邓女士是一位普通的成都市民,她与比他大18岁的丈夫组织家庭后,打算今年要一个宝宝。不过,面对物价上涨、数额不高的收入和存款,而且还有一个上大学的女儿需要支付生活费,邓女士颇为踌躇。怎样在现有的财务基础上,更好地规划未来的生活,让家里在添一个宝宝后不至于捉襟见肘?
  本期量身定制,我们邀请了2010成都金融总评榜“十大金牌理财师”、建设银行成都岷江支行理财经理黄静为她进行理财规划,让她更从容地完成自己的梦想,并且进行长远的计划,不断提升自己的生活质量。
  我是商报的忠实读者,看了昨天关于理财方面的一些报道后,想就我的情况请教理财专家一些问题。其实我早就有这个想法了,只是因为财力太小,羞于开口请教。
  我今年28岁,在一家私营企业上班,做行政兼会计。全年摊下来,每月工资收入在3000元左右。单位办理了社保、医保,不用自己缴钱,配了车,所有费用由公司承担,相对来说还是比较稳定。工作时间8小时,下班后的空闲时间比较多,没什么工作压力。老公今年46岁,以前在国企上班,后破产办理了买断工龄,现在是自己缴养老保险和医保,每年缴费应该在五六千左右。他的退休年龄是55岁,目前在私营的家具企业做销售,每月收入5000元左右。我们目前没什么大的开销。有个女儿跟我们生活,正在读大一,每月给生活费。据说她奶奶给她存了读大学的费用,所以基本上没什么大的费用。
  我的父母50多岁,身体还算健康,暂时不需要负担什么。他妈妈有退休工资,也不需要我们负担。我们有贷款购房一套,110平方米,贷款10万,20年付清,2008年开始还的,现在每月820多。有活期存款7万多,没有其他的欠款。有地方可以蹭饭,每月的开销也比较小,可能就四五百。我们打算在今年要个宝宝。
  现在物价高,又面临着要养孩子,还有教育费,还有他做销售,每月出差还是比较累,人到了这个年龄毕竟精力有限。就我们有限的财力,应该如何规划才能在将来有了孩子后不至于捉襟见肘?望专家指导。非常感谢!盼回复。
  家庭财务分析
  您的家庭现正处于成长期,这个时期是个人和家庭的主要消费期,个人在经济收入不断增加的同时,支出也在不断增加,比如:房贷、小孩教育、医疗保健等。从目前的情况来看,由于您和您先生的收入比较稳定,父母都有退休工资,虽有一女儿在读大一,但每月仅支付生活费,负担较轻。
  收入支出方面,全年家庭总收入9.6万元,日常支出不高,每年家庭日常支出为3.4万元,家庭年结余6.2万元。
  资产负债方面,家庭资产是一套110平方米的住房,活期存款7万元,无其他投资。负债方面,房贷余额不足10万元,月供800元,基本上对家庭不造成负担。
  目前家庭的收支状况基本正常,不过家庭理财规划方面存在一定的不足,表现为:
  1.夫妇二人均只有社保养老及医疗保障,保障略显不足。目前的收支状况稳定不代表未来没有风险,家庭理财规划的*9步是建立充分的保障体系,包括重大疾病医疗保障基金、养老保障基金和充足的寿险保障;
  2.家庭存款较少且均为活期,收益较低,无其他金融资产投资。现阶段通货膨胀率高,如果不考虑投资理财,资产将会不断缩水。
  3.夫妇如打算生育小孩,生活支出将大幅增加,目前尚未考虑小孩生活费及教育金的准备。
  家庭理财规划
  A、为家庭购买足够的寿险保障,建议购买保额总计70万的定期寿险,按照您和您先生收入的比例,您的保额为30万,您先生的保额为40万保额。
  理由:由于您和您先生都是家庭的主要经济来源,应该选择较高保额的寿险产品来保证万一遭遇不幸时,家庭仍然有稳定的现金来源。购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来10年日常支出的总和,由于贷款余额大致为10万,家庭年日常支出大概为6万元,因此建议购买保额总计70万的定期寿险。保障期限方面,您先生需要20年,您需要30年,到退休年龄,就不再需要寿险保障了。
  B、为您和您的先生建立重大疾病医疗保障基金,分别选择购买10万元保额的重大疾病保险+附加的医疗保险。
  理由:现代社会,重大疾病的发病率越来越高,并且越来越多地发生在30~50岁的人生黄金时期。
  C、为您和您先生建立养老基金,选择购买年金保险、国债、银行长期理财产品,来保障退休后较好的生活品质。
  理由:社保养老只能保证最低的生活水准,必须有额外的储备来保证退休后的生活品质。
  D、为您即将出生的小孩准备生活费用及教育基金。建议采用基金定投的方式实现。
  理由:目前全球通货膨胀高企,小孩的教育费用增长率更是大大的超越收入增长速度和通货膨胀,必须提早做好准备。
  E、建立家庭应急基金,将您的活期存款3万元放在银行存为3个月或6个月定期存款,或购买货币市场基金、银行短期理财产品。
  理由:应急基金主要用于支付突发的费用,家庭应急基金的金额通常应为3~6个月的家庭支出,应保证这部分资金的安全、灵活。
  F、进行金融资产的投资。在准备了家庭应急基金后,还余4万元,因考虑今年生育小孩,建议将这笔钱存放在银行或购短期理财产品。今后如无较大数额的家庭开销,可适当以进行金融资产的投资,注意控制风险,进行资产配置,全部采用专家理财方式进行投资,可考虑配置部分混合型基金、债券型基金、银行中长期理财产品。
  其他建议
  因您今年考虑生育小孩,生活开支会急剧增加,家庭理财一定要注意开源节流:
  A、建议您先生可根据现工作情况及身体状况适当延长工作年限至60~65周岁,届时小孩上大学,可减轻家庭经济负担。
  B、鉴于您本人从事的会计工作,工作时间8小时,下班后的空闲时间比较多,工作压力小,建议做兼职会计,工作量较小,可增加家庭收入。

 
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