理财案例
  刘小姐,未婚,私营专卖店店主,年收入大概28万左右;现有房产3处,一处还清,市场价格大约70万,另外两处按揭,大约市场价格35万;银行贷款大约35万,月供6千,10年还清;现存款加平时流动资金大约30万左右;购买基金17万,股票价值21万,其中赔了6万;已购买重疾保险一年6000(20年),另有统筹;现主要消费包括保险7000/年、房贷75000/年、个人消费30000/年。
  理财目标:怎样将资产升值?
  1.如何让自己的资产稳定升值?2.怎样获得更好收益?是刘小姐在理财中遇到的关键性问题,因此,对资产进行合理配置尤其重要。
  理财规划:现有基础上进行分散投资
  经过对刘小姐的财务分析发现,刘小姐的金融资产涉及股票和保险,没有进行一定的分散投资,应根据其风险承受能力,对资产进行合理配置,使资产价值*5化。
  同时,刘小姐的实物资产分析表明其不动产总价值为105万元,占了家庭总资产167万元中的79%,应好好规划一下这部分资产的使用。
  而刘小姐负债暂时只有两处房贷共35万,这个偿债能力指标的参考值为50%,刘小姐的负债率是23%,比较适中。根据上述分析,作出以下理财规划:
  1. 现金规划。刘小姐的现金规划主要体现在生活备用金、应急备用金和店里的流动资金。1) 生活开支备用金建议为六个月的生活开支额,即2500X6=15000元,以活期的形式存在银行。2)因未婚,建议应急备用金2万元即可,这部分的资金来源也是店里的流动资金,以货币市场基金的形式持有。3) 建议每年留下15万作为店面的经营流动资金,以活期存款的方式持有。这样,现金资产中有11.5万的资金可以进行其它理财规划。
  2. 保险规划。按保险规划的双十原则,刘小姐总保额为年收入的10倍约168万左右,保费为年收入的10%左右,约16800元。建议购买终生寿险(*4带有退休性质),也可购买定期寿险并增加重疾险的保额;同时增加意外险和医疗住院险。这样,每年支付保险费用15000元左右,可以达到比较充足的保障。
  3. 退休养老规划。为保证退休生活的质量,在现有标准70%的基础上,以年通货膨胀率为5%,刘小姐的预期寿命为80岁,则在刘小姐退休时要准备退休金110万左右。建议一是一次性拿24万左右购买一个平均年收益率为8%的平衡性基金,届时可以积累110万左右;或者每月拿1900元左右定期投入上述基金可以达到同样效果。
  4. 投资规划。首先要充分利用有三处房产的优势,一套自住,另外有按揭的两套拿来出租,可以产生现金流,从而增加一些日常的收入同时可以减轻每月归还银行贷款的压力。
  另外,建议刘小姐对已进入股市的15万不要盲目调整,同时已购买的17万基金也暂时不动,每月可做一笔4000元左右的定投,可以选择混合型基金或平衡型基金。另外,在金价合适的时候投资一些黄金,也是平衡自己资产配置的投资工具,如果下半年A股市场明朗,也可以适当增加股票型基金或股票。

 
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