刘小姐，未婚，私营专卖店店主，年收入大概28万左右；现有房产3处，一处还清，市场价格大约70万，另外两处按揭，大约市场价格35万；银行贷款大约35万，月供6千，10年还清；现存款加平时流动资金大约30万左右；购买基金17万，股票价值21万，其中赔了6万；已购买重疾保险一年6000(20年)，另有统筹；现主要消费包括保险7000/年、房贷75000/年、个人消费30000/年。

　　1.如何让自己的资产稳定升值？2.怎样获得更好收益？是刘小姐在理财中遇到的关键性问题，因此，对资产进行合理配置尤其重要。

　　理财规划：现有基础上进行分散投资

　　经过对刘小姐的财务分析发现，刘小姐的金融资产涉及股票和保险，没有进行一定的分散投资，应根据其风险承受能力，对资产进行合理配置，使资产价值*5化。

　　同时，刘小姐的实物资产分析表明其不动产总价值为105万元，占了家庭总资产167万元中的79%，应好好规划一下这部分资产的使用。

　　而刘小姐负债暂时只有两处房贷共35万，这个偿债能力指标的参考值为50%，刘小姐的负债率是23%，比较适中。根据上述分析，作出以下理财规划：

　　1. 现金规划。刘小姐的现金规划主要体现在生活备用金、应急备用金和店里的流动资金。1) 生活开支备用金建议为六个月的生活开支额，即2500X6=15000元，以活期的形式存在银行。2)因未婚，建议应急备用金2万元即可，这部分的资金来源也是店里的流动资金，以货币市场基金的形式持有。3) 建议每年留下15万作为店面的经营流动资金，以活期存款的方式持有。这样，现金资产中有11.5万的资金可以进行其它理财规划。

　　2. 保险规划。按保险规划的双十原则，刘小姐总保额为年收入的10倍约168万左右，保费为年收入的10%左右，约16800元。建议购买终生寿险(*4带有退休性质)，也可购买定期寿险并增加重疾险的保额；同时增加意外险和医疗住院险。这样，每年支付保险费用15000元左右，可以达到比较充足的保障。

　　3. 退休养老规划。为保证退休生活的质量，在现有标准70%的基础上，以年通货膨胀率为5%，刘小姐的预期寿命为80岁，则在刘小姐退休时要准备退休金110万左右。建议一是一次性拿24万左右购买一个平均年收益率为8%的平衡性基金，届时可以积累110万左右；或者每月拿1900元左右定期投入上述基金可以达到同样效果。

　　4. 投资规划。首先要充分利用有三处房产的优势，一套自住，另外有按揭的两套拿来出租，可以产生现金流，从而增加一些日常的收入同时可以减轻每月归还银行贷款的压力。

　　另外，建议刘小姐对已进入股市的15万不要盲目调整，同时已购买的17万基金也暂时不动，每月可做一笔4000元左右的定投，可以选择混合型基金或平衡型基金。另外，在金价合适的时候投资一些黄金，也是平衡自己资产配置的投资工具，如果下半年A股市场明朗，也可以适当增加股票型基金或股票。

 

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