一个多月前，宣布卸任阿里巴巴[微博]集团CEO的马云光临上海，在外滩国际金融峰会上讲到：金融行业需要搅局者。
 
　　一个月后，黄浦江另一端的陆家嘴(17.80, -0.35, -1.93%)金融城交银金融大厦，交通银行(4.14, -0.06, -1.43%)董事长牛锡明[*{7}*]对话新浪财经，畅谈他眼中的互联网金融和未来银行的发展方向。
 
　　他预言互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，营业网点将不再有现金柜台。但他也断言商业银行不会消亡，互联网金融要真正取代传统意义上的商业银行，还受制于诸多主客观因素。
 
　　基于互联网技术下的金融行业，牛锡明认为未来的银行发展模式包括零距离银行、智慧银行和全功能银行。根据他的设想，传统商业银行转型互联网金融，在实现路径方面分三步走：
 
　　首先依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等的广泛合作，通过丰富平台服务内容，向用户提供一站式的支付服务。
 
　　第二步是建立信用中介平台，为资产管理业务服务，实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售。
 
　　第三步要建立信贷中介平台，从小额信贷做起，推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道，为他们提供互联网金融服务。通过整合挖掘企业和个人的数据及信用记录，实现对资金流、信息流、物流“三流合一”的综合管控，降低风险并提高互联网形式下的融资服务能力。
 
　　牛锡明坦言，银行业单纯靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了，对于交通银行自身的转型，牛锡明强调该行是有准备的，将在银行业的转型发展过程中不断调整，来适应互联网金融的发展趋势。
 
　　新浪财经：“互联网金融”和“移动金融”已经成为金融甚至是互联网领域最为时髦的话题之一了，尤其是马云[*{a}*]的阿里巴巴称要做金融业的搅局者，互联网金融对传统金融银行业到底会带来哪些冲击和挑战？
 
　　牛锡明：阿里巴巴还不是金融业的搅局者，它还游离在金融的边缘上。如果他们进入金融业，我们欢迎新的竞争者。
 
　　从金融发展史看，金融的本质是资金融通，在金本位时代，这种融通的中介是传统商业银行；在纸币流通时代，是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系；而在数字化金融时代，又扩大到了第三方支付公司、众筹融资等互联网金融。可以说，互联网金融并不简单是技术和渠道的革新，而是颠覆商业银行传统经营模式的全新业态。未来商业银行的经营模式，我理解，将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。
 
　　新浪财经：在互联网和移动互联网等新技术的冲击下，银行这一传统形态未来会消亡吗？
 
　　牛锡明：比尔盖茨先生有一个着名预言：“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”。很多人对此耳熟能详，但却不知道盖茨先生这句话还有一个作为前提的上半句，那就是如果“传统商业银行不能对电子化作出改变。”时至今日，所有的商业银行都在电子化方面做出了重大改变。事实上，电子渠道已经成为商业银行服务的主渠道。例如交通银行的电子银行分流率就已超过76%，通过人工处理的业务已经不到30%，而三年前的这一比例还在50%。在数字化金融时代，基于IT技术的发展，互联网金融完全可以取代传统商业银行的功能，但这仅仅是技术层面而言。事实上，互联网金融要真正取代商业银行还受制于诸多因素。
 
　　新浪财经：互联网金融要大发展，甚至取代商业银行，存在哪些主要障碍？
 
　　牛锡明：首先，银行体系作为现代市场经济的核心，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。金融是经济的核心，经济稳定离不开金融稳定。只要中央银行体系没有改变，中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，商业银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能也就继续存在。
 
　　其次，商业银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。借贷关系的产生以信用为基石，在资金融通过程中，互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高。以人人贷为例，实施平台担保将加大借贷资金的成本，而不进行担保则将大大增加风险隐患和损失概率。互联网金融如果舍弃银行信用体系而自建信用体系，有很大的难度。
 
　　第三，在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。大额的、复杂的金融交易，需要高程度的专业知识背景，以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团队的共同支持。另一方面，在最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案，降低企业的融资成本。而这一点，互联网金融还难以做到。
 
 

 
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