计划生育政策从上世纪80年代开始实施,80年代出生的独生子女如今已经是而立之年,有些已经结婚生子,有属于自己的家庭。面对渐渐老去的两对老人和不断成长的孩子,年轻夫妻感觉到赡养老人和抚养小孩的双重压力。
  这就是典型的“4+2+1”型家庭,一个新型的倒金字塔形家庭结构,即一对年轻人夫妻,上有四位老人,下有一个孩子。在这样的家里,年轻人是家庭的轴心,老人身体逐渐走下坡路,小孩也正茁壮成长,四老一小未来不确定因素很多,中间一对夫妻的压力会非常大。年轻夫妻如何化解自己对未来不确定因素的危机感呢?理财专家表示,通过理财方式,让自己拥有扎实的经济基础和坚固的保险,便可以对未来充满信心。
  分阶段给子女买教育基金
  现在,孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从幼儿园、小学、中学、大学、出国等,教育支出不断增多,所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。尤其是在山区清远,市民对子女教育支出规划意识淡薄,且清远工资水平又不高,如果平时不对孩子未来教育支出做准备,一旦子女上大学或进入更高层次进修将面临资金的制约。
  目前从清远的教育支出来看,幼儿园8000元/年,小学和初中5000元/年,高中10000元/年,大学220000元/年,研究生25000元/年,国外留学20万元/年,据有关部门统计,培养一个本科毕业的大学生,其费用最少需要20万元。由于通胀因素,未来的教育可能还要更多。这就需要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
  中国农业银行客户经理陈经理建议,首先,在小学阶段,市民可考虑购买教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握,另外,教育储蓄较其它储种有很多优势,不仅利率优惠,而且教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其它同档次储种高25%左右。此外,按照相关规定,参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。
  到了中学,市民可将除教育储蓄以外的其它定期储蓄转为国债或货币型基金。国债较为稳健,市民可以选择3年期国债,这样国债到期时,子女正好上高中,这笔资金可以派上用场;时下的货币基金的年收益一般在2.7%左右,是一个稳健、收益较高的理财工具,如有多余储蓄,货币基金不失为投资好去处。
  此外,时下竞争激烈,从长远考虑,如果能有一份基金,在孩子毕业后为其提供一笔不菲的资金作为创业资金,会对子女走入社会提供很大帮助,父母可每年拿出一定的资金,设立创业基金。
  为老人投保越早越好
  由于老人年纪大,医疗和养老是老人面临的*5问题。如今在清远,除了一部分公务员和国企、事业单位退休老人享受退休金外,大部分老人或者没有参加养老保险,或者根本没有任何属于老人的养老保障,只能靠子女的赡养。
  中国农业银行客户经理陈经理表示,[*{6}*],对没有购买社会医疗保险的父母,子女应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗,享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的险种是每年缴费一次,保障期限为一年,缴纳费用少,而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了,但是参加养老保险还是很有必要。
  除购买基本医疗保险之外,子女为老人应多考虑商业保险,其中以意外险最为必要。根据老人的特点,意外险具有保费低廉、人身保障高的特点,且在65岁以前投保,与年轻人投保的费率大多是一样的,因此与老人的年龄特点比较契合。陈经理建议,意外险[*{6}*]当推意外伤害保险及意外医疗保险。
  在商业养老和医疗方面,由于年龄大,需要交的保费较昂贵,因此子女们可以多询问几家保险公司的代理人,根据老人的身体状况咨询购买何种商业养老和医疗保险。专家建议,从保险产品的费率角度考虑,为父母投保应越早越好。有统计显示,以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,购买同一款产品保额相同的情况下,保费有时会相差20%左右。
  年轻人应保险投资两不误
  现在虽然大部分夫妻都会参加社会保险,如果夫妻双方一双没有,则需要自己掏钱购买最低标准的社会保险。除此之外,中国工商银行清远支行业务经理黄经理建议,大病险和意外险也是家庭支柱需要考虑的保险种类。通常公司为员工购买的意外险和大病险可能是短期一年型的,公司停交就不能享受该险种了,因此,家庭成员可以考虑从30岁起交商业意外险和大病险,可以终身享受保障。
  此外,人寿保险能够帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响。黄经理建议,在选择保险保障金额时,通常要考虑自身对保险保障需求的大小,以及自身对保费的负担能力两个因素。专家提醒,配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。
  除了购买各类保险、教育基金外,其余闲钱不宜全部为银行存款和现金,虽然没有风险,但收益偏低。理财经理建议,若要提高投资回报率,市民可以先投资风险较低的基金产品,可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。

 
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