阿里小微正在遭受前所未有的一次危机，想要度过这次危机，无疑比之前都要艰难，因为它的对手不再是互联网公司，而是中国的传统金融势力。
 
　　危机来源于两个事件，一是3月13日央行下发文件紧急暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,以及条码(二维码)支付,二是紧接着四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式来「封杀」余额宝。马云说，此时是最艰难也是最骄傲的时刻。
 
　　很长时间以来，讲究严密逻辑、高风险控制的金融行业，与追求颠覆性创新的互联网行业之间一直在博弈、平衡，而这两者之间的纠结斗争曾被比喻为一场大象与蚊子的游戏。
 
　　在中国，金融业是一个资产总规模超过150万亿元人民币的高管控行业，而互联网在国内发展不足20年，十几家主流互联网公司的年收入总和不及中、农、工、建四大行的任何一家。2012年工商银行的净利润是2387亿元，而阿里巴巴、腾讯、百度三家净利润总和不过261亿元。
 
　　但这场金融游戏的传统规则，在过去几年中，正在被阿里等互联网企业打破。尤其是最近一年来，多家互联网企业以不同方式涉足金融业，多年的圈内循环正在被撕开口子。
 
　　而在2013年3月7日，阿里公告称，将筹备成立阿里小微金融服务集团，这将是一家完全独立于阿里巴巴之外的集团，也是中国*9家大型互联网金融服务集团。该集团体系庞大，拥有包括小额贷款、担保、支付业务、金融零售业务(在线保险＋理财)在内的四大核心业务，产品有支付宝、余额宝、集分宝、网商贷、信用贷等。除此之外，集团还覆盖众安在线、天弘基金、浙江小贷在内的三大控股公司以及20余个子公司。
 
　　阿里金融是中国互联网金融发展历程的一个清晰缩影，其在多项创新业务上都是*9个吃螃蟹者，它在不断试探政策底线、触碰金融红线，这一过程同时说明：即使在管控严密的金融行业，也没有不可逾越的垄断。
 
　　但是，这场颠覆者与被颠覆者之间的战争，如今越来越变数无穷，规模庞大。
 
　　我在2013年底的时候采访过彭蕾，她是阿里巴巴整个金融业务的*6负责人，当时是余额宝最火的时候，整个互联网界都在欢庆终于找到了互联网和金融结合的新方向。在采访中，彭蕾反复强调的一个观点是：阿里是「一不小心」碰触了传统金融，她从来没有像今天这样，对传统金融充满敬畏。她认为，在严苛管制和金融创新之间，阿里是平衡的*4的一家公司。
 
　　彭蕾的观点是，互联网金融具备双重属性，一个是金融带来的，一个是互联网带来的，前者严谨，后者开放。只有将两者妥善结合，才能真正做好互联网金融，这也是考验决策者和公司智慧的关键。
 
　　如今，四大行的做法无疑是强调了互联网金融的金融属性，突出了它的风险性。而我的观点是，开放应是未来的主流，央行所做的事情，过线了。
 
　　那么，在严苛管制和金融创新之间，阿里金融的掌舵人彭蕾到底是如何想？如何做的？她和马云，到底想把小微金服集团打造成一个怎样的大型集团？
 
　　请看访谈的节选
 
　　彭：在这里，我算是外行[*{a}*]内行，我在公司的口头禅是；我要问一个愚蠢的问题。我认为自己*5的价值是，衡量我们的工作有没有偏离底线，如何给用户带来好的价值和体验。第二个价值则是，我们组建了一个特别棒的团队。
 
　　《财经》：目前阿里金融覆盖了支付、小贷、担保、理财、保险五大块业务，为什么会形成这样的业务架构？
 
　　彭：我特别胸无大志，现在互联网金融很热，但我感兴趣的就是1块钱2块钱，远远超过我们现在想构建什么。
 
　　支付宝在9年前成立，当时我在阿里集团做了5年HR，对于支付宝为什么要成立单独公司，我是公司最不能理解的人之一，毕竟，只要为淘宝服务就好了。但是当我们的服务对象从淘宝走到淘外，我们的业务也开始慢慢跟着用户走。比如最早，支付宝只是提供担保交易。但时间久了之后，就有人问，把钱放到支付宝中为什么不给利息？但我们不是银行，那么，如何能让支付宝用户的钱有相对合理和安全的理财通道。余额宝构想就是从此来。
 
　　《财经》：那为什么今天才开始做？
 
　　彭：余额宝规划了1年时间，水到渠成我们才会推出。比如我们发布乐业宝，为淘宝1200万就业人群提供医疗保障。我们希望把金融的门槛降到最低，永远往下半身去。
 
　　《财经》：余额宝被认为是互联网对传统金融的真正颠覆性产品，余额宝之后，你认为下一个金融产品创新会发生在哪儿？
 
　　彭：我现在最关注的是乐业宝，还有火车票。我们想的永远是海量的小微的消费者、小商户，他们的小需求我们有没有办法满足，可以满足到什么程度。
 
　　《财经》：您的意思是，阿里金融的逻辑是根据互联网的需求和用户体验去延展业务，而不会主动去设计产品。
 
　　彭：是的，我们绝对不会为了做金融而金融。我们小额贷款和余额宝都是控制在100万，我们不做大，因为这有违互联网精神。
 
　　《财经》：阿里为何要成立一个金融集团而非一个单独的金融服务公司？
 
　　彭：我们强调的是金融服务集团，注意，是服务，我们和金融控股集团不一样，也和财团不一样。我们立足服务，服务背后是小而美。我们面对的都是屌丝用户，想的就是小的事情。
 
　　《财经》：你反复强调，小微金服的核心是“服务”，可是你们入股天弘基金，你们开始自己做基金了，这和单纯的“服务”理念是冲突的。
 
　　彭：入股天弘是没有办法的选择，他们和我们的账户底层价值捆绑的太紧密了。
 
　　《财经》：您所期望建造的小微金服的生态系统是什么？
 
　　彭：包括海量用户，应用场景，（淘宝、外部商户）、合作伙伴（银行、基金）、监管部门。
 
　　《财经》：在构建这个生态系统中，面临的*5挑战是什么？
 
　　彭：我们的脚一不小心伸到金融这个领域，我从来没有像今天这样对金融充满敬畏。 你不得不承认，互联网不过20年时间，你不能完全用互联网方式去做金融，也不能用金融泯灭互联网的开放创新。所以我们*5的挑战，是找到平衡点。我们从不回避政府风险，我们愿意在传统金融身上做很多功课。
 
　　《财经》：小微金融集团的未来是什么样子的？
 
　　彭：我胸无大志，有多大能力做多大事情。我们没有对资金的饥渴，因为那是金融集团的理念，而不是金融服务的理念。
 
　　我们的使命是让信用等于财富。前两年我听到一个八卦，杭州广发行行长，退休了去办信用卡白金卡，结果被拒绝，理由是退休人员，收入不稳定。这个故事让我去思考：对于个体，我们可以给予的金融服务是什么？
 
　　《财经》：现在银行开始涉足互联网金融，腾讯、百度也在涉足金融，那么在互联网金融领域，我们的核心竞争力是什么？
 
　　彭：我们用十年时间，建立了用户和商户的信用体系，真金白银，都在这里，这就是数据的力量，也是我们*5的优势。第二点，我们的团队是将互联网和金融这两种神经分裂的事情，融合的*4的一家公司。
 
　　《财经》：金融领域是中国壁垒*6，最为封闭，监管最为严苛的领域，您如何来平衡金融创新和政府监管？
 
　　彭：如果纯粹为了监管方便，企业没一件事情可以做。但我们做了担保交易、快捷交易、支付宝预付费卡、无线支付、余额宝，我们用结果来反正。在中国，政府对金融创新的容忍度是越来越高，所以我们有机会做创新的事情，所以我们有了余额宝。你看三中全会公告，我们的机会很大。如何对金融进行创新，这个谁都不缺，但是如何去防范金融风险，这个才是我们未来要考虑的。

 
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