筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。按照目前教育金费用：幼儿园1万元/年，小学和初中0.5万元/年，高中1万元/年，国外留学25万元/年，两个儿子出国留学所需要的学费是216万元。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。

　　教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性，到了孩子该读书的阶段，父母须准备好相应的教育金，孩子读书的年纪不可能因为父母股票深套就向后推迟。

　　建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。

　　教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。

　　基金定投是眼下最热门的理财方式之一，其实究其根源，它仍然是一种证券投资，它的收益可高可低，所受到的*5制约是证券的周期性。因此选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资是十分必要的。在选择基金时可以重点看基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否具备丰富的投资管理经验，经历过不同市场阶段的考验；基金管理团队是否重视衡量风险因素，风格不过于激进；基金长期历史业绩如何，是否具备良好的第三方评级等等。

　　按照目前国家的社保养老政策，由于妻子没有收入来源，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险，最低缴费基数是1425元，*6缴费基数是8360元。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子参加社保，那么妻子退休后，可按月领养老金。

　　根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。

　　家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险（附加相关医疗险）。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。

　　作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小；自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场。建议增加相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。从投资标的来说，可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属，还有保险保障等各方面，整体资产配置平衡一些，既能分散市场的系统性风险，又能保持足够的收益率，容易让家人更有幸福感。

　　对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场。货币市场基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。