随着新一轮“互联网+”概念潮起，互联网金融这一带有互联网基因与金融属性的线上平台模式，也在寻找与传统的线下企业新的契合点。

　　6月13日，*9财经举办的“互联网金融+”趋势论坛上，来自人民大学、对外经贸大学的专家学者、互联网金融企业代表，共同探讨了“互联网金融+”的模式探索与发展趋势。

　　互联网金融如何实现与传统企业的对接？“互联网金融+”模式的商机在哪里？互联网金融的变革意义何在？为此，*9财经记者梳理嘉宾精彩观点，以餮读者。

　　不同行业拥抱互联网的特征应该有所不同，前20年主要是把互联网作为营销渠道和工具，更多是流量导向，营销为王。但2013年后，传统企业重点不再是追求眼球。互联网需要改造的是传统行业的中后台，提高服务效率，让信息不再成为孤岛，使管理形成闭环。我认为“互联网金融+”阶段的主战场不再是眼球，而是用户数据的沉淀和挖掘，是内部效率的提升，这些都与企业分不开。

　　这波互联网机会以企业为中心，以管理闭环、用户数据沉淀、深度挖掘以及内部信息打通作为核心。企业家一定要主动拥抱互联网+的机会，通过移动互联、云计算、大数据，让服务个性化，提高内部管理效率，让企业老板和用户之间直接联系起来，以企业为核心，通过新的互联网信息传播方式进行改造，帮助企业提供更好服务。

　　“互联网金融+”， 应该“+”谁呢？我认为应该加传统企业。作为互联网金融的从业企业，需要把自身基础设施打造好，才能对接传统企业的应用场景。

　　怎么对接场景呢？举个例子，最近我们和“吉屋”在谈一个模式，线下进入到房地产消费现场，老百姓买新房时提供购房首付贷，收付里30%的一半由用户自己提供，还有一半由小贷公司提供，因为这部分钱银行不可能给贷款。通过平台把用户的需求上传，之后与线下楼盘签约完成后进入到系统，背后整合一整套审批风控流程，结合第三方的征信，小微金融机构进驻平台审批后放贷。

　　再举个例子，线下4S店的老板和二手车车行同样基于类似的逻辑实现互联网金融+的场景。还有类似刷卡服务，比如说小微企业采用“易宝”支付体系，每天餐馆的消费流水数据，通过平台结合流水数据、第三方工商数据、企业主个人征信信息以及第三方评分，平台可以做快速授信，授信后小微企业便可以拿到快速贷款进行招募员工扩大生产。每天刷卡的流水其中一部分作为当天收益利息分配给服务商。

　　这些都是“互联网金融+”实际落地的应用，我们也是非常希望能够与传统企业在类似这样的场景中进行深入配合落地。目前在基础设施上已经完全有能力，并且有大量成功的案例。

　　互联网是普惠金融，如果没有以往信贷记录，小微企业和个人很难获得贷款，有了互联网以后，可以通过其他的轨迹比如消费或其他表现进行征信，这样这些小企业和个人就有可能获得金融服务。

　　“互联网金融+”出现之后，由于信息可获取性大大增强，通过支付可以获取小微企业的支付信息，甚至可以获取其他一些经营信息。作为风控主体来说判断成本就大为降低。互联网金融+就是一个普惠金融，把金融成本降到了最低。同时，这个过程中会出现很多创业机会。

　　对外经贸大学国际商学院财务管理系主任郑建明 ：互联网金融倒逼政策改革

　　互联网金融出现后，现在正在倒逼政策的改革。在互联网出来之前，利率市场化改革一直非常缓慢，居民存款利率低于CPI增速。互联网金融出来之后，居民理财品种多元化，能享受到5%以上的稳定无风险回报。这种情况出来之后，导致了银行存款的搬家和负债结构的调整。

　　这种情况下，互联网金融倒逼决策层加快利率市场化进程。今年央行已经两次降息，但是在降息的过程中很多银行为了吸纳存款，把存款利率的上限到顶，实际存款利率是上升的。这种效果是互联网金融发展带出来的，所有存款人和老百姓都从中收益。

　　另一方面，在创新创业方面，“互联网+”对于促进创新，促进技术升级，促进价值链重构具有革命性意义。但是在实践过程中，有一个重大接口需要解决，就是线上和线下的对接。在短期内限制了互联网+对创新效应的发挥，成为目前一个很难实现的瓶颈。

　　在监管方面，对互联网金融存在管制和监管存在一个悖论，从互联网金融深度整合产业链、价值链支持创新的角度来讲，我们应该是放松管制的。但是从互联网金融的特性来讲，比如众筹的特性来讲，又涉及到风险的扩散性，或者具有跨界的传染性，从这个意义上来讲，又是需要加强监管。也就是说放松管制和加强监管都各有各的道理。

　　个人认为，从互联网金融各个业态的角度分别区分对待比较好。因为有的业态，比如说P2P，它对创新推动有限，但是风险传染效应比较大，所以对P2P应该以加强监管为主。针对具体的业态，出台不同的监管细则，这样能更好平衡创新带来的好处和风险带来的好处，进行更好的政策层面的顶层设计，这样才能比较好处理监管同质和行业的抑制性之间的矛盾。

　　互联网金融+传统企业到底是什么？拆开来看，是基本的技术应用如支付、征信、大数据、云计算等+传统企业+金融，实际上是产融结合，产融结合后在支付、征信、大数据基础上对管理、产业、组织形成一场革命。是对传统的组织、传统的生产方式、传统的营销方式、传统企业的革命性改造。

　　我们通过跨学科研究发现，互联网+金融+传统企业的核心，是一场革命，这个革命就是众筹。

　　众筹是人类社会的新起点，技术革命所形成的一场制度革命对人类社会的推进更加重要。对于传统企业来说，比技术更重要的是对传统的组织方式、管理模式、融资架构的改变，使金融内生于传统企业当中。这场技术所形成的组织制度上的革命，我认为就是众筹。

　　这场革命的核心点，*9是颠覆人类的传统生产方式，从链条式的原材料生产到批发，到营销到零售，这个产业链被颠覆掉了。产生了生产者和消费者联合在一起的混合体。我认为直接面对消费者的产业都适合做众筹。互联网+餐饮就是众筹+餐饮，餐饮业最适合做众筹。

　　众筹是通过互联网、大数据直接打通生产者和消费者高度融合的关系，人类社会的生产方式通过众筹实现真正意义的革命，让传统企业改变传统的生产方式，让消费者，各个生产环节*9时间在信息对称情况下面对传统的企业，所以形成这样的一种制度革命，可以改变包括公司的组织架构。

　　公司的组织架构未来会消亡，至于何时消亡不知道，但至少可以断定，目前很多公司的管理体制肯定有很多的弊端，比如管理机制的弊端，成本太高等很多问题。通过众筹方式直接降低公司内部的管理成本，直接让生产者面对消费者，直接降低交易成本提高效率，对传统企业来说改造转型升级组织架构改造是具有革命性意义的。所以，“众筹”制度的重要意义不亚于当年的公司实施股份制。

　　众筹制度可能会带来人类社会新的制度革命，会推动人类真正走进社会主义社会，这是人类社会伟大的制度开始，对于传统伟大企业要迎合这场革命的浪潮，让自己融入到革命当中，从而传统企业得到转型升级。

　　文章来源：一财网