对于移动运营商来说，将新的重点放在为未开设银行账户的人群——这些人缺少获得传统银行服务的便利途径——提供金融服务，代表了一种战略性转变。比较贫穷的客户拥有的存款和贷款数量都非常少，使其对采用传统交易模式的银行无利可图。但是，移动通讯设备可使客户服务成本降低50%～70%，从而使为以前认为无利可图的大量人口提供金融服务成为可能。
 
　　对于移动运营商来说，这种商业潜力可能相当可观。我们的评估反映在我们与行业团体GSM协会（GSMA）对147个国家进行的研究中。研究结果显示，在新兴市场，大约有10亿人虽然拥有手机，但却没有获得银行服务；到2012年，这种人的数量将会达到17亿。现在，只有大约4,500万没有传统银行账户的人在使用手机钱包，但我们预计，到2012年，如果移动运营商能够达到一些最早采取行动企业的使用率，这一数字可能会上升到3.6亿人。到 2012年，这种机会可能会产生每年50亿美元的直接收入，主要来自金融服务（如交易和提现）的收费，并且每年还能增加30亿美元的间接收入，包括降低客户流失率，以及提高来自传统的语音和短信服务（SMS）用户的人均收入。
 
　　例如，在菲律宾，手机用户的普及率几乎达到80%，而银行账户的普及率只有大约35%，还有2,100万手机用户没有银行账户。如果在菲律宾的移动运营商能提高手机钱包在没有银行账户人群中的普及率，使其达到与其他国家采用a1做法的运营商相同的水平，它们就可以获得400万～500万新客户，并使自己的收入增长2～3个百分点。而且，这些数字还不包括从贷款和存款中获得的收益，我们保守估计，这种收入增长可能达到6,000 万～8,000万美元。基本型手机钱包服务还会为今后开展其他交叉销售和向上销售创造条件。此外，在菲律宾没有开设银行账户的人群中，还有800万人没有手机，对于这一部分人来说，手机钱包可能会使成为手机用户更具吸引力。
 
　　除了商业潜力以外，手机钱包还能产生社会和经济效益。使用金融服务降低了寄出和接收汇款的成本，提高了现金的安全性和保障性，并使支付变得更加方便。更重要的是，它可以促进储蓄和借贷，使家庭能从事经济创业，创造收入，并积累少量净资产。其结果是，它可能会使低收入家庭更容易满足其定期开支，如学费和房租，或在农作物播种期购买种子，在生长期购买化肥。手机钱包还可以为应付预期的和突发的各种事件（如婚礼或急病）提供储蓄保障。
 
　　创建一种能正常运作的手机钱包模式是很复杂的。它要求将有形资产与两个不同领域——电话和银行——的业务能力结合起来，并且还要求各参与方——有些彼此并不熟悉——建立合作伙伴关系，以管理现金收取和支付，并提高采用率。破解了这些难题的捷足先登者不仅可以获得本国的市场机会，而且还会拥有独树一帜的专门知识和技能，这在其他国家也极具价值，无论是通过战略联盟，还是直接投资的方式，都是如此。
 
　　向未开设银行账户群体的战略性转移
　　使用移动通讯设备开展金融服务所需要的技术已经存在了十多年，但是，将使用该技术的重点转向未开设银行账户的群体却是最近的发展趋势。在原来的模式中，手机只是为那些已有银行账户的人充当了一种支付和信息工具。但现在，战略目标转移到了尚未开设银行账户的群体，正在为他们提供一组广泛的金融服务，包括储蓄和信贷。
 
　　在手机钱包的基本模式中，客户通过把现金交给代理机构而存入资金，代理机构则使用一种特定的文本信息系统将存款记入账户。用户也可以利用文字信息，从自己的账户中向系统内的零售商付款，或向其他零售商转账支付。他们也可以从系统中的任何代理机构提取现金。贷款及其他服务也遵循类似的模式。
 
　　SmartMoney和GCash（在菲律宾），以及M-Pesa（在肯尼亚），都处在这种转型的前列，它们目前正在获得[*{9}*]优势。在我们与GSM 协会的研究中，我们估计，在70个市场中，有120家移动通讯运营商将在未来6～12个月部署开展手机钱包业务。在我们调查的经营商中，有一半都表示，未开设银行账户的人群是它们的主要目标。但是，除了少数着名企业以外，这些运营商大多数还处于发展的初期阶段；将近3/4的运营商开展此项业务还不到两年时间。

 
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