保险扶贫如何精准发力
　　脱贫事业与扶危济困、提供保障的保险业有着天然契合点。在这场脱贫攻坚的“战役”中，保险业发挥自身行业优势，也收获了可喜的“战果”。
　　目前，保险业已经初步建立起三套功能作用协同配合的保险扶贫体系：一是以农业保险、大病保险为核心的保险扶贫保障体系，防止贫困农户因病因灾返贫致贫；二是以小额贷款保证保险、农业保险保单质押为核心的保险扶贫增信体系，低成本盘活农户资产，推动信贷资源向贫困地区投放，推动产业脱贫政策落地；三是以保险资金支农融资和直接投资为核心的保险扶贫投资体系，引导保险资金流向贫困地区。
　　党的十九大报告提出，坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。去年底召开的中央经济工作会议确定，打好精准脱贫攻坚战，要保证现行标准下的脱贫质量，既不降低标准，也不吊高胃口，瞄准特定贫困群众精准帮扶，向深度贫困地区聚焦发力，激发贫困人口内生动力，加强考核监督。
　　脱贫攻坚战的集结号已经吹响。已经取得不错成绩的保险业需要在过往经验的基础上再加把劲，找准保险扶贫的着力点，为打赢脱贫攻坚战提供更强推动力。
　　在赴贫困地区采访过程中，笔者多次听到当地保险公司人员和帮扶干部提起，在开展保险扶贫的实际工作中了解到更多贫困群众的实际保障需求，需要调整与创新来为贫困群众提供更有针对性的保险产品和服务。以特色农业保险为例，在不同贫困地区因地制宜发展农业生产，也就需要针对当地农业生产所面临的不同风险以及当地贫困农户的具体情况出发，设计更符合当地情况、能够为当地贫困农户提供更多保障的特色农业保险产品。今年两会期间，多位来自不同地区的人大代表呼吁针对当地农牧业生产特色推出相应农业保险保障。
　　作为一个服务性行业，保险业在扶贫攻坚过程中还需要提升服务水平和服务效率。保险扶贫所面对的贫困群众普遍存在经济条件较差、文化水平较低等特点，因此更需要将保险服务做得细致深入。有专家建议，保险业在扶贫过程中，一方面要对贫困地区加大资源投入，加强基层服务网络体系建设，打通保险服务贫困农户的“最后一公里”；另一方面，要简化业务流程和手续，提高业务办理速度，使保险对于贫困农户来说更好懂、更好用。同时，笔者在采访中也了解到，多家险企已开始在农险扶贫实务中使用移动互联网、无人机等先进技术手段，从而大大提高了保险服务的易得性，也极大地提升了保险服务特别是保险理赔的效率，而理赔又是让贫困群众感知和获得保险保障的重要方式。
　　进一步发挥保险业在打赢脱贫攻坚战中的作用还需要更好地发挥保险的增信功能。目前扶贫工作由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变，发展产业也离不开信贷支持，而贫困地区和农户普遍面临融资难、融资贵等问题，发挥保险增信功能十分必要。在江西兴国县，太平财险与当地政府、信贷机构合作推出肉牛养殖贷款信用保证保险，为养殖专业合作社因此和养殖农户贷款提供担保，老营盘村肉牛养殖专业合作社获得贷款120万元，每户贫困户获得5万元以下免担保免抵押贷款，用于肉牛养殖入股或购买肉牛。
　　谈到加强保险的增信作用，就绕不开保险与其他诸多方面的协同合作。一方面，是加强保险与银行、证券、期货等金融业的协作，发挥出金融扶贫的更大效力。例如近年来不断推广试点的“保险+期货”项目，就将保险与期货手段相结合，为农户收入增添了更多保障。另一方面，保险业还需要加强与其他扶贫政策手段的协作。
　　对于边缘贫困户和贫困户后脱贫时代的保障问题，保险业同样可以有所作为。北京大学教授郑伟近期撰文表示，保险业可以针对各地区脱贫攻坚中遇到的痛点问题，以及后脱贫时代守住脱贫成果的分层次保障需求问题，开发具有不同财政补贴比例的保险产品，形成梯度式扶贫保险系列产品，供地方政府和群众根据实际情况选用，以更好地助推脱贫攻坚和助力守住脱贫成果。
　　风险提示：本文仅供参考，不构成针对个人的投资建议。投资有风险，投资需谨慎。

展开全文