【本期理财师】
　　段玉娟：中信双楠支行零售部部门经理、中信银行总行级兼职讲师、中国金融理财师、投资学硕士。主要研究方向：家庭资产配置、金融资产配置、理财心理研究
　　理财师：收入稳定的一家三口如何规划理财？
　　【理财规划案例】
　　彭先生，48岁，医生，老婆48岁，也是一名医生。彭先生的儿子在外地读大学，学医，还有一年毕业，一年生活费和学费的总开销在2万左右。彭先生一家三口和他的父亲住在一起，父亲已经退休，每月的退休金为2000多元。彭先生一家的年收入在35万左右。
　　彭先生和他的老婆都有社保，并且都买了商业养老保险，现在缴费期已经满了，等到60岁就能开始领钱。彭先生没有买车，房子有三套，一套自己住，另外两套在装修，没有房贷。目前彭先生家里的月开销不到3000元。最近他借了140万给亲戚做生意，每年亲戚会给他10％的利息，即14万。
　　彭先生平日工作比较忙，没有时间来打理自己的资金，之前也买过一点银行的理财产品。现在没有任何的投资。彭先生有现金存款200万，希望能有专业人士给他做一个系统的分析，让他更好地打理自己的资产。
　　【具体分析】
　　家庭资产状况分析
　　彭先生目前处在家庭成熟期，财富积累即将达到高峰，在这样的时期内，彭先生家庭基本开支趋于稳定，子女也即将完成学业，独立工作，家庭成员将会随着子女的独立而减少，收入也将达到巅峰，支出可望降低，是准备退休金的黄金时期，积累的资产也将达到巅峰，要逐步降低投资风险，准备退休，同时应该在退休前还清所有的负债。首先，我们来看一下彭先生的家庭量化指标：
　　彭先生家庭的资产负债表情况，主要有以下特点：
　　1、家庭流动资产偏高：彭先生目前有200万的资金在银行做活期，鉴于彭先生家庭收入稳定，建议降低流动资金，只需准备半年的日常开销金额3-5万即可，剩余资金做一些金融产品，以提高资产投资报酬率。
　　2、家庭无金融资产配置：彭先生的家庭总资产为460万，无负债，无还款压力，保费也结清。家庭的净储蓄率可达82％，结余较多，家庭除了自住房外，另外的投资房还未产生收益。
　　3、家庭保障不足：目前彭先生夫妻二人的年缴养老型保费已经结清，两人可分别在退休后领取一年5000元的补充养老金，结合家庭目前开销以及消费的习惯，两人的保障金额不足，并且保障不够全面，建议稍做增加。
　　资产配置相关建议
　　彭先生目前主要有以下几个目标：一、继续完善家庭保障；二、进行资产配置，保证家庭人员在即将退休的阶段以及未来的退休生活财务稳健，生活舒适；三、希望每年资产能够有5％-10％的投资回报率。
　　据此，有以下资产配置建议：
　　应急资金投资分配彭先生目前的备用资金过多，可预留3万元活期或者货币市场基金，作为应急备用金，其余资金用于收益更高的金融投资。此外，彭先生夫妻工作稳定，趁着还在上班可以申请信用卡，充分利用财务杠杆，享受免息期以解燃眉之急。
　　多元化投资多元化投资可以分散投资风险，还能够获得来自于各个投资领域的市场机会。由于彭先生目前的投资有两个，一个是除开自住的两处房产，但是目前两处房产都在装修和闲置阶段，都没有产生收益；另外一个投资就是参与了亲戚的生意，这种情况我们认为这是一个高风险高收益的投资行为，虽然承诺的收益率比较好，但是持续获得收益以及本金的安全具有很大的不确定性，所以彭先生非常有必要配置银行类金融产品。
　　彭先生已经选购过一些银行类理财产品，所以具有一定的投资经验，那么我们在配置产品时可以选择风险适中的银行固定收益类和以债券为主要投资方向的基金类产品，都可以获得稳健的收益。同时，彭先生夫妻也可以将每月工资的结余做一份基金定投，为未来做养老补充，也是一种不错的选择。
　　完善家庭保障考虑到彭先生夫妻的职业稳定，单位应当给夫妻二人购买了一些基本的保险品种，但是考虑到保额的充分性，也可以补充一些两全寿险产品，保险的储蓄功能在一定程度上为将来的养老提供保障；再附加一些住院医疗和人身意外保险，对原来的保险也可以做一个补充。彭先生有三套住房，建议彭先生投保房屋和家庭财产险，来保证固定资产投资的安全性。

 
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