理财如今有两种主要的方式，一种是购买银行理财产品，一种是投资互联网理财产品。
 

　　2013年被业内喻为“互联网理财元年”

　　互联网理财产品动辄8%、10%的超高收益令人咋舌
 

　　2013年被业内喻为“互联网理财元年”，这一年，不但互联网金融产品的数量快速增长令人眼花缭乱，而且互联网理财产品动辄8%、10%的超高收益率也令人咋舌。与之相比，传统银行理财产品5%~6%的收益率水平明显相形见绌。可马年春节过后，形势悄然改变。以余额宝为代表的互联网理财产品的收益率不断下滑，而传统银行理财产品的收益率虽然也出现走低，但幅度明显要小于前者。渐渐地，后者收益率已然赶超，成功完成“逆袭”。
 

　　进入5月份，产品收益表现平淡，所有产品的收益率都在4%到6%之间

　　互联网理财产品凭借其高流动性、低门槛、购买方便性以及较高的收益一直为投资者所喜爱，不少投资者都纷纷将资金投入这类产品。而一夜走红的互联网理财产品也因此和银行理财产品大打出手。

　　但一度创下辉煌成绩的互联网产品面对如今资金相对宽松的市场，显得有些后劲不足。进入5月份，互联网理财产品收益表现平淡，所有产品的收益率都在4%到6%之间。微信理财通接入的四款货币基金均跌破了5%，最近七日年化收益率分别仅在4.6030%~4.9120%。而即使是有着高达4000亿元的规模，8000多万客户体量的互联网理财产品余额宝的收益率继续下降，跌破了5%。

　　5月15日，互联网理财产品的收益率持续走低，余额宝对接的天弘增利宝货币，7日年化收益率为4.888%；微信理财通对接的华夏财富宝，7日年化收益率4.891%；苏宁零钱宝对接的广发天天红货币，7日年化收益率4.778%；网易现金宝对接的汇添富现金宝，7日年化收益率4.706%。

　　业内人士表示，“宝宝”类货币基金到了一个周期性，这是直接与银行存款挂钩。而今年春节这类产品收益很高，主要是在年底的时候大多数银行要补充存款，所以互联网理财产品实现周期性走高。如今互联网理财产品收益率的回落是正常的，逐渐趋于理性，收益也回落到一个正常的水平。互联网理财产品本质是货币基金，而一般而言货币基金的年收益率在4%左右徘徊。
 

　　14款五一专属理财产品平均预期收益率达5.68%，部分产品达7%

　　自从互联网理财产品问世以来，攻城略地，风光无限。而另一边，银行理财产品的表现则显得差强人意，甚至有种难以抵挡，败下阵来的苗头。

　　但随着互联网理财产品势头的减弱，最近银行理财开始反攻阵地。据银率网数据库统计，2014年4月30日在售的非结构性人民币理财产品共343款，其中预期收益率超6%的银行理财产品有36款，有些产品收益甚至高达7%以上。

　　如浦发银行发行的个人专项理财2014年第176期同享盈添利计划，扣除相关信托费用后的预期投资收益率为7.55%，再扣除0.05%的银行托管费率、0.50%的销售手续费率，投资者最终可拿到7%的回报。这款产品的募集结束日为5月6日，认购起点金额5万元，但期限较长，为736天。

　　今年五一期间，共有5家银行发行了14款五一专属理财产品，平均预期收益率达5.68%。另外，银行还适时推出了预期年化收益率在6%以上，期限为一年左右的产品来吸引投资者目光。

　　相反，今年1月~2月，“宝宝”类货基产品攀登上收益率的高峰，譬如表现*4的货基产品7天年化收益率达7.51%，达到6%的比比皆是。当时1~3个月的理财产品平均收益率仅在5.54%。最近余额宝、理财通、零钱宝、现金宝均已经跌至5%。
 

　　工行、民生、中行、平安、广发等多家银行联合基金公司合作推出了类余额宝产品

　　虽然商业银行的理财产品收益逆袭成功，但还是高度警惕其竞争对手——互联网金融产品。为此，一些商业银行也在推行各自的类余额宝产品，开抢工薪族的“零钱包”，而这正是以余额宝为代表的互联网金融理财产品的目标客户群体。

　　截至目前，已有工行、民生、中行、平安、广发、交行、浦发等多家银行联合基金公司合作推出了类余额宝产品。

　　例如，浦发银行推出的“天添盈”，是一款流动性颇高的开放式理财产品，其资金真正做到了实时到账，赎回资金零延时，年化收益率与部分互联网金融产品相比也颇为接近；工商银行推出的一款理财产品，起点更低，最低100元即可起存，甚至要比原来一般货币基金1000元的认购起点还要低，另外，以往货币基金都是“T+2”或“T+3”到账，此次推出的这款产品，调整为“T+1”到账；中国银行推出了“活期宝”货币型基金，上线首日的7日年化收益率高达6.758%，“活期宝”也具有“1元起购、0手续费、随时取现”的互联网理财产品特点；中信银行本月19日推出的“薪金煲”业务，投资者只需一次性在中信银行网点开通，设定一个不低于1000元的账户保底余额，无需客户主动购买，账上保底金额之外的活期资金将每日自动申购货币基金，最小认购额为0.01元。客户需要使用资金时，无需再发出赎回指令，系统后台会自动实现货币基金快速赎回，以满足客户实时ATM取现、消费或转账等各类支付需求。

　　“我们现在大力推广这些产品，目的就是为了对抗互联网金融，与它们争夺客户的小额存款。”一家商业银行的理财经理在接受媒体采访时说。
 

　　资金闲置期限超过1个月，且金额在5万元以上，建议购买银行理财产品以锁定更高收益

　　据了解，无论是理财通还是余额宝，其本质都是货币基金。把资金交给一家商业机构运作和交给银行相比，哪个更保险？这是投资者仍然要注意的问题。当前余额宝的主要风险在于市场资金面趋缓导致银行协议存款利率下降，导致整体收益水平的下降，另外还要应对收益率下降可能引发的流动性危机。

　　业内人士提醒投资者，购买理财产品不能简单关注收益率，而是寻找更适合自己的产品。“投资者最主要的是做好对一段时间内资金使用的规划，配置足够的现金资产以应对日常生活开支与近一年的刚性支出。”互联网理财产品与货币基金进出方便、无门槛，适合小额的活期资金；如果资金闲置期限超过了1个月，且金额在5万元以上，则建议购买银行理财产品以锁定更高收益，且相对更有保障。

　　另外他还建议，工薪阶层在购买理财产品的同时，也可以考虑做一部分的基金配置。“基金定投”业务，采用每月定期定额投入，分批进行建仓，可在基金波动的情况下分摊成本，有效控制风险。而且，基金定投尤其对于月光族来说，也能渐渐培养他们强制储蓄的习惯。