对这个全新的网络教育学校，他非常看好，原因有三点：1。这样的学校不需要到每个地方开教学点，也就不需要到处租房子，到处找老师；2。互动教育效果好。因为每个学习单位只有半个小时，所以学员在网络上花费半个小时就可以完成学习，时间非常灵活。分九个级别的英语培训，学员可以经课程顾问测试后确定适合自己的级别，而现场和互动效果很好的教学平台更是能满足学员的多种需要。3。费用便宜。相比现在的各种英语培训，这个网络教学是买级别的，购买自己需要的级别然后自由安排时间学习，不仅整个费用可能只有现实学校的四分之一，而且省去不少交通费和路上的时间，性价比相当高。蔡先生是个乐观的人，他不仅相信那些想提高英语水平的人都会访问自己的网站，通过看在线演示成为其中的一名学员，也相信自己将来会成为一个好丈夫和好父亲。因为，他不仅已经为自己谋得了一个好“钱”程，也有能力给家人一个好钱途。
　　理财点评：有一定职业经历和经验的成功人士，离开职场开创一个自己熟悉的且有前景的行业，只要各种风险系数控制得当，通常成功指数都相当高。
　　人物：JIM
　　年龄：34岁
　　职业：世界500强企业部门负责人
　　月薪：15K 孩子：4岁
　　理财心得：孩子支出占月收入1/3，激励我努力赚钱！
　　JIM有个乖宝宝，他儿子的玉照在JIM的“活动范围”内俯首皆是：办公室、汽车、钱包……人们都说，JIM的儿子和他如影随行；而JIM则说，随行的代价是我每月1/3开销得“捐献”给这可爱的儿子同志。
　　JIM基本上保持每个月5000人民币的花销用于儿子的各类投资，“其实我也不知道哪需要这么多，但反正东用西用，一不小心就凑齐这个数了。”JIM家里专设了一个宝宝“基金”，当孩子有需要用度的时候，就从那里面支取。
　　自从有了宝宝，JIM的工作状态就变为更加CRAZY。以前做行政的他，开始改走起销售路线来。对于这样一个巨大的转轨，JIM居然在三个月之内就成功“变脸”。“以前做行政，都是人家来求你做事的，现在改做销售，真是得天天拜访客户，求着人家买你的产品。”但所幸JIM能力不错，很快就适应了销售一职，月收入也由以前的8K增长到了现在的15K，当然，这还不包括年终的大红包。
　　“儿子真是心头的一块宝，看着他，真觉得有无穷动力一样，激励我不断前进，去赚更多的钱来养家。”
　　JIM说，现在他的收入足够家里的所有开销，当然还能有一定存余。“老婆的钱嘛，基本上全部都存起来，她经常开玩笑说，这是我们一家的保命钱啦。”
　　JIM太太也是外企里的中层管理人员，每月收入稳定且年终回报甚丰，算下来月入都是上万的。“我们也做一定的投资，自有了这个小宝贝，我们真的开始觉得肩上的责任重了。”JIM和太太的主要投资方向是基金和保险。“现在房产太贵，入门门槛太高；保险买来是给家里有个保障的，许我们自己一个未来吧；买基金则是没办法的办法，现在股市太差，只要等它好一点，我还是会马上转投股市的。”
　　理财点评：如今子女的抚养教育费用是越来越惊人了。如果不理财，只是简单地把资金存在银行里，拿每年1.8%的定期储蓄税后收益，估计还追不上物价的上涨速度。因此，教育理财一定要及早动手。
　　目前不少银行已经推出了专门针对教育的理财产品，年收益在3%左右。产品设计一般充分考虑到客户积累教育资金的需求，根据客户的不同风险和收益偏好，设计出教育储蓄、教育保险、基金等综合性的理财方案。且银行与基金管理公司合作，会对投资组合产品的市场变动收益与风险进行定期分析，并为客户提供买卖交易建议。这是推荐给“懒人父母”的一个理财“万金油”。
　　现在很多男人都在三十岁左右成为父亲。增添家庭新成员的喜悦，同时也是男人随意消费“好时光”的真正结束。然而，生育一个BB和抚养他到18岁的开支居然要49万元！巨大的压力扑面而来。
　　人物：付先生，32岁。事业单位中层，月薪3000元；付太太月收入2000元；两人所在单位均投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，年终奖另计。小孩1岁。
　　除了已买下产权的房改房外，付先生家的财产主要是8万元存款和近3万元的国债。从“准爸爸”时开始，付先生就没有停止过只出不进的“投资”。孩子出生后家里的基本生活开销更是逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加，从去年起每年平均增加3000元为孩子购买两全险。付太太还打算去读研究生。
　　专家建议：
　　付先生的家庭处于成长期，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了大人和小孩的教育金积累外，还应考虑通胀背景下的财务安全和资产增值。金融资产投资组合比例建议为：保障类寿险10%、组合存款和债券30%、股票基金及理财保险60%。另外，保险品种需要调整。夫妻两人都须加买意外伤害险，单位所提供的医疗险保额需要检查和补充，补充养老保险也是十分必要的；给孩子投保的险种目前暂不适用，也应购买意外险和医疗险。
　　当三字头的年龄划下句号，作为家庭顶梁柱的男人会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，孩子需要请家教，有那么多的账单要付，父母看病的花销逐年递增……大部分40年龄段的男性所需承担的家庭责任渐渐增加，承受风险的能力相应走低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。
　　人物：周先生，41岁。公司项目部经理，每月税后收入12000元，奖金另计；周太太为全职主妇，儿子10岁，一起生活的还有两位老人。现有 160m2的住房一套、价值20万元的汽车一辆、60万元定期存款、4万美元活期存款、5万元国债和市值20万元左右的股票。公司给上了养老保险。家庭月支出6000元左右。目前有三个理财目标，一是八年后送孩子出国留学，二是赡养父母，三是为自己和妻子的养老作一个规划。
　　专家建议：
　　一、银行存款中，应急准备金3万元可存为通知存款，随时可支用；定期存款7万元用于女儿每年教育支出及择校费支出，其中，3万元存一年期，4万元存三年期。
　　二、作为留学基金的4万美元可选择荷兰银行保本浮动长期票据，期限8年，预计年收益7%。
　　三、3年期国债5万元作教育基金；5年期国债10万元作为养老金准备。
　　四、以20万元认购信托产品，期限2-3年的基本建设项目信托产品可作为父母的赡养金投资，一般预计年收益5%。
　　五、以30万元的总额投资基金，教育金可选择风险相对较小的配置型基金，如保康消费品基金；养老金因期限较长，风险承受能力稍强，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中国优势(375010，基金吧)基金。基金预计平均收益率为9.06%。
　　六、股票投资调减为10万元，作为有风险的收益增长点。
　　七、全家每年投入2万元左右的保费支出。周先生投保人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险；周太太因无单位保障，应投保人身意外伤害保险、大病保险和养老保险；给儿子投保少儿险。
　　经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排，随着孩子逐渐成年，五十年龄段又成为赚钱的后高峰期，但控制风险的意识已很强。他们寻求的是降低投资风险，积累养老费用而不使其贬值，规划有质量的“退休”生活。
　　人物：林先生53岁，林太太51岁。林太太现已退休，女儿24岁已工作，三人合计月收入约1万元，均买了社保。一家三口每月生活开销为4000 元左右；医疗费用3000元/年；旅游支出10000元/年。全家现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处(一套 100平方米自住，市值约40万元；一套70m2出租，市值约30万元).
　　专家建议：
　　在为养老目标进行投资时，应注意风险控制，实行稳健偏保守型投资策略。
　　一、建议保持较充足的流动资金作为基本储备。同时，在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。
　　二、适当地买一些商业保险。因为林先生夫妇的货币资产不是很多，一旦发生重大意外或大病情况，以现有的资产应付起来会有一定困难。所以，林先生可以为自己和妻子做一个保险计划，将基本医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。
　　三、如果希望达到一个比较理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行理财产品等，但对于高风险投资项目要相当谨慎。

 
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