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资产变现:摆在眼前的“一桶金”

来源： 高顿网校 2016-01-07
没有什么东西可以比自己存在银行里的钱更踏实。但通常的情况是，你没有在银行里存一分钱。当你手头上没有现金，而又急需用钱的时候，资产变现不失为明智之举。
如果你急需用钱，而你正好拥有一套属于自己的住房，通常*4的选择便是利用房屋的产权向银行抵押，可以采用贷款或是信贷额度的形式。
以经纪公司账户中的股票、债券、基金等资产做抵押，你同样可以借到钱，并且只需支付3.5%的利息。
当你手头上没有现金，而又急需用钱，或许你需要支付巨额的医疗费用而在经济方面受到打击，或是为了筹集下一学期的学费而发愁，又或是发现自己用来支付住房分期付款的资金严重不足……这时，怎么办?一般情况下，我们会选择直接向银行贷款或者进行财产典当，有没有其他更方便更有效的办法?利用你现有的其他资产套现，不失为明智之举。
物业套现贷款
如果你急需用钱，而你正好拥有一套属于自己的住房，通常*4的选择便是利用房屋的产权向银行抵押，可以采用贷款或是信贷额度的形式。物业套现贷款中最多有10万美元的贷款的利息是可以用来抵税的，并且这种贷款的利率也比较合理。
如果你需要的是一次性贷款，应该考虑具有可预计性的物业套现贷款，因为这种贷款的利率是固定的。但是，如果你不能确定何时需要贷款或是不能确定贷款的金额，就应该选择信贷额度。
然而，不要指望信贷额度的利率总是停留在目前如此低的水平。“可能的情况是，它们会趋于上升。”新泽西州抵押贷款信息供应商HSHAssociates的一位副总裁基思·冈宾格警告说。
向经纪人借钱
也许你的应税账户中有股票、债券或是共同基金，但是，你不愿意轻易地卖掉它们。这时，你还有另外一种选择。
以经纪公司账户中的股票、债券、基金等资产做抵押，你同样可以借到钱，并且只需支付3.5%的利息。此类保证金贷款的风险有多大?让我们看看巴尔的摩T.RowePriceAssociates下属的经纪部门实行的有关规定。
与其他经纪商类似，T.RowePrice允许你最多可贷到账户中股票与共同基金市值的一半金额。但是，如果你的借款额达到了这个上限，要是账户内的资产市值下滑了29%，你就会接到T.RowePrice的追加保证金通知。在那时，如果你不能偿还部分贷款或是在账户中存入更多的现金或证券，为了减少透支额，你就不得不将部分投资品种卖掉。
如果借款额达到了账户内资产市值的一半，风险就太大了。因此，应该将借款额限定在25%这样的比例。如果你这么做了，在账户内的资产市值下滑幅度达到64%时，你才会接到T.RowePrice打来的追加保证金的电话。当然，在最近的熊市中，部分科技类股投资者遭受的损失比这个比例还要大。但是，如果你在投资多样化方面做得很好，你应该是安全的。
利用退休金计划
如果保证金贷款似乎太令人伤脑筋了，可以考虑动用你的退休金计划。
你也许能够借到相当于账户内余额一半的钱，最多为5万美元。这些贷款必须在5年内偿还，除非其用途是购买房屋，在这种情况下，还款无时间限制。但是，要查阅了你的员工手册之后再进行这类贷款。你也许会发现，你的老板实施的规定比法律所要求的还要严格。
许多人将此项贷款视为一项*4的交易，因为他们支付的利息最终还是留在自己的账户中。尽管如此，这么做实际上有一个很大的经济方面的问题。这类贷款的实际成本是这笔钱本来可以产生的投资收益。
如果你丢了工作或是辞了职，并且还有一笔贷款未还清，通常你必须立即偿还这笔钱。如果你做不到呢?你就要付所得税，而且，如果你不满59岁的话，还要付10%的税务罚金。
不要动用个人退休账户
如果你从个人退休账户中提款，就要按照应税提款额支付所得税。然而，你也许能够避开在满59岁前提款应付的10%的税务罚金。
例如，如果这笔钱是用来支付高等教育的费用，你就不必缴付罚金。当这笔钱是用来购买主要的住宅时，也可以无需支付罚金，这种情况下的提款*6限额为1万美元。可是，如果你在前两年已经拥有了一套主要的住宅，就无法利用这个漏洞了。
然而，即使你避开了罚金，过早动用个人退休账户也非明智之举。“个人退休账户吸引人的地方在于，你能得到延迟纳税的资产增值。”出版公司CCH的税务律师尼古拉斯·卡斯特表示。一旦将钱取出，此种延迟纳税的资产增值就永久地失去了。
利用罗斯个人退休账户
不要动用常规的个人退休账户，而是考虑一下利用你的罗斯个人退休账户。正如你所记得的那样，对于向罗斯个人退休账户中存入的钱，你不能即刻得到抵税的好处。但在退休后，从罗斯个人退休账户中提取的任何金额均是免税的。
但事实上，在更早一些的时候实现免税提款是可能的。你可以在任何时候从罗斯个人退休账户中提取与每年存入的钱相当的金额，而无需支付任何税金。只有在提取账户内的投资收益时，才需要缴纳税金和罚金。
类似地，如果你将常规个人退休账户中的钱转到罗斯个人退休账户中，可以免税提取转账金额。但是，为了避免缴纳税务罚金，你在转账的5年后才可以动用这笔钱。
利用人寿保单
如果你购买了现金价值人寿保险，你可以通过借用或是提取现金值来利用这类保单的价值。
“如果你需要资金的时间相对较短，并且你确定自己有能力还款，那么保单贷款就能起到作用，”仅提供收费服务的保险顾问彼得·卡特说道，“但是，如果你不能确定自己很快会有能力还款，我也许会提取最多相当于保单成本基数的金额。这是一项免税的交易。”
这么做的缺点何在?贷款要收取利息，就终身人寿保单而言，利率可能是8%。与此同时，提取现金值会减少保单中的死亡抚恤金，而这笔钱也许是你在今后无法补回的。
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