2016这些金融新政关乎你我

2016年到了，金融行业一批新的法律法规和政策已经开始实施，这些政策与百姓的生活息息相关。本期，记者为市民整理了一些2016年起实行的金融新政，希望为您指引方向。

去年末，财政部和国家税务总局、保监会三部门去年末发布了《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》明确，2016年1月1日起，对31个试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。此次享受税优的试点地区覆盖全国31个省(直辖市、自治区)的31个城市。根据《通知》，四川省确定成都市作为此次先行试点城市。

《通知》明确了对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年(200元/月)。企事业单位统一组织并为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。也就是说，年均2400元的限额扣除相当于为保险缴费者将每月的个税税基在原基础上再扣减200元。

对于享受税优的险种，通知规定：“符合规定的商业健康保险产品，是指由保监会研发并会同财政部、税务总局联合发布的适合大众的综合性健康保险产品。待产品发布后，纳税人可按统一政策规定享受税收优惠政策，税务部门按规定执行。”按此说法，享受税优的保险产品并不是现行市场上销售的健康险产品，而是专门的保险产品，这个保险产品的定位将会与基本医疗保险、大病保险等基本医保相衔接，包括医疗、重疾、失能等不同责任范围的大众组合型产品。

一位保险业内人士表示，所谓的“按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除”可以简单理解为每月个人所得税起征点提高200元。按照现行的税收方式，如果某市民的月工资收入为5000元，他应缴纳的个人所得税应为45元，而在购买商业健康保险后，他应缴纳的个人所得税则为39元。月收入越高，每月可少缴纳的税款也越多。经记者初步测算，月入5000元的市民每年可少缴纳税款72元，月入8000元的市民则可少缴纳上百元。

在业内看来，新规的个税优惠额度也符合预期。有分析认为，按照全国未来3000万个税纳税人口测算，该收税优惠政策在全国实施后有望撬动700亿元左右增量保费，相当于目前健康险保费规模的30%，健康险市场向上空间明显提升。同时，商业健康保险与基本医疗保险相互衔接和互补，可以减轻参保人的医疗负担，提高医疗保障水平。在试点地区推行上述税收优惠政策，既能为参保人增加健康保障，又能使其减少个税负担。

2016年1月1日起，商业车险定价机制更加合理透明。驾驶行为良好、无理赔记录的车主续保价格将更低。驾驶员车内人员也被纳入“第三者”范围，保障范围进一步扩大。强调整车比，零部件价格高的车辆保费将更高。保险公司有更多自主定价权，不再有7折限制。

今年起，包括四川在内的12地保监局所辖地区也将纳入试点范围，这意味着商业车险产品不再同质同价、千篇一律，四川保险机构在车险产品制定方面有更多自主权，消费者有更多选择权。通过提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力，建立统一开放、竞争有序的市场体系，让更多的人买得起车险，用得好车险，提高车险的覆盖率。

我市保险协会业内人士表示，此次出台的保费新规，促进费率公平，新条款扩大了保险责任范围、提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。改革后，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，这将极大地丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。保险公司以优质优价为目标良性竞争，可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，为消费者提供多元化的优质车险品种。激活保险公司市场主体意识，进一步推动商业车险费率市场化。

2015年年末，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，鼓励商业银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。

近日，记者从我市工、农、中、建、交五大国有银行了解到，今年将对个人手机银行转账实施免费。据悉，工行手机银行已正式升级更名为“工银融e行”，2016年成都地区个人客户通过工银融e行异地、跨行汇款全免手续费。建行将免收手机银行签约客户系统内转账汇款(同城及异地)手续费、跨行转账汇款(非加急同城及异地)手续费。同时，建行结算通卡客户使用网银、手机银行，*6一年一万笔免收相应的系统内转账汇款(同城及异地)手续费、跨行转账汇款(非加急同城及异地)手续费。中国银行四川省分行表示，依据总行*7优惠政策，该行目前对个人手机银行实施行内、跨行全免费，个人网银行内转账(无论是本地还是异地)免费，跨行汇款在柜台优惠的基础上8折。交通银行四川省分行上周也表示，该行已决定对个人手机银行客户行内本地转账免费，同时在今年年底前，对行内异地、跨行本地、跨行异地等三种方式，每笔5万元(含)以内的转账实施免费，超出5万元将收取一定手续费。

银行手机银行(个人、境内)网银(个人、境内)

工商银行免费免费

中国银行免费免费

建设银行免费免费

交通银行每笔5万(含)以下免费部分免费

农业银行同行同城免费同行同城免费

华夏银行免费免费

民生银行免费免费

中信银行免费免费

兴业银行同城跨行免费同城跨行免费

广发银行部分客户免费部分客户免费

光大银行部分客户免费部分客户免费

招商银行免费免费

成都银行免费免费

成都农商银行免费免费

浙商银行免费免费

包商银行免费免费

浙江民泰银行免费免费

恒丰银行免费免费

哈尔滨银行免费免费

随着互联网金融服务的不断发展和日益普遍，网上转账最终将实现零收费。由于支付宝、微信等第三方支付平台的出现，可能在一定程度上倒逼银行实行网银转账免费的措施，特别是一些中小型银行，由于需要发展的空间，除了转账免费外，对异地跨行取现也会推出一定笔数内的免费。值得注意的是，在银行推行网银转账免费后，微信支付开始对大额的转账收费，去年10月，微信支付已开始逐步测试转账新规。每人每月转账和面对面收款，只能获2万元免手续费额度，超出部分按照0.1%的标准收取手续费。有业内人士认为,第三方支付平台运营成本较高，加上央行收紧对第三方支付的监管，通过限额和收取手续费的方式，第三方支付将回归支付通道地位。

2016年1月1日起，多数银行将执行新的贷款利率。这就意味着2015年多次降低贷款利率的福利将于2016年1月1日起兑现。对于有借贷需求的市民来说，是一个不折不扣的利好消息。

根据*7的房贷利率，以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者需要总共支出57万元的利息，月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74万元利息，月供7251元。也就是说，购房者每月将减负707元。当然，每个家庭最后能享受多大的降贷优惠，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额、还款方式都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。银行工作人员提醒，购房者不妨在年初索要年度房贷月供变化表，了解自己的还款情况。

央行数据显示，去年11月份，住户中长期贷款增加3278亿元，较10月份的1998亿元大幅增加，相较去年同期的1830亿元也增长明显。瑞银证券首席经济学家认为，这可能表明，随着房地产销售回暖，居民房贷也较快增长。降息，银行放松了贷款要求，民众贷款更加容易，贷款的成本也降低了。获得了财务支持，会使得更多有能力的人更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。同时，降息后民众理财会有更多选择。央行降息直接影响到投资产品，在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也不可少。除了优选定存、国债，市民还可以考虑选择固定收益类产品，风险低，投资收益稳定。

日前，银监会已内部下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，规定2016年元旦起，同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张。

而目前国内一些银行规定，同一客户的借记卡开卡数量最多为10张。“这一规定将遏制银行卡买卖等行为，为电信诈骗的销赃设置障碍。”我市某银行相关负责人表示，“如果客户之前已持有我行的借记卡超过4张，是不会再开或激活新的借记卡的。”目前持有借记卡数量超过规定4张的市民，多余的银行卡并不会注销，只是工作人员不会再为其办理新的借记卡。

据了解，目前网上非法买卖银行卡已经形成了一个“灰色产业链”，从收购身份证到冒领银行卡，再到网上买卖和实施电信诈骗、伪卡盗刷、洗钱、赌博、行贿受贿等下游犯罪，是电信诈骗、克隆卡盗刷等犯罪持续高发的重要推手。

据银行人士介绍，目前银监会出台这一新规是为了防止银行卡买卖，避免银行卡沦为不法分子诈骗、洗钱、行贿受贿、偷税漏税等非法活动的工具。在以往的电信诈骗案中，诈骗人员在得手后会迅速将资金分成小数目的款项，通过网上银行转移到几张甚至几十张银行卡中，化整为零，然后再从ATM机里将钱取走，这一过程也会大大增加案件侦查难度。而这些银行卡有的是持卡人自己卖给他人，有的是居民身份证丢失后，被人冒名开卡。

同时银行人士提醒，持卡人应妥善保管手中的银行卡及密码，切勿将银行卡转借给他人，同时建议“一人多卡”的持卡者要及时对手中的银行卡进行清理整合，将资金转入常用卡内，对长期闲置的银行卡要及时予以注销。

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