【导读】：加息如约而至，银行开始执行新的利率。在升息环境中，居民应该如何理财，才能保证个人财产保值、增值呢？
 
　　储蓄：算算账再转存
 
　　什么样的储户应该转存呢？这位工作人员告诉记者个小窍门，对于存了多久的定期提前支取后办理转存才划算，有一条公式可以参考，即：存入天数=计息天数×（调整后利率—调整前利率）÷（调整后利率—活期利率），以此计算，一年期存款在46天内、两年期存款在74天内、三年期存款在90天内提前支取，并转存同期限定期存款才划算。
 
　　买房：不妨选择固定利息贷款
 
　　建行北京分行的工作人员介绍，这次加息对购房者的利息负担加重不多。现行的房贷政策对于投机炒房或信用不佳的购房者，银行可能会执行基准利率。
 
　　但对贷款购买自住房的客户，银行大多会按利聦嵞下限贷給客户，若执行商业性个人住房贷款利率下限，调整后的五年以上贷款利率为6.0435%，比调整前的5.814%實际只上调了0.2295个百分点。这样一来对于每个购房贷款的居民来说，多增加的房贷支出对日常生活的影响微乎其微。
 
　　对已经发放的浮动利率个人住房贷款，商业银行将在贷款合同约定的利聦嶗整日，一般为次年的1月1日，执行新利率水平；对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按合同约定的利率执行。
 
　　银行理财：尽量选择短期
 
　　加息后，一年期定存利率2.79%，扣除20%的利息税后为2.232%，这个收益与一些人民币理财产品收益率相差无几，银行开发的人民币理财产品时将面临更大挑战。而对外汇理财产品来说，加息或会推动人民币升值，外汇理财产品或将面临汇率风险。
 
　　工行的理财顾问建议，现在不妨选择短期产品，回避利率、汇率风险。短期产品会有很好的流动性，在各家银行理财产品收益率相近的情况下，银行多会在期限上下工夫，争推短期的人民币理财产品，抢占市场。
 
　　据介绍，加息对银行理财产品的影响，可以分为几种不同的情况，投资者可以依据相关的划分作出自己的判断，从而获得更好的保值或增值。
 
　　*9种是跟债券挂钩的人民币理财产品，主要是指在货币市场和债券市场上进行交换和交易、并由银行发行的理财产品。如遇上加息，意味着债券价格下降，那么挂钩债券的理财产品收益也会下降。
 
　　第二种是国内发行的、与汇率挂钩或与国外债券市场挂钩的外汇理财产品。在人民币、欧元加息、美元可能减息的背景下，人民币兑美元有升值可能，人民币兑欧元不大可能升值，多以购买以欧元为结算货币的理财产品为[*{6}*]。
 
　　第三种则是与国外股票指数、期货指数挂钩的理财产品。这类产品与国内的加息情况沒有太多联系。此外，还有投资信托类的人民币理财产品，这类产品受加息的影响也不大。如建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品，民生银行的“非凡理财”T计划等。
 
　　外汇：关注欧元
 
　　此次人民币加息，发生在欧元加息、美元减息的预期下，直接导致美元与人民币的利差缩小，提高了人民币资产的吸引力，在一定程度上增加了人民币兑美元的升值压力，中行的理财顾问建议投资者蕦嵄关注欧元。
 
　　有外币的普通投资者，可以在人民币升值背景下，可以考虑蕦嵄调整外币资产结构，可以根据个人需要将美元调整为欧元。
 
　　投资型保险：分享加息受益
 
　　虽然加息使普通保险的比较优势下降，但是由于投资型保险的受益取决于保险公司投资受益，加息将使投资型保险获益。
 
　　有专家指出，虽然加息会影响保险资金的投资结构，但加息对提高保险资金运用效率有正面作用，投资型保险可以分享加息受益。据了解，目前，我国保险资金主要还是用于与利率相关的投资，用于银行协议存款和国债的占比接近70%，加息无疑将提高这部分资金的收益率，将在一定程度上可提高保险公司的分红水平。事實上，去年8月19日央行上调基准利率后，多家保险公司的万能险亦闻声而动，上调了当月的结算利率。还有一些保险公司将新推出的万能险产品的保底收益率从2%上调至2.5%以吸引投资者。
 
　　金市：加息影响不大
 
　　由于黄金价格受制于国际市场，这次加息对金市的影响不大。威尔鑫投资研究中心杨易君表示，人民币升息不会对黄金价格形成影响，在目前黄金市场牛市的大背景下，投资者不必为人民币利聦嶗升可能令国内金价承压而忧虑。此外，从目前的政策环境来看，央行不可能像美联储那样采取一个很漫长的加息周期。因此，加息也不会使股市资金大举流向黄金。

 
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