[摘要]业内预计，互联网保险具有成本低、信息透明、覆盖广、效率高等属性，将给传统保险业改革发展带来无限空间。

　　“继续求关爱！已有34人为××送关爱，保额已高达35000元。”在微信朋友圈里，这样的文字和链接迅速流行。

　　这是泰康人寿正在内部测试的一款微信防癌保险产品。“我们定于28日正式上线，目前的支付用户共约5万人。”泰康人寿保险创新事业部副总经理丁峻峰说。

　　业内预计，互联网保险具有成本低、信息透明、覆盖广、效率高等属性，将给传统保险业改革发展带来无限空间，未来将有越来越多的保险公司加入“触电”大军，但要想掌握先发优势，借助渠道力量获得行业话语权，必须走差异化竞争这一另类路线。
 

　　“我们这款求关爱微信产品主要出发点是让消费者理解保险的保障、互助本质。”丁峻峰说，互联网已给保险企业经营模式、产品创新带来了巨大的影响，产品设计从销售渠道愿意卖变为客户愿意买。

　　在她看来，客户有主动需求的、适宜标准化的产品，比如短期意外险、旅游险、理财产品等将是互联网保险产品短期发力的主要产品，而符合互联网开放、平等、协助、分享精神的社交化产品以及依据大数据开发的产品如退货险，将是未来产品创新的重点。

　　“求关爱”正是泰康人寿保险产品社交化的一个尝试。根据介绍，客户“只需花1元就可以获得1000元防癌保障，转发到朋友圈，小伙伴*6可以为你追加到10万元保障。其中，18-39岁1元钱可以买1000元保额，40-49岁1元能买300元保额”。近来，泰康在微信运用上频频发力，推出了1分钱抢80万春运险；推出“泰康微贷”，将微信服务与保单贷款相结合，以方便客户保单贷款；推出“易理赔”，利用微信、手机终端、泰康在线等网络媒介实现全流程线上理赔。对于网销产品如何核保，丁峻峰说，对于一些保额较低，客户年龄比较年轻的产品是免核保的，其他产品则需要线下核保，线上完成。

　　中国保险行业协会人身保险工作部主任杨文梅说，互联网保险发展太快了，行业已有近一半公司接触了网络渠道，大部分公司经营时间在1-2年，新兴公司更是希望通过互联网保险找到业务的突破口。丁峻峰认为，互联网保险业务将给传统保险业注入活力，费率市场化改革将给网销产品创新带来更多空间。

　　中国保险行业协会发布的保险业[*{5}*]互联网保险发展报告显示，2011年-2013年，经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长率达46%；保费规模从约32亿元上升至291.15亿元，年均增长率达201.68%；投保客户从815.73万人增至5436.66万人，年均增长率达158.16%。数据显示，2013年，在60家公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别为人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿。
 

　　在一些险企人士看来，目前互联网保险存在线下产品直接转到线上销售，以及通过高渠道费用争夺客户的现象，这将导致互联网保险产品的同质化竞争，从而使互联网保险的发展环境恶化，保险公司的网销产品必须走差异化路线。

　　国华人寿认为，随着越来越多的保险公司通过互联网销售产品，在线投保的成本会越来越高，拟在未来几年将具备高黏性客户转移到公司官网。引导客户通过官网购买公司产品是将来互联网销售的主要渠道。此外，国华人寿拟加大产品创新力度，设计出更多符合消费者需求的产品。

　　泰康人寿2014年在网销市场上继续实施创新差异性产品策略，将产品简明化、多样化、社交化，同时加大市场投入，线上线下整合宣传，提升会员活跃度，努力在产品服务升级上有新的突破。

　　招商信诺人寿北京分公司总经理王涛介绍，招商信诺已将打造数字化营销和服务平台作为公司的关键性战略之一，当前网销业务主要模式分网上直通、网电融合两种。未来3-5年，招商信诺将在以客户为中心的前提下，基于对目标人群的分析，推出适合网销渠道的产品，并通过拓展获客渠道，优化网上产品展示形式、产品筛选和购买流程，从而实现网销转化率的持续提升和网销业务规模的不断扩大。
 

　　随着互联网保险的迅猛发展，保险公司也面临网销业务支付安全、信用风险和人才短缺等挑战。国华人寿副总裁张文杰认为，互联网的公开透明遏制以往产品销售中存在的销售误导问题，而且网销产品不仅需要报批，而且公司内部监管也非常严格，法律部、合规部都会介入，风险管控力度很强。

　　互联网保险发展报告认为，除了信息安全、产品风险，保险公司还存在不少业务风险。比如，互联网保险产品目前主要集中在理财型产品，基本保障型产品相对比较缺乏。这些产品虽然提高了保险公司的保费收入，但由于期限短，到期时可能遭遇集中退保，会给保险公司带来流动性压力，造成资产负债匹配风险。还有保险公司人士认为，互联网保险产品一般有单次购买价格低的特点，这会给保险公司带来客户会否恶意投保的风险。

　　此外，互联网保险业务发展还面临人才短缺的挑战。一位险企高管坦言，搞传统保险的人来做互联网新事物总是味道不对，产品设计、互联网推广、运营管理、数据分析和用户体验方面的人才非常短缺。

　　上述报告建议，监管层应尽快制定互联网保险监管办法和指导性意见，逐步建立适合互联网保险的风险预警指标体系，加强日常监测的频率，对可能发生的问题进行预报、分析、指导，及早预防、处置，并完善互联网保险服务体系和相关技术标准，确保网络交易安全，反对不正当竞争，探索成立互联网客户权益保护中心，逐步完善基于互联网的风险防控体系。