在通胀率高企、物价上涨的当下，曾经的兜里有钱心不慌，变成了今天的越有钱越心慌。我们担心钱包里的钱明天的购买力还不如今天，所以别笑话那些抢购的人。

　　有人说“60后有细软，70后有房产，80后有欠款”，每个人群，每个人生阶段都有自己的财富观，且因为成长经历和经济环境的不同而大相径庭，但他们核心理念是相通的，即通过合理的理财规划，实现梦想的生活。至于到底该如何规划理财，最现实的建议是分三步走：

　　今年刚满35岁的Melissa，就职于一家世界500强公司，月收入5万元，拥有自住房一套。女儿今年5岁，夫妻双方有4位老人要赡养；除基本社保和医保外，年轻的时候购买过一份保额10万元的终身寿险。女儿每月相关支出7000元，补贴双方老人每月1万元，其他生活支出2万元左右，上述支出由夫妻共同承担。目前Melissa现有家庭资产为70万元，其中银行定期存款20万元，股票50万元。希望之后可以将女儿送到国外接受教育，而退休后并不希望降低现有的生活水平。进行股票投资3年多，由于受到近年国内A股表现不佳的影响，目前略有亏损。虽然也算中产收入了，但总担心钱不够。

　　中期目标：子女从高中开始接受国外教育，需筹备教育金约200万元

　　长期目标：退休后享有和目前同等的生活水平和消费能力

　　Melissa月收入较高，家庭收入稳定，暂无负债，抵御风险的能力相对较高；有一定的投资经验，估计个人的风险承受能力中等偏高。不过，通过专门的风险承受能力测试问卷，Melissa可以清楚的了解自己的风险承受能力，便于之后选择与其风险偏好相匹配的理财产品。

　　在“2011汇丰财富论坛”上，汇丰中国华东区个人金融理财业务总经理王浩静谈到，“凭借高顿银行网络和对本地市场的深刻洞察，汇丰已推出内地[*{5}*]客户分类体系，并辅以更完善的风险评估系统和更成熟的产品配置架构。”汇丰中国还通过升级版财务需求分析工具，帮助客户更全面、高效地分析自身及其家庭的财务缺口状况，客户可以根据自身的财务缺口状况去选择适合的理财方案。

　　此外，汇丰中国提倡以‘核心产品’和‘卫星产品’为基本架构的全新产品配置策略。‘核心产品’主要是为客户提供长期稳定的回报，而“卫星产品”则是根据市场趋势或热点，捕捉中短期的投资机会，增加整体的投资回报。

　　1.女儿教育金准备和部分退休金准备可以通过商业保险完成，因其风险较低且未来收入稳定。

　　●对于女儿教育金准备，Melissa可以选择专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险。这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间（18至22岁）或22岁之后提供学费和（或）创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。Melissa可以根据自身的具体规划和偏好，选择适当的险种。

　　●对于退休金的准备，Melissa可以选择年金加终身寿险的组合。现在市场上面的年金保险品种繁多,Melissa可以根据自己希望领取年金的期限，领取的金额，领取的方式和偏好的红利累积形式，选择最适合的年金保险。而之所以在年金保险之外增加一个终身寿险，原因在于部分终身寿险不仅确保家庭成员不再能常伴左右时，依然能为家人提供无忧的生活；也可以根据需求，在一定的时点转换成为年金的补充，提供更为充裕的退休金，保障Melissa夫妇退休后的生活品质。

　　●鉴于Melissa夫妇二人每年工资收入在75万元，除去日常开支33.6万元，每年节余41.4万元，因此建议每年用于保险的支出不要超过每年节余的50%，也就是20万元，保证生活质量不受影响。

　　2.鉴于Melissa的风险承受能力中等偏高，可以调整现有的资产组合，通过更为均衡稳健的投资进行教育费用和退休资金的积累。

　　●由于Melissa目前70%以上的家庭资产都投资于股票，风险过高，并不适合她中等偏高的风险承受能力，因此可以适当减少现有股票投资在整个家庭资产组合中的比例，降低投资风险。

　　●除了通过商业保险进行教育费用的准备，Melissa可以考虑通过银行购买保本型或部分保本型结构性理财产品，在提高资产组合安全性的同时，获得资产增值的机会。这类产品在市场下跌时可以保证本金或部分本金的安全，在市场上涨的过程获得较为理想的收益。

　　●投资规划更应注重分散风险，Melissa夫妇在资金允许的情况下，可适当通过投资于海外市场的理财产品，分散集中于A股的投资风险，分享全球市场的收益。但由于现在投资于海外市场的理财产品多为非保本类投资产品，Melissa应当选择与其风险偏好相匹配的产品。

 

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