“预存话费也能理财。”近日,随着中国电信、中国联通[0.31% 资金 研报]先后打出了这样的宣传语,又一大阵营加入了被戏称为“宝宝军团”的互联网金融大战。
余额宝可谓是这场大战的发起者,现在这条金融市场里的“鲶鱼”已激起包括互联网公司、银行、电信运营商在内的三大阵营间的激烈角力。在这场对垒当中,互联网系、银行系和电信系的互联网理财产品各有特色,各有优劣。一场能使众多草根受益并唤醒他们理财意识的线上金融大战,正在上演,而且可能会越来越精彩纷呈。
电信运营商杀入
预存的话费成为理财资金
“预存话费换手机。”面对家附近联通营业厅里营业员卖力的推荐,白领温铭仍是不为所动。“太麻烦了!”在他看来,这样的活动实在有些鸡肋,在一下子交了1000多元的话费后,换得的手机只是不到千元的低端机,同时套餐还附加一大堆额外条件,对每月基础消费、连续使用时间都有所要求。
精明的运营商们似乎嗅到了这股渐渐弥漫的不满,并有意改变。
5月20日,中国联通就用预存话费做起了理财生意,这也意味着中国联通正式杀入了目前已经炙手可热的互联网金融“宝宝军团”之中。
联通推出的这款“宝类”产品叫“话费宝”,后台对接的是安信基金旗下的一款安信现金管理货币基金。消费者将合约计划涉及的全部费用投资于安信现金管理货币基金,安信基金将对应的基金份额予以冻结,并用这部分被冻结的基金份额帮助客户自动支付每月的套餐费用。
具体来看,在“话费宝”的一款套餐中,消费者冻结7799元的货币基金份额即可免费获得一台市场价为4800元的iPhone 5s,同时享受24个月价值9264元的通话与流量套餐,合约期间还可以享受到话费投资于货币基金产生的收益。简言之,消费者盘活了原本只能放在账户里等着按月消费的资金,将其变为一笔笔实在的投资收益。
打着同样算盘的电信运营商不止联通一家。
日前,中国电信推出了自己的“添益宝”,后台对接的是民生加银和汇添富两款货币基金。和联通采用类似的思路,用户开通“添益宝”后,账户余额即可自动理财。此外,电信还将“添益宝”和旗下的电子商务平台“翼支付”打通,支付账户的资金还可以随时提现与消费。
“以月套餐消费89元的用户为例,如果一次性存入2万元,按照近3个月的7日年化收益率(约5%)计算,一年的潜在理财收益就相当于全年的话费支出。”中国电信相关负责人表示。
不止如此,为了招揽更多用户,运营商们还拿手握的海量上网流量资源做起了文章。“添益宝”的网页上显示,中国电信“乐享3G”用户如果在2014年6月30日前开通“添益宝”,还能获赠4GB流量。
“前有狼后有虎”
银行对互联网大佬的阻击战
就在电信运营商们虎视眈眈地觊觎着“宝宝军团”所蕴含的巨大市场时,市民邹凯的理财账户已经悄然发生了两次变化。
去年年底,邹凯和老婆一合计,经过数次“蚂蚁搬家”,把家里的几张存折中近20万元存款悉数存入了“余额宝”中。催生这个念头的是一组对比鲜明的数字,自己存了一年的定期存款到期,收益仅为3%;可就在同一天,受益于年底货币基金收益率节节攀高,“余额宝”的最近7日年化收益率已经超过了6%。收益足足差出一倍。
余额宝引起的互联网金融热潮,迅速席卷国内众多“互联网土豪”。一时间,腾讯的微信理财通、百度的百度百发、网易的现金宝、苏宁的零钱包、京东的小金库纷纷问世。
和已经在我国存在10多年的传统货币基金行业相比,互联网大佬们提供更好的用户体验,用户可以随时查看收益、购买门槛从1000元降至1元甚至0.01元,“T+0”式的赎回开始成为各家“宝宝”的标配。
可就在最近一段时间,和不少用户一样,邹凯又把自个儿的部分“钱袋子”投向方兴未艾的来自银行系的互联网理财产品。前不久,手头有了3万元闲钱的邹凯在考虑理财产品时,没有再直接放进“余额宝”中,而是选择了兴业银行[1.14% 资金 研报]的一款“掌柜钱包”产品。原因很简单,邹凯算了笔账:“余额宝当时的收益率是4.9%,掌柜钱包是5.6%,中间足足差了活期存款利率0.35%的两倍呢!”
这背后,是银行业面对互联网系“宝类”围攻发起的一场反击战。
其中,*7的战况是“货币基金也可刷卡消费”功能的推出。5月19日,信诚薪金宝货币基金和嘉实薪金宝货币基金在中信银行[1.91% 资金 研报]全国网点和网上银行正式上线。嘉实基金相关负责人对记者说,对投资者来说,薪金宝*9次打通了互联网线上理财和线下支付的关节,不需要网络、不用借助电子设备,只要带上一张银行卡,就可在获取货币基金收益的同时随时在商场刷卡购物或者在银行ATM机取钱。
此前,工行曾发行工银薪金宝货币基金,平安盈、民生如意宝等相继上线,也在一定程度上改变了互联网“宝类”产品一边倒的局面。
目前来看,各家银行推出的“宝类”产品在收益率上参差不齐,有高过互联网阵营的,也有些产品与其水平相当,甚至低于互联网阵营。业内人士表示,一些银行之所以推出明显高于余额宝收益率的“宝类”理财产品,就是因为在这个领域银行是后来者,必须通过更高的收益率,才有可能从余额宝和理财通等阵营那里拉来客户。
三大阵营是在
归集“零钱”来理财
自去年6月份余额宝横空出世后,“宝类”产品如雨后春笋,层出不穷,互联网金融进入快速成长期,并逐步蚕食银行业的活期存款。而手握海量用户的电信运营商们也正踊跃加入,想要分享互联网金融这块大蛋糕。
好买基金研究中心分析认为,银行系的互联网理财产品在让客户享受到活期存款便捷性的同时,有远高于银行活期存款的收益率。“这类产品的推出,很可能成为取代活期存款的新业务形态。需要注意的是,如果活期存款被‘薪金煲’类产品取代,银行业盈利能力重要指标之一,息差将会进一步收窄,银行的盈利水平也会受到一定影响,这一步代价不菲。”
而在济安金信基金评价中心主任王群航看来,在互联网、银行、电信运营商这三大阵营角力的背后,存在着共通点。“首先,大家大多数选择的都是货币基金,因为它风险低,适宜投资者需求;其次,大家都在挖掘‘零钱’市场,也就是将用户原本用于购物、存话费的闲散的零钱利用起来,投入理财市场。”
王群航对记者说,在这场竞争中,三大阵营各有利弊。擅长营销的互联网公司能够近距离抓准用户需求,理财资金可以直接用于购物、消费,而且有庞大的用户基础;银行则拥有更成熟强大的网络技术、风险管控和团队,银行系“宝宝”由银行实行全程监控,加之资金闭环,在安全性方面比其他平台优势更突出;电信运营商在具有海量用户优势的同时,也可以将理财和通信上网等业务结合起来。
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