小王的车已经买了三年多了,近日，新一年度车险即将到来，小王计划着再给车辆买全险，结果他的申请被保险公司拒绝了，划痕险没有被保险公司接受。保险公司业务人员表示，公司规定，落地三年后的车辆不能再保划痕险。对于这样的政策，小王很不理解。“这是为了规避车险中存在的道德风险。”保险公司相关负责人表示，在车险领域，道德风险相当大，很多车险品种看似不起眼，但是却很难盈利，其中就有因车主故意而导致的理赔，因此很多车险品种对于道德风险有特殊设置。

　　划痕险一般指车辆在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。针对划痕险几乎所有保险公司都设计了投保的年限，有的规定两年内新车才能买这一保险，有的规定车龄五年内，还有的规定三年内。

　　保险公司为划痕险设计了投保年限并非保险公司不想卖划痕险，事实是这个产品的道德风险确实不小。“有些车主觉得车辆颜色暗淡了，希望重新喷涂一下，他们就会想到自己剐划车辆，这样油漆就可以重新喷涂了。”保险公司相关人士向记者表示，保险公司设计投保年限就是考虑到新车的这方面道德风险较低，但是即使这样，划痕险的理赔比率仍然相当高。

　　在保险公司盗抢险也是一个很难盈利的险种，原因同样是道德风险。

　　全车盗抢险是指投保车辆在非人为的、非故意的、非违章的情况下，发生盗抢，经报案、立案调查后，一定期限内（一般是3个月左右）仍然没有破案的，由保险公司赔付相应的损失。“盗抢险理赔的案例中骗保的案子还是较多的，很多盗抢报案实际上是车主自己将车扔了。”保险公司有关人士向记者表示，一些车主为即将报废的车辆投保了盗抢险，主要目的就是为了通过盗抢险理赔。即使按照盗抢险理赔时考虑旧车折扣的计算方法，保险公司为旧车的理赔额也往往超过旧车的实际价值。

　　第三者险免赔条款规定，对于被保险车辆由于撞击而导致家庭成员受到伤亡，或家庭成员自有资产及其代管资产受损，保险公司是不予理赔的。这一条款就是为了规避道德风险，一般来说，所有保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款，即采用这种约定方式来免除保险公司的赔偿责任。保险公司认为，如果没有这一免责条款，可能会增加利用机动车伤人骗保的可能性。

 

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