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　　“期待微众银行时代快点到来！”刘先生毫不掩饰对能快速获得贷款的渴望。他的新房装修，还有8万元缺口。1月18日，全国首家互联网银行——深圳前海微众银行试营业。一条鲶鱼，终于游进长期垄断的传统金融领域。互联网银行正式走入人们的生活。
 
　　调查报告显示
 
　　超七成消费者考虑用互联网银行
 
　　中国民众对于互联网银行的接受程度显然比预想要高。
 
　　全球知名管理咨询公司麦肯锡本月初发布的“2014年中国个人金融服务”调研结果显示，逾七成中国消费者愿意考虑开办纯互联网银行账户。更有意思的是，近七成中国消费者甚至愿意将纯互联网银行作为其主要银行。
 
　　数字热潮正在中国风起云涌。当被问及“您是否使用过在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台”时，约60%的麦肯锡受访者均作出了肯定的回答。
 
　　促成这一趋势的原因何在？研究认为，中国消费者的金融需求及消费行为正在改变，包括大量利用社交媒体及口口相传等主要渠道无疑在其中作用不小；其次监管机构支持创新，包括允许互联网公司进入金融服务领域，以及诸如阿里巴巴、百度、腾讯等新兴互联网公司的涌入等都在其中扮演了积极的角色。
 
　　“我们发现，互联网金融服务正在成为主流。”麦肯锡全球董事徐源宏说，“超过60%的银行个人金融客户正在使用这样那样的在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等。他们看重在线金融所带来的随时随地办理业务的便捷性。”
 
　　麦肯锡分析认为，传统银行提供的服务带给消费者的“痛点”非常多，像在开户、业务咨询和申请贷款时，消费者会经常碰到排队等待、服务不周、贷款难批等诸多“烦心事”。
 
　　很明显，许多依托互联网形成的新兴产业大获成功，也在于他们解决了消费者的不少烦心事儿，这是让消费者最喜欢的。
 
　　纯互联网银行试营业
 
　　“刷脸”拿贷款 业务锁定“个存小贷”
 
　　“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”昨日，记者登录微众银行的PC网页看到。
 
　　腾讯为主要股东的深圳前海微众银行1月18日低调试营业，这个无营业网点、无柜台、远程开户的民营银行，在社会上引发广泛关注。
 
　　微众银行此前公开的信息显示，微众银行主打“个存小贷”，通过摄像头对准脸部“刷脸”认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配后，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。
 
　　其数据来源分为传统数据、社交数据和暂未获知的其他类数据。其中，传统数据来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据；社交数据来源于微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。
 
　　不用去银行、不用等太长时间，通过网上验证贷款即可打到账户。如此便捷的方式对于小额贷款客户来讲，无疑是一种“福音”。
 
　　据悉，微众银行正式开始营业还要等到三四月份，其主要业务方式是“个存小贷”，将以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等群体，以及符合国家政策导向的小微企业客户。
 
　　观察人士认为，随着互联网银行的“启航”，传统金融机构的运营模式、金融基础设施建设、监管方式等或将迎来深刻变革。
 
　　近年来，随着互联网金融机构——这一行业门外“野蛮人”的强势进入，一方面传统银行业开始产生危机感，另一方面也加速了对原有金融制度改革、金融基础设施建设的速度。
 
　　对于民营银行的问世，民生银行研究员温彬表示，微众银行借助大数据和“刷脸”放贷，无需网点和柜台，这是对传统银行的“有益探索和补充”。
 
　　传统银行迅速跟进
 
　　竞争已经开始 金融格局将生变
 
　　继被余额宝等“宝宝类理财产品”逼迫“自我革命”之后，如今再次“自我革命”。互联网民营银行的入侵，让传统银行打起贷款保卫战。
 
　　“60秒拿到贷款。”就在微众银行试营业前一周，招商银行推出“闪电贷”。今年1月13日，招行“闪电贷”正式推出，被认为是国内首款移动互联网贷款产品。客户只要通过手机下载APP，只需手机在线自助申请贷款，最快60秒即可完成贷款的发放。贷款金额*6为50万元。
 
　　“四大行”中，建行也是应战先行者，贷款者可以从建行官网上点击申请，也可以直接登录个人网上银行进行网上办理。“快贷”中包括快e贷、融e贷、质押贷，贷款金额从1000元至500万元不等。
 
　　民生银行也推出了APP个人贷款业务，民生银行相关人士介绍，个人贷款100万元以内的，都可在该行的APP客户端完成，15分钟就可拿到贷款。
 
　　此外，多家传统银行都有所动作，欲加入应战民营银行的战团中。不过，亦有少数银行在观望，一家股份制银行人士表示，互联网银行吵得很热闹，但其风险尚存在不确定性，需要进一步检验。不过，该人士亦表示，未来趋势肯定是银行业务网络化。
 
　　互联网银行带来的市场竞争使得中国国有四大银行(工、农、中、建)的主导地位走弱。
 
　　与传统银行相比，互联网银行无营业网点、无营业柜台，依托互联网平台和技术为客户提供服务。徐源宏表示，借助大数据技术，像阿里巴巴或者腾讯这样的互联网公司，提供互联网银行服务比传统银行具有优势。建立一个线上平台聚集起客户，通过大数据分析客户，了解客户详情，挖掘客户深层次需求，确定客户的信用资质，最终为客户提供精准的金融服务，这就是互联网银行。
 
　　中国（海南）改革发展研究院经济研究所所长、副研究员匡贤明在微博中指出，金融市场需要更多微众银行式的“鲶鱼”。
 
　　先别轻易说颠覆
 
　　造梦还在路上
 
　　“宝宝”来了，移动支付来了，购物“白条”来了，众筹梦想来了，无抵押分期付款来了，民营银行来了，日进斗金的传统银行业终于要抖三抖了。这一年，连中国大妈都知道什么是互联网金融了。大型互联网公司推出的“余额宝”、“定投宝”、“零钱包”等一众“宝宝”军团，相比传统银行定期存款，综合风险和收益性价比更胜一筹，不仅向民众普及了何为货币基金，也倒逼着传统金融企业降低理财产品的购买门槛。依托大数据和用户画像，让大学生、小白领、网购达人轻松获取授信、先消费再分期还款的互联网信贷，挑战着传统信用机构的底线。
 
　　腾讯、阿里主导的民营银行获批，显示了监管层对互联网公司从事金融创新的鼓励和支持。
 
　　长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然地愿意服务大客户，难以满足小微企业的要求。为此，业界一直对民营银行寄予厚望。
 
　　银监会2015年年度工作会议强调“全面深化银行业改革开放，支持民间资本多渠道进入各类银行机构”，“扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。”银监会负责人表示，目前正在积极推进民营银行扩大试点相关工作，加快推动具备条件的民间资本发起设立民营银行，由东部向中西部、北部扩大试点范围。
 
　　随着首批民营银行的试营业和持续扩大的民营银行试点工作，不少人都对民营银行的未来充满信心，更有分析师高呼互联网“颠覆”传统银行。
 
　　其实传统银行也一直在利用互联网手段提高运营效率，四大行一直在逐渐降低对网点的依赖，几家国有大行的电子银行分流率已经普遍达到８０％以上了。由此可见，把互联网当做经营手段是所有银行都在做的事，并不是以微众银行为代表的民营银行的专利。而且民营银行问世的目标从来都不是对抗甚至颠覆以四大行为代表的传统银行。
 
　　实际上民营银行设立的初衷，与金融业服务实体经济的效果存短板有关，传统金融对实体经济特别是小微、三农的支持尚有欠缺。但指望民营银行来解决沉疴已久的小微、三农融资难等问题，还为时过早。业内人士指出，从当前来看，民营银行的规模和市场占有率在短期内仍然无法和传统银行相抗衡，尤其是存款方面，当下公众对民营银行的态度尚缺乏足够的信心，再加互联网银行缺乏网点布局，必将对其存款的吸收产生重大影响，而这也必将会制约银行其他业务的顺利开展。所以监管层应该做的是给予民营银行更多的包容和支持，放宽现有的金融监管政策，为民营资本进入银行业提供更多的可能性，通过试点鼓励创新型金融模式的发展，给民营银行一个更好的发展环境。
 
　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为，电子银行升级成为互联网金融部也只是银行在涉足互联网道路上的一个开端。

　　来源：石家庄新闻网

 
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