周小姐和男友近期准备购置婚房，由于他们都与父母一起贷款买过房，因此是标准的 “二套刚需”。贷款利率上升倒也算了，首付必须六成着实让他们犯难，原本准备的装修款要加到首付款里。这样一来，新房的装修怎么办？

　　周小姐不甘心，到几家银行咨询，发现自己的购房计划可以借力装修贷款，方法是贷款买房后，向银行申请若干年度内只归还贷款利息，不还本金，腾出一部分的还款能力，然后向银行申请装修贷款，待装修贷款还清后，再正常归还房贷的本息。

　　房报记者调查发现，该方法确实可行。目前，沪上多家银行都推出了契合借款人资金安排的房贷还款法，比如 “还款假日计划”、“停本还息”、 “随心还款”等，能让借款人在一段时间内减轻还款压力，帮助借款人度过装修、结婚等用钱高峰。另外，部分银行也对房贷老客户提供装修贷款，购房者就有可能购房、装修两不误。

　　以周小姐为例，有100万元的资金，原本计划购买一套150万元左右的二手房，首付5成，算上购房成本，大概还能留下近20万元的资金用于装修结婚。但现在必须首付6成，买完房后，就只剩下几万元了，这些钱肯定不够装修，更别说结婚费用了。目前，不少银行会给周小姐这样的房贷客户提供装修贷款，贷款的额度可以达到装修合同金额的80％，最长的年限可以达到10年，利率则基本按照同档次消费贷款基准利率计算。这样，周小姐可以按照自己的收入情况确定一个合理的装修贷款借款期限，再配合房贷的停本还息，就能轻松度过装修、结婚的难关了 （具体费用比较见右表）。通过计算可以看出，相比原先的贷款计划，同样贷款总额为75万元，新计划的利息总额反而更少，不过，在开始的5年内，周小姐每月要比原来多还几百元的贷款。

　　房报记者还发现，目前很多商品都有免息分期付款的服务，比如装潢材料、汽车、家电等。二套刚需同样可以结合 “停本还息”的方法，做到购房、装修两不误。

　　个人住房贷款“轻松假日计划”指已在农业银行获得个人住房贷款的借款人，可以申请在一段时期内（阶段定期结息期）暂时不归还贷款本金，仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款本息；

　　“轻松还款计划”可以两年内只还息不还本，同时可以多次申请、反复使用。

　　（1）在农业银行申请或已办理个人住房贷款，且还款方式为等额本息或等本递减还款方式；

　　（2）具有按期还款的能力；

　　（3）信用状况良好，无连续逾期90天以上的贷款记录，申请贷款时无逾期未还的贷款本息，非首次申请的，在前一次阶段定期结息期结束后正常还款1年以上。

　　表格说明：为方便计算，本案例没有考虑公积金贷款，也没有将房贷停本还息的周期分段计算，而是按5年连续计算。另外，银行会根据借款人的资信和自身经营的情况确定装修贷款的利率是否上浮。同样为方便计算，本案例将装修贷款利率确定为基准利率的1.1倍。原计划商业房贷75万元，20年等额本息、利率1.1倍（7.26％）

　　现计划商业房贷60万元，20年等额本息、利率1.1倍（7.26％）装修贷款15万元，5年等额本息，利率1.1倍（7.26％）

　　前五年房贷月还息前五年装修贷款月还款后15年房贷月还款3630元2976.91元5480.56元利息总额 217800元利息总额 28614.45元利息总额 386500.79元利息总计 632915.24元。

 

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