赵先生，29岁，月薪税后6000元，有四险。妻子，25岁，月薪税后3000元，两人在同一家私企工作，单位均有四险，没有公积金。

　　目前家庭拥有一套三居室，贷款还剩33万元，月供2500元。有活期存款3万元。未购置任何商业保险、基金、股票等。每月生活费3000元。

　　1.两人都需要购买商业保险，但不知道购买什么类型适合。

　　2.是否可以通过房屋买卖，进行资金的重置。

　　赵先生的家庭正处于家庭形成期，该阶段以结婚为起点，子女出生为终点。家庭在财务上有几个特点：家庭生活支出每年基本都会增加，保险需求增加；在投资方面往往追求收益的成长，在消费方面应注意避免透支信贷。因此需要考虑的理财问题会增加很多，需要为日后的还贷、育儿、养老等问题做好长期规划。

　　资金方面，赵先生家的年收入为10.8万元，有房有贷款，月还贷2500元，月生活费3000元。合计年支出6.6万元，每年结余4.2万元。家庭现有活期存款3万元，未进行过任何投资。家庭资金每年节余不多，但相对稳定。此外，家庭现在有房贷，无公积金，夫妻二人仅有基本社保，没有附加投保商业保险，可以酌情增加。

　　每个家庭都应该提取出来一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据赵先生家庭平均3个月收入水平。建议提取3万资金作为家庭应急准备金。建议使用货币基金的方式来提高收益率，申购、赎回可通过电话银行或网上银行操作，非常方便快捷，赎回资金2日内到账。可以考虑把目前的3万元活期存款转成货币基金。

　　赵先生家目前可以说算是保险的真空期，除了双方公司所提供的最基本的医疗保障以外，其他保险方式均没有参与。当前夫妻双方最需要增加的是医疗和重大疾病险方面的保障，另外也可以考虑附加比较便宜的定期寿险。

　　在赵先生夫妇这个年龄段买保险可以算是人生中最划算的时期，夫妻双方都需要充分的保障，一旦有疾病等事故发生，如果没有保障，整个家庭就会出现危机。

　　此外，家庭本身还有30多万的负债，如果两人中任何一人出现状况，另外一人肩负的还贷压力就会非常大，对家庭的打击也会很重。所以保障这部分一定要覆盖负债和家庭五年生活费用总和。

　　根据收入比例，建议先生投保30万元的重疾险，20年交，60岁领取分红，保额大概48万元左右；女士投保15万元的重疾险，20年交，55岁领取分红，保额大概26万元左右。并且每人附加50万定期寿险，总共二人每年保费需要支出1.8万元。这样下来退休养老及覆盖债务风险的功能兼得。

　　考虑到赵先生家正处于形成期，现有存款并不多，可用于一次性投资的资金较少，建议选择以基金定投的方式进行投资。既可作为子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分的养老金。

　　建议每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4万元。可投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议将其中500元资金每月定投黄金基金，用较少资金即可，且没有实物黄金保管的不便。这样，按照复合收益6%计算，19年后资金积累将达90万左右。

　　如果赵先生想通过房屋买卖达到资金重置效果，则需要卖掉大房更换小房，新购置的新房还需要以贷款的方式购买。

　　但根据北京现行房贷政策，二套房贷款认房又认贷。也就是说，如果赵先生把现有住房出售后换置新房，贷款就算第二套。根据二套房房贷新政，购买二套房贷款首付比例不低于60%，利率不低于基准利率1.1倍。置换之后比购置前月供会提高很多，上月央行又刚刚加息，五年以上贷款利率已提至6.8%，如果再1.1倍将至7.48%。那么房屋置换的成本将较高，而且置换出的资金并不多，达不到高端投资产品的下限要求，投资普通产品的收益又很难达到7.48%以上。近两月CPI均在5%以上，且全球性通胀压力较大，加息的空间依然存在，也就是说贷款的成本将会更高。

　　现在国家正在调控过热的房地产行业，已经出台多项政策，整体北京房屋销售价格波动也比较大，短期房价走势还有一定的不确定性，现在置换房屋有一定风险存在。建议推迟该计划。

 

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